银行出现定期存款转存热

　　新华社北京3月27日电（记者王优玲）中国人民银行宣布存贷款利率上调后，各地银行出现定期存款转存热。那么，如何转存能使收益最大化？商业银行是否应自动为百姓转存？加息与百姓收入有何关系？为此，记者27日专访了中国人民银行有关人士。

　　加息总体增加百姓收入

　　中国人民银行货币政策司郭建伟处长说，央行此次增加存款利率，目的之一是提高存款人的收益，让老百姓愿意存款。

　　“从总体上说，加息增加了老百姓的收入。”郭建伟说，“但每人每户多得的程度是有区别的，因为存款基数、存款期限和存款分布结构都不一样”。

　　他认为，央行通过利率杠杠虽然可能将即期消费需求转移成下期消费需求，有利于减少经济中略微过热现象，但这种需求在时间上的暂时转移与我国扩大内需的战略始终是一致的，因为居民消费主要是由其可支配收入决定的。

　　据介绍，目前，我国农村居民偏好定期存款，而城市居民由于投资工具和渠道增多，储蓄存款中已经呈现存款活期化趋势。数据显示，定期存款占所有储蓄存款的比重由2006年1月的65．16％下降到了2007年的62．67％。

　　“要估算出此次加息为老百姓增加的存款总收益，已经不像以前那样容易了。”郭建伟说。

　　定期存款：存款人和银行间的对等商业行为

　　针对目前“定期存款转存热”和有关“希望银行为全部定期存款都自动办理转存”的报道，郭建伟解释说，定期存款是存款人和银行间的约定，是一种对等的商业行为。存款人是投资者，需要自己作出投资决策。

　　“央行加息，为存款人带来获取利益的机会，如果减息，则会给存款人带来失去利益的风险。”郭建伟说：“因此，存款人要养成独立思考和算账的习惯，尽量获取信息，判断国家经济走势，培养获取利益的能力，这样将减少盲目随从别人而吃亏的可能。”

　　他认为，在银行与存款人的关系中，银行处于强势地位，银行要加强对存款人的理财服务、提供业务咨询、增加政策宣传，并针对因加息可能出现的各种存款行为变化做好充分准备，提前做好咨询宣传准备，疏导盲目的存款行为。

　　郭建伟说，如果存款人将一笔资金存了定期，那么在固定期限内，银行将投资这笔资金用获得的收益来支付固定利息作为存款回报，其中在存款日所约定的利率和期限不能随意变化。如果存款人要提前支取，约定条款因存款人而发生变化，那么，提前支取的那部分存款需按活期利率算息，存款人要承担因单方面违约导致的活期存款和定期存款的利息差损失。

　　转存需使总收益最大化

　　郭建伟提醒广大存款人，在办理转存前，一定要算算取出再存是否能使总收益最大化，是否达到了最合算的临界点。

　　他举例说，要将100元存两年定期，现在过了一年，今天取出再存，第一年以0．72％计息，100元一年得0．72元利息，第二年以高利率2．79％计息，得2．79元利息，存款人总共得3．5元利息。

　　如果按原来的约定利率3．06％计算，两年可得6．12元利息。那么，转存就不合算了。

　　郭建伟还提供了一个存款人可以在家计算的简单算法：用0．72％除以360乘以本金再乘以天数，等于提前支取所得利息，然后算出“从转存之日到原定期取出日”所得固定利息：对应期限的年利率除以360乘以本金再乘以剩余天数，等于转存后所得利息。最后，存款人将以上两者相加，看总和是否大于不转存的利息。

　　要当绩优股，银行必须解决排长队问题

　　近年来我国银行业突飞猛进，四大国有银行纷纷上市，受到股市上投资者的热情追捧。然而，在这火热的背后，是让人清醒的现实：到银行办业务时常要排上1、2个小时的长队。而一位银行经理在谈到银行排长队现象时竟理直气壮地说：“中国人太多了，你去看看哪个银行不排队！”凭这样的服务态度和观念，这些银行股能算是绩优股吗？

　　排队确实是一种公共场所的自然现象，甚至是一种文明的标志，然而当排队的时间超出人所能忍受的极限时，就成了一种负担。如果把我们每个人在银行排队的时间加在一起，那一定是个惊人的数字，因此而造成社会资源的浪费也将是个天文数字。

　　当一些银行大谈特谈改革发展之时，应该看看自己的营业厅，倾听一下那里的民声、民意。银行排长队的原因之一，是随着市场化程度的提高，银行越来越以追逐利益为最终诉求，在降低经营成本的同时，想方设法吸储。许多银行与某些部门签订长期代收费协议，一些城市的领取低保金、缴纳罚款、交纳学费等业务，都被指定为某家银行独自办理，且全然不顾营业网点的承受能力，任由公众去遭受排队之苦。公众在银行排队等候失去的是时间，而让公众苦苦等候的银行失去的是信任。

　　银行并不是对排长队现象没有办法，去年工商银行北京分行为解决网点排队，出台了严格规定：顾客排队问题无明显改善，网点负责人将被撤职。规定一经出台，排队问题在一段时间内得到了缓解。

　　工商银行解决问题的态度值得肯定，然而，这种高压政策并不能从根本上解决银行排长队的问题。在银行网点有限的情况下，应着手提高工作效率，定期对员工进行技能培训，让每个窗口都充分利用；银行还应制定有效的应急预案，一旦超过网点的容量要有相应的应急措施。

　　在排队问题上，银行还应该多方学习。比如，学北京市交管局车管所为了方便市民，将工作时间延长到晚上8点，周六周日也取消了休息，照常办公。还可以学学沃尔玛超市，在大型超市里它是排队最少、效率最高的，收银台开放量会视顾客数量的变化而调节。

　　今年，中国要履行入世承诺向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，在外资银行即将全面进入中国之际，中资银行真的应该认真思考一下自己的发展和定位了，解决排长队问题已迫在眉睫，中资银行要努力改进服务保住和留住现有的储户，不能让他们流失啊。新华社北京3月27日电记者孙蕾