“五户联保贷款，中！”

　　新年伊始，郑州市十八里河镇站马屯村从事土建工程的朱军峰做成了一件大事。他一直想买一台挖掘机做笔大生意，一时钱凑不到手，便决定向十八里河农村信用社贷款。听说他的来意，信贷员闫丽红骑车到他家看了看可以抵押的资产，然后召集朱军峰的另4户贷款联保人商量，最后一致决定：“咱五户联保贷款，中！”就这样，只用1天时间，5万元贷款就拿到手。

　　方便农民 减少风险

　　十八里河镇，辖14个行政村78个村民组。站马屯村的粉皮加工远近闻名，但由于缺少资金和技术投入，发展了10多年，这个村庄却只有十几家粉皮加工作坊。

　　“就像股市一样，粉皮加工市场波动大，急需进货时往往没钱，产品一积压就要占用大量资金，光凭求亲告友借钱不中，关键时刻还得靠银行。但一般银行都不贷给咱农民，没人给咱担保。多亏了农信社给咱出的好主意，让我们‘五户联保’。”农民李国富两年内总共从十八里河农信社贷了15万元，如今生意越做越红火。

　　“农户贷款分散，笔数多，工作量大，风险贷款难以控制，担保责任难以落实，所以一般农户很难从银行贷到款。但农信社的职能就是支农，现实逼迫我们一定要闯出一条既方便农民又减少银行风险的路子，那就是‘五户联保’。”十八里河农信社孟国庆主任说。

　　“五户联保”从2005年3月在十八里河农信社开始实施。首先，由农户按照“自愿结合，诚实守信，风险自担”的原则提出申请，根据集中联片要求，由农户自愿组成联保小组，不同小组之间不允许交叉重复，而且直系亲属不能成为一组，成员一般为5户。根据联保协议选出小组长，然后才可向农信社申请借款。农信社根据联保小组的申请，对成员的经济情况、信用程度和管理能力进行综合考察、评估，写出每户调查分析材料，确定贷款额度，并按组逐户建立贷款档案。

　　办理放贷手续时，首先是签订联保协议，每个贷款小组成员都要在协议上签字盖章，所有参与联保小组的成员负有连带责任并接受成员和农信社的监督，最后是与需要贷款的农户签订借款合同，发放贷款。

　　“咱农民永远要讲信用”

　　“做生意就有风险。去年我们这个联保小组出了件事，一个姓张的伙计5万元贷款到期了，但他还贷资金一时周转不过来，手机一打，我们四户每家凑一点，半天时间就把5万块给还上了。”李国富说，“咱农民永远要讲信用，一次还不上就会有记录，不能让一家拖累了另外几家！”

　　去年的一天，农信社的工作人员找到站马屯村村民李富贵，请他还一笔贷款，当时他一下子懵了，“我尽管加入了五户联保，可从来没贷过款啊？”原来，信用社是要清理1964年买牲口时的贷款，上面有李富贵已经过世的老父亲的亲笔签名，他父亲当时是生产队会计。“没问题，父债子还，我替俺爹还上！”李富贵的举动在村子里一时传为美谈。

　　“五户联保确实增强了咱农民的信用观念。”站马屯村会计李铁群介绍说，全村900户人家，去年从农信社贷款做生意的就有300多户，没有出现一起拖欠贷款事件。

　　支农也能实现“双赢”

　　目前，十八里河农信社辖内已成立联保小组612组，涉及农户3060户，占农户总数的38％，农户贷款没有一笔欠息或逾期。

　　十八里河农信社又创造性地将农户联保模式运用到附近的钢材市场商户贷款中。2005年，该社按照联社授权，制定联保借据、联保协议书报联社备案后，对外办理了第一笔企业联保贷款，钢材市场联保小组也迅速建立。目前，该市场共成立联保小组15组，涉及商户45户，累计投放贷款2．8亿多元，比推出联保贷款前增加贷款4000余万元。有商户说：“贷款的确容易了，联保就像绳子一样把大家捆在一起了。”

　　“支援农民不是赔本的买卖，近两年的实践证明，我们已经实现了‘双赢’。”孟国庆主任介绍，截至2006年11月底，十八里河信用社贷款余额较年初增加4430万元，其中农户联保贷款1857笔，金额9547万元，各项存款达62856万元，较年初增加21037万元。