给农民贷款的吉林“尤努斯”

　　探访省内首家农村银行：实行10户联保、贷款无需抵押、最快1天放款、利率下浮30%……要点提示

　　来办贷款的普通农户不需要办理任何抵押程序，并且一般只要一个工作日就可以放款

　　吉林东丰诚信村镇银行从成立之初到现在，存款业务只有20多笔（多数是城镇居民存款）

　　半年期农户贷款月息为6.975‰，1年期贷款月息为7.65‰，比其他金融机构的利率低30%左右

　　实行的是“10人联保”，联保小组以村为单位，以村小组为基本单元，负责与银行联络的是村长大事记吉林省首家村镇银行是这样诞生的

　　2006年12月20日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在吉林、四川、内蒙古等六省（区）进行试点。

　　2007年2月，经中国银监会核准，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等3家机构开始筹建。

　　3月1日，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司和四川仪陇惠民村镇银行有限公司经监管部门批准正式开业，成为我国首批挂牌开业的村镇银行。

　　院子里的雪足有一尺多厚，踩上去几乎能没膝。在张宝坤的记忆中，下这么大的雪还是第一次。

　　在吉林省辽源市东丰县三合乡蚂蚁村，3月初突降的一场大雪封堵了进出村子的路口。眼看到了播种的季节，可是二小组村民张宝坤并不着急，因为他家的种子化肥比往年提前一个多月就备好了，用的钱全部来自贷款。总行行长亲自下乡送钱

　　蚂蚁村距离东丰县县城20公里，共有3000多户人家。从今年春节前开始，几乎每天都有一些穿着银行制服的人开着车来到村里，走家串户，上门攀谈。

　　带队的男子大约四十五六岁的年纪，身材不高，面容憨厚，村里很多人都认得他。“老丁又来了？这回是给谁家送钱来了？”每次一见面，熟识的村民总要这样和他打句招呼。

　　老丁名叫丁晓波，辽源市人，一个多月前，他来到东丰县城，住进了吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司刚刚建成的办公楼。这是全国首批批准开业的3家村镇银行之一，也是吉林省首家村镇银行，老丁是这家银行的董事长兼总行行长。

　　虽然吉林东丰诚信村镇银行今年3月1日才正式揭牌开业，但老丁提前就和银行员工们给张宝坤等7户农民每家送去了一笔贷款，少则2000元，多则5000元。农民贷款比城里人简单

　　“老丁来了让咱们长了不少见识！”对于张宝坤来说，和老丁的接触是生平头一次面对银行里面“最大的官”，每次和他唠完家常，就会开阔一些眼界——比如“农民到银行贷款比城里人还省事儿”这件事，就是他以前从没有听说过的。

　　“作为国家第一批批准设立的村镇银行，我们在服务上就是要处处贴近农民实际，所以来我们银行办贷款的普通农户，不需要办理任何抵押程序，并且一般只要一个工作日就可以放款，这样的速度确实要比其他各类贷款都快得多。”3月7日下午，因为下大雪没能去成农村，丁晓波坐在银行营业厅里，准备通过电话和自己的农民客户们联系联系。

　　“与在城市里开展金融业务不同，农村金融工作需求我们不停地下乡调研，挨家挨户的宣传具体业务，因此现在最重要的是让农民们充分认识和了解我们的业务。”丁晓波说，吉林东丰诚信村镇银行从成立之初到现在，存款业务只有20多笔（多数是城镇居民存款），农户贷款业务只有7笔，仅局限在蚂蚁村一个村。利率下浮30%挤走“高利贷”

　　蚂蚁村是全省优质绿色水稻的种植基地，靠种植水稻，张宝坤全家一年能收入2万元左右。在以前，每年2、3月份张宝坤都要向农村信用社贷款买种子化肥，但贷款的人多要排队，而且还要等审核通过才能拿到贷款，等最后拿到款时，常常是种子化肥涨价了，或者差点儿赶不上春耕。为了能顺利借到备耕的钱，张宝坤有时不得不去“抬钱”（农村高利贷）。

　　今年，张宝坤没有遇到这样的麻烦。吉林东丰村镇银行成立后，信贷员在经过考察后把所有需要签的合同都拿到了他家里去签，第二天就把贷款直接送到了他的手上。“现在农民贷款不需要跑到银行办手续，我们从考察到放款的整个过程只要1天！”吉林东丰村镇银行客户经理部经理江世锋说。他现在每天要到20公里外的三合乡蚂蚁村去与农民沟通攀谈，从中调查了解村民对资金的需求情况，同时，他还准备为这3000多户农户分别建立信息档案，对每户农民的经济状况和需要资金量等情况进行真实记录。

　　据丁晓波介绍，已经拿到贷款的7户农民贷款期限全部为1年，但是，根据银行的规定，村民还可以自主选择进行半年期期限的贷款。“当然，如果村民只想贷3个月或9个月，只要符合生产实际也是完全可以的。另外，借款人在还款时也可以随借随还。”丁晓波认为，灵活方便是村镇银行的一大特点。在利率方面，村镇银行半年期的农户贷款的月息为6.975‰，1年期贷款的月息为7.65‰，这要比其他金融机构的利率低30%左右，比民间的“高利贷”更是低了不少。电脑技术员成了银行股东

　　根据吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司的财务报表，目前公司的总资产为2000万元，其中辽源市城市信用社出资750万元，占总股份的37.5%；6名自然人股东共出资650万元，占总股份的32.5%；3家非金融机构法人企业股东共出资600万元，占总股份的30%。

　　丁晓波说，正是因为村镇银行有着巨大的市场发展潜力，辽源市城市信用社在发起成立吉林东丰村镇银行的过程中，毫不费力地就找到了政策要求的非金融机构法人企业和自然人股东。

　　据了解，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司的3家非金融机构法人企业股东分别是：东北袜业纺织工业园发展有限公司、辽源金钢水泥集团股份有限公司和辽源市振兴中小企业信用担保中心。虽然它们都是辽源市当地的知名企业，但除了辽源市振兴中小企业信用担保中心作为担保机构与银行有着一些间接联系外，基本都是金融业的“门外汉”。为了参股吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司，3家企业各拿出了200万元。

　　更为引人关注的是，在吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司的股东名单中，还有6位股东是以自然人身份入股的——自然人成为银行的大股东，这在以前还不多见。

　　在6位自然人股东中，有的是企业的法人代表，有的是个体工商户，也有的是电脑技术员。根据选举，除了董事长丁晓波外，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司还选出了5名董事，来自北京一家电脑公司的自然人股东韦健成为其中的一员。“他对银行业特别了解，吸收他为自然人股东并担任董事，正好可以发挥这方面的优势为我们带来更多的先进信息。”丁晓波对这位自然人做出了这样评价。

　　丁晓波说，目前这家村镇银行从行长、董事到办事员加在一起只有20多人，其中的大部分人都是从辽源城信社抽调过来的各个岗位的骨干。但不久后，他们就要面向社会公开招聘一些农业、金融、法律等各个方面的专家。吉林开始“尤努斯”式实验

　　“尤努斯是谁？”东丰县农民张宝坤看着用5000元贷款买到的种子化肥，想不通这一切与一位获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家有什么联系。

　　实际上，张宝坤正在见证着一种全新的农村信贷和金融模式在吉林省的首次实验。这就是由尤努斯创造的“格莱珉模式”。“格莱珉模式”主要有三个特点：首先，借款人都是穷人，他们向银行贷款不用提供抵押，也没有复杂的程序；第二个，为了保证贷款及时收回，避免出现坏账，在这种村镇银行任职的信贷员全部从村民中挑选，他们了解借款人的信用风险程度；第三，在贷款形式上，要求借款人形成“五人小组”，互为担保，一人还不上贷款，另外四人分担，以化解信贷风险。“五人小组”还要选出代表，定期向村镇银行汇报沟通。“我们和尤努斯的格莱珉银行有很多相似之处，这些‘相似’也可以说成是一种借鉴。”丁晓波说，在信贷操作模式上，剔除了银行放贷通常必需的贷款抵押环节，这与格莱珉银行几乎一致。此外，两家银行都实行借款人“联保”——在吉林东丰诚信村镇银行，实行的是“10人联保”，联保小组以村为单位，以村小组为基本单元，负责与银行联络的是村长。

　　“如果贷款不能按期偿还，联保就发挥作用了。”丁晓波举例说，由于刚刚开展业务，第一批的7户信贷客户没有达到预定的“10人联保”要求，但通过“联保”仍然可以有效起到防范风险的作用。由于存在担保责任，在拿到贷款后，7户农户之间会自觉地互相监督，选出的组长会定期与银行沟通汇报资金使用情况。一旦出现1户贷款客户无法偿还贷款的情况，其余6户要屡行担保责任替他偿还。这将最大限度地保证银行信贷资金的安全。

　　“当然，我们的最终目的是要通过贷款支持帮助这7户农户率先致富，让蚂蚁村的3000多户村民通过最直观的感受来认识村镇银行。”丁晓波知道，他和他的员工任重道远。

　　好在政策上的“利好”正渐渐清晰。近日，记者从吉林银监局了解到，随着首家村镇银行在吉林省出现，目前我省调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作已经全面进入实质阶段，预计到今年下半年，吉林省还将根据试点情况适当扩大试点机构数量，加快推进试点进程，更大范围满足农村多样化的金融服务需求。（记者寇铁锋文/摄）