怂恿百姓押房炒股商业银行别太商业

　　李若愚

　　伴随着股市的火爆，“非理性”和“疯狂”等词语也被频频用于形容大众对股市的狂热投资。

　　例证之一是，越来越多的人把房子抵押给银行，以获取银行贷款来炒股，而这已成为监管部门近期审查的重点。

　　从银行贷款原本不是件容易的事，不过，自去年下半年以来，多家银行陆续推出创新的住房抵押贷款业务，大大简化了办理程序。银行甚至不审查每笔贷款的用途，客户也不需提交任何证明材料，只要简单地申报一个用途，也没人查这个用途是真还是假。

　　诚然，就纯粹的商业角度而言，银行对于客户贷款炒股不负责任。因为银行在贷款合同上附有声明：不能将贷款用于股票等投资。基于此，银行有充分的理由辩白，客户如果贷款炒股属单方面违约，风险自担，不能埋怨银行的创新业务有缺陷。

　　但是，银行的责任不能就此一撇了之。因为与普通的工商企业相比，身为金融机构的银行负有相对特殊的社会责任。

　　在创新的贷款业务中，银行拆除了前端审查的“门槛”，使贷款炒股成为无障碍的门路，大大降低了客户违规操作的成本。虽然银行都事先声明贷款不得用于炒股，但并未设置具体的监控和惩罚措施，难免有放任自流之嫌。去年下半年，在股市繁荣和投资者热情高涨的背景下，无障碍的融资门路迎合并助长了疯狂的情绪，银行放任贷款的负面社会效应迅速显露。

　　再就纯粹的商业角度而言，银行的放任情有可原。住房抵押贷款一直是银行最优质的资产，不管客户是否拿贷款去炒股，银行都没有什么风险。如果客户炒股挣了钱，还了贷款，银行和客户皆大欢喜。如果客户炒股亏了钱，还不上贷款，银行也有房子做抵押，毕竟楼市下跌的风险远低于股市下跌的风险。

　　的确，商业银行都冠有“商业”二字，但并不意味着可以降格为纯粹的商业机构。因此，在推广创新业务时，银行对其将产生的社会效应也应有一定的考量。>