“洋保险”蜂拥而来拷问“理赔难”顽症

　　2006年江苏全省保费收入达到502.83亿元，已连续4年蝉联全国冠军。省保险行业协会有关人士在提供这一数字的同时告诉记者，江苏保险密度为671元，保险深度为2.8%，均比世界平均水平（密度512美元、深度8%）还低很多，江苏保险业的发展仍有巨大的空间。

　　“洋保险”正是看到了市场的广阔前景，近年来蜂拥而至。去年有6家外资险企进入江苏，新年伊始，又有联泰大都会、招商信诺人寿和瑞泰人寿等4家排队待批。业内专家预测，未来三五年，江苏将是中外险企竞争最激烈的“战区”。尽管目前外资保险公司的保费规模仅占全省的1%，但是他们的热情丝毫不受影响。

　　为何外资保险公司如此钟情江苏市场呢？已经申请进入的联泰大都会中国区总裁齐莱平打了个形象的比方：“从前两个卖鞋的人到非洲，看到非洲人都光着脚，第一个人傻眼了：‘完了，鞋子卖不出去了。’另一个人却高兴地说：‘太好了，这么多人没穿鞋，这下可有得卖了。’”也就是说，“洋保险”不仅仅看到了市场的前景，更看到了不少中资险企重承保轻理赔、重规模轻服务的经营理念上的落差。

　　不久前记者在采访中获悉，一位被保险人投保2年后死亡，受益人向保险公司提出理赔，却遭拒绝，理由是投保人投保时隐瞒了精神病史。后经南京市鼓楼区法院调解，最终以保险公司补偿原告12万元结案。

　　同样发生在南京的另一件理赔案却令人深思：王女士通过银行购买了一份“洋保险”，天有不测风云，几个月后意外身亡。在其家人同事无一知晓的情况下，这家外资险企在回访得知后，立即启动了紧急理赔机制，主动送来了25万元巨额赔偿金。

　　为何同一类理赔案，却有两种完全不同的结果呢？主要在于两者经营理念的差异。不少险企正是本着只要“卖”出保单就万事大吉的思想，往往保险事故发生后，部分险企就不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理拒赔，使“承保容易理赔难”成为广大消费者对保险普遍缺乏信任的一个顽症。

　　“承保容易理赔难”，与部分险企“宽进严出”的经营管理模式有直接关系。一些保险公司业务人员素质不高，为了拉到保单，不惜用夸大的说法来拉拢客户，如故意夸大赔偿范围、不把职业和疾病史对理赔的影响告诉客户，等等。而外资险企在用人上就严格把关，海康人寿到南京第一年只招70多人，实行宁缺勿滥的“西点计划”，清一色本科以上学历的年轻人，录取后还要进行严格的培训。新近登陆南京的恒安标准人寿更是提出了“无保险从业经验”的要求，并独树一帜地实行员工制。可以说，严格管理就从源头上最大限度地减少了纠纷的发生。

　　为了占有更多的市场份额，不少中资险企热衷于利用行政部门的“权柄”开发强制险种，有的还陷入了高额回扣的恶性竞争。而外资险企则更看重自己在市场中的美誉度，无论在南京新街口商业圈，还是在街道两旁，形象广告鳞次栉比。在混乱的团险市场上，几乎所有“洋保险”都作壁上观。初来乍到的“洋保险”准备打的是一场持久战：美国友邦将有“寿险教父”之称的徐广正从台湾移师南京，会讲5国语言的中宏人寿赵哲明抢滩金陵，种种迹象表明，外资险企意在长远。

　　由此看来，如何营造健康的消费环境，化解诚信危机，是摆在中资险企面前的当务之急。在率先对外开放的保险市场，年轻的民族保险业需要经历一场深刻的洗礼：不仅要向先进的硬件设施看齐，更要学习开发市场的创新精神，学习“洋保险”那种尊重和保护消费者正当权益、对客户优质服务的经营理念。中外险企的竞争，最终是一场比服务、比信誉、比品牌的较量。

　　本报记者　沈国仪