新快报记者 李芳芳
本期理财专家 中国建设银行天河支行国际注册财务策划师 叶峰
记者：去年下半年就收到了好几张“红色炸弹”，其中2个表妹、3个同学、4个朋友，他们中不少是为了赶在2007年生个“金猪宝宝”。
还记得我们的妮妮吗？去年结婚后，妮妮在年底如愿成了一名准妈妈。让我们来段故事回放。
26岁的妮妮，月收入为3500元，老公文是交警，月入4500元（均为税后）。小两口正在供一套60多万元的房子，因为妮妮的爸爸的车给了他们开，所以每个月除了供房，还要养车。他们的住房公积金账户里共有5万元左右，都有医保和社保。以前买了分红型的保险，妮妮的已经缴清（3年一返还，平均下来大概1000元/年左右)，老公的则要3800元/年。
1、结婚后···
妮妮刚刚建立温馨的小家庭，先来看一看家庭的现金流的情况：
调整前的首年现金流情况
从上表可以看出，妮妮的家庭每月收支平衡，支出合理，略有节余。房贷月供款为1600元，占家庭收入的20%，房贷支出压力不大。妮妮的生活较为顺利，家庭生活美满，但在财务方面存在以下问题：
保险的支出占收入的比例偏低，只有5%。保险的问题在家庭生活顺利的时候容易被忽略。妮妮先生从事交警工作，人身风险较大。单位的医保对付日常的小病小灾没有什么问题。但以未雨绸缪的眼光来看，分红型保险的保障显然不足。此外，这个小家庭最明确的短期目标就是抱一个“猪宝宝”。妮妮自己的分红型保险已经缴清，欠缺针对自身健康和生育保障。
家庭储蓄率不高，每月资金结余约3000元，资产增值的能力较弱。对二次置业、更换新车以致退休养老等长期目标的实现非常不利。
投资建议
针对这些的问题，我们建议妮妮的新婚家庭的理财计划中要抓住以下的重点：
1.维持最高额度的应急基金。因为妮妮先生的工作性质，建议按照每月基本支出的金额、保持六个月的用款额度。即（1500＋1600＋1000＋700）×6个月＝28800元。建议采取定期存款和购买货币基金的方式保有以上的应急基金。
2.加大家庭保费的支出，增加保额。保费的支出不应低于年收入的10%（详见以下的新婚家庭保险方案举例）。
3.解决家庭结余较少的问题，我们建议妮妮和她的先生每半年提取一次公积金，充分利用资金，增加现金流入。按照妮妮和先生的工资情况还原得出，两人每月的公积金合计约为4000元。以等额本息还款、第一年供款为例，房贷的还款情况为每月1600元，全年19200元。公积金每半年可提取一次，以房价加利息为上限，第一年共提取48000元。除还款外，还可以获得28800元的流动资金。这部分资金首先可以用于应急基金的建立，其余可以用于投资增值，充分加以利用。
投资建议
由于家庭的建立，妮妮的风险承受能力降低，建议她的投资以稳健为主。由于目前妮妮家庭的金融资产不多，用于资产增值的资金主要来源于每月的收入。因此推荐定期定额的投资方式，每月将固定的金额投资于同一只开放式基金。以首年为例，61200元的资金结余中除去28800元的应急基金外，还剩余32400元，平均每月2700多元。每月可将1500元投入到灵活配置型的开放式基金。尽早开始投资，按照平衡型的开放式基金的经验收益率10%来计算，每月投入1500元，一年可多获得850元的收益。
新婚家庭保险方案举例
文，27岁，投保康宁终身保险＋国寿住院医疗津贴保险＋白金吉祥卡
缴费：3400＋195＋380＝3975元/年
妮妮，26岁，投保康宁终身保险＋国寿住院医疗津贴保险＋白金吉祥卡＋关爱女性B计划
缴费：3050＋195＋1600＋380＝5225元/年
保障利益说明
1.“康宁终身保险”（缴费20年）———合同生效180天后，被保险人确诊为重大疾病，2倍给付（10万元）保险金（如果重大疾病发生在交费期内，则免缴以后各期保费，合同继续有效）；被保险人身故或高度残疾，3倍给付（15万元）保险金。
2.国寿住院医疗津贴保险（每年续保）———因住院或意外伤害住院，每保险年度给付日数共180天，总额不超过医疗费的120％；每日一般住院医疗为150元/天（癌症住院医疗为190元/天）；住院手术医疗津贴最高为5000元；手术麻醉意外津贴为20000元；
3.白金吉祥卡（每年续保）———每保险年度被保险人因意外伤害所致门诊治疗费，可报销10000元；住院报销50元/天（一年内最高可报10000元）；意外身故或伤残给付20万元。
4.关爱女性B计划（缴费20年）———有10万元的身故高残金、4万元的特定癌症医疗金、5000元的手术补贴、2万元的系统性红斑狼疮医疗保险金和5000元的髋部骨折医疗保险金的综合保障。怀孕期间，有5000元的高度妊高症、宫外孕、良性葡萄胎的疾病保障；1万元的恶性葡萄胎的疾病保障和2万元的绒毛膜癌的疾病保障。另外，在合同有效期内分娩产下的婴儿作为附带被保险人，出生7天后至6周岁前有15000元的先天疾病保障；1万元的身故保障。此外，被保险人身故或高残，“附带被保险人”生存，合同继续有效，而且免交以后各期保费。
鉴于他们夫妻之前购买了分红保险，而且目前的负担比较重，所以可以对照以上的建议，来决定先增加些保险，购买保险分步实施。
2、怀孕后……
理财师建议准妈妈妮妮不仅要在心理上、物质上做好准备，还要在家庭财务的规划上做出调整。最先随着家庭支出的增加，应急基金的数量要有所增加。仍要维持6个月的支出合计为底线。
准妈妈如何买保险
如果准妈妈妮妮在怀孕前没有买生育方面的保险，那么买生育保险就有窍门了。
由于社保的生育保险以及单位购买的团体保险覆盖了相当大的比例，所以市场上提供给个人的生育商业保险较少。但有不少保险公司推出了有生育保障功能的保险。现在比较普遍的一种产品是专门针对女性设计的涵盖重大疾病、意外以及生育的险种（怀孕需未超过16周）。此外，还有一些保险公司推出了附加生育保险，但是只能附加在主险之后，不单独销售。
各家保险公司一般规定怀孕不足28周的孕妇才可以购买这些保险。由于怀孕后购买这些产品，出险概率高了，因此费率也上浮了。而且，有时保险公司还会要求被保险的孕妇接受体检或提供健康证明后才能购买产品。
注意上述两类保险都不能解决生育时的医疗费用。只能是对生育期间可能出现的风险，提供一些保障而已。
对于结婚后有计划要在2007年抱个“金猪宝宝”的新人来说，还是应该将保障提前做好。如果怀孕了再来买保险，不仅可以选择的商业保险品种少，而且对于怀孕时间、身体条件等有诸多限制。
3、宝宝出生后……
随着宝宝的出生，妮妮和她的先生的责任更重了，因为需要增加宝宝的保险支出，包括人寿保险和健康保险。家庭的理财目标又增加了为宝宝将来准备的教育基金。虽然教育基金预计在18年后才有用，但要记住投资要趁早。以妮妮目前家庭收支情况来看，宝宝教育基金的建立可以通过购买定期生存险或一些特定的、有教育基金性质的儿童保险来实现。
宝宝的保险方案举例
宝宝，0岁，投保信诚“伴你童行”两全保险（分红型）＋信诚附加少儿住院医疗费补偿医疗保险＋信诚附加意外伤害医疗保险＋信诚附加住院津贴医疗保险＋信诚附加手术津贴医疗保险
在宝宝出世后，妮妮家庭的基本生活开销会有所上升。之前的投资的收益开始显现。妮妮的家庭已经小有结余，踏上财富增值的道路了。
（金陵／编制）
《变形金刚2》送票！
