截至目前，烟台市12家商业银行已全部接入个人信用信息基础数据库
去年我市各金融机构登录个人信用信息基础数据库查询个人信用报告10万余人次
市民的个人信用记录情况已成为各家银行发放贷款的主要依据
如今信用卡已经进入了很多烟台市民的生活，给市民带来很多便利。
据了解，个人信用信息基础数据库运行一年以来，已经有多位市民遭遇了类似的尴尬。“个人信用档案，相当于自己的第二张‘身份证’。”光大银行烟台支行的宋龙毅告诉记者，银行对申请贷款的客户做出是否放贷的决定前，会先到全国统一的个人信用信息基础数据库查询其个人信用报告，根据个人信用记录情况作为放贷的主要依据。而个人信用不好的，可能被银行拒绝贷款。据悉，去年一年，我市各金融机构登录个人信用信息基础数据库查询个人信用报告10万余人次，对银行而言，个人信用信息基础数据库已成为防范风险的“防火墙”。
据介绍，银行把各自掌握的个人信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构建立“信用档案”，即个人信用报告，再提供给各家银行使用。在许多发达国家，人人都有一份个人信用档案。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、买保险和求职时将非常麻烦；如果你信用良好，则在各方面都对你大开绿灯。
“银行需要了解的很多信息都在信用报告里，这样免去了调查、核实的麻烦。”市建行芝罘区支行信贷部的工作人员这样说。
记者了解到，截至目前，烟台市全部12家商业银行已接入个人信用信息基础数据库。而山东省个人信用信息基础数据库已经覆盖山东省所有银行类金融机构，系统收录了山东省内个人结算账户信息1.03亿条，个人贷款、担保等信贷业务1600多亿元，信用卡信息100多万条以及个人居住、职业、收入、教育状况、家庭情况等信息1亿多条。今后，手机欠费信息也将纳入山东个人信用系统。
对个人而言，由于银行通过个人信用信息系统可更迅速、准确、全面地判断个人信用状况，信用良好的客户可享受更加高效快捷的金融服务。例如客户向某银行的支行申请贷款30万元，在没有个人信用信息基础数据库前贷款申请必须经过层层审查、反复核实、现场调查，至少需要3至4天才可能完成审批，但通过查询个人信用信息基础数据库，信贷人员能很快了解申请人信用状况，经过辅助调查后当天上报市行审批，市行经过调查核实后第二天就可完成审批。
据了解，通过查询个人信用报告，各商业银行个人贷款贷前调查的环节有所简化；多家银行推出了个人信用贷款，减少了抵质押和担保手续；也有银行对信用良好的借款人下浮贷款利率至8.5折，降低了个人贷款成本。随着个人信用信息基础数据库作用的逐步发挥，广大市民的信用意识不断提高，因申请贷款、办理信用卡业务等主动到人民银行询问信用信息事宜和查询个人信用报告的个人逐步增多。
“烟台市民一定要珍惜自己的‘信用’。”宋龙毅表示，其他城市已经出现因10元欠款遭遇拒贷的案例。据悉，除了恶意的不良记录外，许多人的个人信用不良记录是由于不了解或粗心造成的。以信用卡为例，如果总是忘记还款，连续数月逾期还款，可能会被银行视为不良记录。个人信用的不良记录并不会跟人一辈子，在国外，一般的个人不良记录保存7年。虽然中国目前对此还没具体规定，但是银行会综合各方面情况进行理性判断，所以说，有一次不良个人信用，并不意味着不能再贷款。“如果有不良记录，贷款银行一般会做出判断，看这个不良记录会不会影响到以后贷款的归还，这个行为是不是恶意的，还要考查个人的还贷能力，这些综合起来再考虑能不能放贷款。所以不能轻易毁坏自己的信用，要用自己长期的实际行动来书写良好的个人信用记录。”
本报记者 许杰 摄影报道
新闻延伸
个税代扣代缴系统下月启动 7万多人有了电子档案
年内涵盖全市所有扣缴义务人
本报2月7日讯（记者 许杰通讯员高晓军）个人信用信息基础数据库已成为银行防范信贷风险的“防火墙”，截至目前，我市地税部门推进的个人所得税代扣代缴系统情况已为74776人建立个人收入及纳税电子档案，年内这一系统将涵盖全市所有扣缴义务人。
据了解，个人所得税代扣代缴系统为每个扣缴义务人建立电子档案，同时还以个人身份证照号码或个人纳税编码为标识，归集纳税义务人个人的基础信息、收入及纳税信息，逐人建立个人收入与纳税情况电子档案。年度终了后3个月内，税务机关可为已经实行扣缴申报后的个人按其全年实际缴纳的个人所得税额开具《中华人民共和国个人所得税完税证明》。税务机关还可定期对扣缴义务人扣缴申报和个人自行纳税申报的情况进行交叉稽核、分析评估。
目前，烟台地税部门已经对我市年代扣代缴个人所得税超过200万元以上的38户企业（涉及74776人）安装个人所得税代扣代缴系统，并由企业对基础数据进行录入。3月1日起，这38户企业将正式运行个人所得税代扣代缴系统。地税部门工作人员表示，年内这一系统将涵盖全市所有扣缴义务人。
个人信用报告可自查 我省用户月均查询11.67万次
2006年1月16日，我省个人信用信息基础数据库正式开始全国联网运行。目前，查询个人信用信息系统已经成为商业银行审贷必备的环节。
据了解，目前个人征信系统全省用户月均查询11.67万次，但主要是商业银行进行查询。目前市民可以通过两种办法能够看到自己的信用报告：一是在办理贷款、信用卡时，可以在商业银行查看信用报告时申请个人查看；二是到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。市民可带有效身份证件，到当地人民银行征信管理部门进行查询，以避免因信息有误而使自身信用受损。对于个人信用报告中存在异议的信息，可以通过人民银行的异议处理程序加以解决。
据不完全统计，去年山东省通过查询个人信用报告，已发现数十起假冒他人名义的假贷款、假按揭等违法违规现象，涉及金额数百万元，相关部门依法进行了处理，维护了当事人的合法权益。
许杰 整理
手机欠费信息将纳入个人信用系统
截至目前，山东省个人信用信息基础数据库已收录1亿多条个人居住、职业、收入等基本信息，有效反映了个人信用状况。今后，手机欠费信息也将纳入山东个人信用系统。
中国人民银行济南分行公布的数据显示，覆盖全国的个人信用信息系统———个人信用信息基础数据库在全国正式联网运行一年，目前子系统已覆盖山东省所有银行类金融机构，包括26家各类银行、2家城市信用社和山东省农村信用社联合社。到去年底，此系统共连接山东6500多个金融机构网点，全省用户月均查询11万多次；收录山东省内个人结算账户信息1.03亿条，个人贷款、担保等信贷业务1600多亿元，信用卡信息100多万条，以及个人居住、职业、收入、教育状况、家庭情况等基本信息1亿多条。
目前，人民银行济南分行正加快个人信用信息的共享步伐，山东省17个市的个人住房公积金信息已进入此数据库，收录了200多万条公积金账户信息，个人住房公积金信息已成为判断个人信用状况的参考之一。不久，电信用户的欠费信息也将纳入信用系统，成为企业和个人信用记录的一部分。许杰整理
“个人信用报告”收集五类内容
个人信用报告实际上是个人信用信息基础数据库的最基础产品。只要在银行有贷款或者信用卡的个人，就会自动拥有个人信用报告，其他的成年人也可以通过办信用卡的方式来拥有个人信用报告。它主要包括以下信息：
个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等（主要自己提供）。
当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等（商业银行或信用卡机构提供）。
借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等（商业银行或信用卡机构提供）。
特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息（来自法院）。
信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询（由计算机系统生成）。
随着数据库建设逐步完善，将来还要采集个人的学历、工作单位，缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用，以及法院民事判决和个人欠税等公共信息。许杰整理
名词解释
个人信用信息基础数据库
个人信用信息基础数据库
是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。各商业银行总行按月将其有关信用信息数据直接报中国人民银行（总行）征信中心数据库；人民银行各地分支机构将住房公积金等非银行信用信息转报至总行征信中心。该数据库为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。
“个人信用档案”除了记录有个人姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等基本信息外，主要记录一个人的偿还贷款本息、信用卡透支额、建立银行账户信息及此记录被查询的记录等。中国人民银行统计，自全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月16日正式全国联网运行以来，该数据库目前已采集了5.3亿自然人的信息，其中有信贷记录的超过5500万人。
许杰 整理责任编辑：亦木
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