假按揭贷款炒股双重夹击银行房贷

　　一边是监管部门严查贷款质量，不良贷款开始冒头；一边是股市火爆，房贷增量持续下滑。刚刚进入2007新年的银行个人房贷业务正遭遇双重夹击。招行、民生等银行近期推出的简化房贷手续的“随借随还”等新业务，也由于被指助长“贷款炒股”而举步维艰。

　　数十亿“假按揭”

　　2006年下半年，中国银监会进行了近年少有的一次大规模的房地产贷款现场检查。此次检查的矛头直指房地产开发贷款和个人住房贷款业务。检查的方式以银行自查和银监会及其各地分支机构抽查相结合。

　　“银监会检查得非常仔细。被抽查到的银行的每笔房贷的流水号均被调出来，贷款金额、成数、利率、贷款人资料以及贷款流程均被仔细核对是否违规。”中行上海市分行某支行副行长告诉记者，一些有问题的支行从信贷员到分管负责人都丢了“饭碗”。

　　近日下发的检查结果显示，截至2006年6月末，国内银行涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元。其中，某国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款4718笔，金额13.09亿元，占被查个人住房贷款总额的6.05%。另一家国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款3716笔，金额7.34亿元，占被查个人住房贷款总额的3.23%。

　　对于此次检查中暴露的问题，银监会特别下发了《关于继续深入贯彻国家宏观调控政策切实加强房地产贷款管理的通知》。银监会指出，部分银行贷款“三查”制度形同虚设，授信尽职调查流于形式；一些房地产开发企业和房产中介机构通过虚假按揭或一房多贷、虚增注册资本、虚抬房价等手段套取银行贷款，有的甚至挪用流动资金贷款投资房地产项目开发，利用银行贷款囤积土地，扰乱了房地产市场秩序，加大了银行信贷风险。

　　“尽管全国个人房贷的平均不良率仅有1％左右，但总体来说，由于全国许多省市2003年、2004年房贷上升过快，银行对贷款把关不严，目前一些省市的房贷不良率在最近三年呈连续上升的势头。”中国银监会一位人士告诉记者，银监会将不遗余力坚决查处银行“假按揭”。

　　更心忧股市“抽水”

　　某国有银行上海分行房贷部负责人告诉记者，在国家对楼市进行宏观调控后，一些炒房者的资金链吃紧，房贷坏账的确有冒头的迹象。再加上银行现在内控和检查比以前严格多了，一些以前的开发商问题贷款也浮出水面。但总体来说，房贷的不良率还是远远低于其他贷款。

　　上海银监局有关人士也证实，在去年进行的房贷大检查中，上海地区总体情况比较理想，没有出现金额巨大的“假按揭”大案。目前整个上海银行业房贷不良贷款不足1％。

　　“与不良贷款相比，我们现在更关注股市对房贷业务的影响。”上述某国有银行上海分行房贷部负责人说，去年下半年以来，股市持续火爆，以前涌向楼市的资金转而投向股市。长此下去，银行的房贷业务必然面临萎缩。

　　央行上海总部发布的2006年上海货币信贷运行情况报告部分印证了该负责人的担心。报告显示，2006年上海中资金融机构人民币个人贷款减少18.2亿元，其中个人消费贷款减少69亿元，央行上海总部指出，这主要是由个人住房贷款减少60亿元所致。换句话说，由于截止到2006年年底上海个人住房贷款余额2800亿左右，个人房贷减少60亿元，就相当于上海全城个人房贷量相比2005年至少萎缩了2.5％。

　　“以前我们一个支行一天就能放一个亿，但现在一天能完成四五笔房贷就不错了。”上海银行一位信贷员告诉早报记者，股市火起来以后，就连来银行咨询房贷的人也比以前少了很多。

　　对于股市对银行的影响，招商银行行长马蔚华近日在接受记者采访时也表示，资本市场和银行是一种竞争性的互动关系，在一定的社会融资条件下，是彼此消涨的。股市去年（市值）已经超过11万亿元。资本市场的发展对银行是很大的挑战，股市火旺的时候，很多优质的企业不会到银行贷款去了，个人投资的重点也相应转移。银行也必须想办法加以应对。

　　被指“贷款炒股”

　　为扭转房贷的颓势，招商银行与民生银行近期分别推出了“随借随还”与“按揭开放账户”业务。招商银行“随借随还”是指只要客户在招商银行获得个人授信额度并签署有关协议后，就可以通过网上银行或电话银行，自助办理借款和还款授信。而民生银行推出的“按揭开放账户”是将购房者的按揭贷款账户与存款账户关联。当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，客户便可以委托民生银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还客户的贷款。

　　两家银行推出业务初衷均是，通过大大简化申请贷款的手续和方便还取款，让客户将房产作为融资工具，增建银行的房贷发放量。

　　但是，由于具体贷款资金流向无法监测，业内人士指民生和招行新业务有鼓励“贷款炒股”之嫌。

　　银监会近期专门下发《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》严查个人信贷资金流入股市，令两家银行的业务受阻。民生和招行昨日均表示，由于加大了对客户资金流向的审查，“随借随还”与“按揭开放账户”的业务量跟预想中的情况相差不少。

　　“我们现在太难做了。上面层层压指标，我们自己也要挣奖金吃饭。但现在监管部门对房贷箍得这么死，动不动就说违规，真是没法活了。”某股份制银行上海分行个人金融部人士向记者抱怨说，我国的房贷市场才处于发育期，过于严格的监管政策只会把市场“管死”。

　　对于银监会目前严查房贷资金流入股市，银行方面也有不同的声音。一位业内人士向记者表示，个人将自己的动产、不动产等金融资产整体进行理财升值管理，这正是国外先进的个人财富管理的做法。同时，禁止个人贷款炒股，银行在实际操作中也存在困难，虚假消费、支付转移等办法都可以轻松将钱转入股市。