用保单贷款 解燃眉之急

　　买份养老保险是不错，但是寿险要几十年以后才能享受到保障。万一眼下自己有个急事需要用钱，保险流动性差的缺陷就显出来了。这可怎么办？“一周财富”打听到，现在，您可以用保单抵押贷款救急。?

　　在长期的人身保险条款中，我们经常可以看到这样的字眼：投保人缴付保险费两年以上，且保险期已满两年的，并且保单一直有效，投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。

　　据介绍，保单贷款的贷款利率按中国人民银行同期贷款利率执行。现在很多保险公司的寿险产品都有保单贷款设计。

　　保险贷款是为了解决保户在遇到突发事件时的资金周转需要。当保户急需周转资金时，可以到保险公司将自己的保单质押给保险公司，然后贷款，以此解决燃眉之急。

　　办理保单贷款很方便。只要在保险公司填写保单借款申请书，凭保险合同、最后一次缴费凭证以及投保人的户籍证明或者身份证就可以办理。这样，投保方依然享有保险的权益，保险公司也不用担心流失客户。

　　应注意的是，并不是所有保单都可以贷得到款。保单之所以能贷款，是由于其保单具有现金价值。相应的，保险公司对保单贷款也有一个现金价值下限的规定，只有当保单的现金价值高于这一限度的时候，客户才可以申请保单贷款。保单的现金价值随保单的期限增长而增加，所以，保单的可贷金额也随时间的变化而增加。

　　不同保险公司对保单贷款的贷款比例规定各不相同，据了解，中国人寿的贷款比例为70%，平安保险为80%，太平洋保险为80%。

　　但是，保单抵押贷款也有一些缺陷。比如贷款的时间比较短，一般只有6个月。

　　另外，如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人又无法偿还贷款，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。同样，如果在被保险人死亡、保单贷款的本息未偿还的情况下，保险公司会在其死亡给付中扣除贷款本息。

　　（记者 张海军）