城市观察
3月20日，外资银行全面进入国内人民币业务市场跨出了实质性的第一步。下午6时，中国银监会发布消息，批准汇丰、渣打、东亚、花旗4家外资银行在国内的独立法人机构开业，4家外资法人银行将在完成工商登记等法定手续后正式对外营业。
在它们之后，恒生、日本瑞穗、荷兰银行、美国摩根大通等8家外资银行也正在积极改制筹建中。自去年12月11日中国履行入世承诺全面开放银行业后，新的《外资银行管理条例》开始生效。
按照规定，外资银行只有改制为外资法人银行后，才能经营全面外汇和人民币业务，与中资银行共享“国民待遇”，其中包括个人房屋、汽车等消费贷款，对存款数量也将不再有限制。这意味着，今后市民到这几家外资银行办理人民币业务，将没有100万元的起存门槛。
据了解，首批获得开业许可的外资银行将于4月正式对外营业。但今年以来，这些银行在网点布局、业务品种推动、人才扩充等领域早已厉兵秣马。对此，业内普遍持积极态度，认为外资银行的实质介入能提高金融整体运营水平，提升中资银行的业务能级，减低风险，形成共同竞争的良性局面。
外资银行开业进入冲刺阶段
从去年12月11日起，外资银行可对中国境内公民开展人民币零售业务。但是，外资银行在境内的分行正式改制为外资法人银行前，只能从事全面外汇业务和对公司、机构客户的人民币业务，另外，还可以吸收境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。与之相比，外资法人银行则可以从事全面外汇和人民币业务，获准开业的4家外资银行的开户门槛因此一举降为1元。
记者从天津银监局了解到，目前这4家外资银行开办人民币业务的相关工作已经进入最后的冲刺阶段，待各行完成备案并通过网点验收后，他们将可以正式开办人民币业务。
即将开业之际，外资银行都在紧张地筹划着相关事宜。“我现在非常忙，一点时间都抽不出来。”渣打银行天津分行行长石新宇说。汇丰银行天津分行行长助理同样表示：“目前我们正在为改制后的全面人民币业务忙碌着。”
1元账户“开得起养不起”
4家外资银行改制为外资法人银行后，市民就可以到这些外资银行开办1元账户了，但对于普通市民而言，外资银行的门槛依然较高，毕竟外资银行项目繁多且价格高昂的服务费用不是开办1元账户的客户所能承受的。
一位业内人士表示，外资银行的账户管理费会将一些开办小额账户的客户挡在大门外。尽管不少外资银行表示，目前暂不征收账户管理费，但该人士认为，在中资银行都对小额账户征收管理费的环境下，外资银行很难“洁身自好”，而如果要收费的话，费用肯定不会太低。例如，渣打银行规定，办理综合理财业务的客户，若账户季平均余额低于3000美元（等值的其他货币），将收取每季150元人民币的服务费。由此来看，外资银行改制后仍将目标客户定位为高端人群。
渣打银行新闻发言人表示，改制为外资法人银行并成功获得人民币业务“牌照”后，渣打银行将为中国客户量身定做具有世界水平的整套个人银行产品和服务。
中、外资银行认哪个
如果在中资银行能办的业务到了外资法人银行一样能办，那对市民而言，是选择工行、农行、招行，还是选择汇丰、渣打、花旗呢？
一位客户向国内某股份制商业银行的客户经理抱怨：“一家外资银行每天给我打7个电话，而我找你们，你们却总是说忙。”该客户告诉记者：“外资银行的客户经理给我打电话时总是很客气，我告诉她正在开会，请稍后打来，或者以各种理由推托，但她的精神很让人感动，一遍遍不厌其烦地打来电话。虽然有点烦，但搞得我不接受也不好意思了。”
那位客户经理则解释说：“我们每个人手中有很多客户，例如，一般每名客户经理的手中都有200多名客户。这样一来，一方面我们不可能每天给每名客户打一个电话，更不可能每天给一名客户打很多电话；另一方面，我们的客户大都是主动找上门的，所以也不愁没有客户来源，这点是外资银行短期内的竞争劣势，毕竟客户目前还是比较认中资银行。而外资银行不同，他们的客户相对较少，因此有充足的时间打电话。”
“当然，尽管外资银行尚未正式经营全面人民币业务，但我们已经感受到了竞争压力。我手中有不少高端客户，他们其中的很多人都已经接到外资银行客户经理打来的电话。”客户经理说，除此之外，其中最重要的一个方面是，外资银行的代客理财业务非常有优势。只要客户进行开户，再与外资银行签订相关协议，此后客户经理就有权根据约定在一定期限内运作客户资金，只要到期时给予客户约定的收益就可以了，具体投资什么无需每次得到客户同意。然而，中资银行一般不能这样操作。首先，客户的资金具体投资什么产品需要客户自己决定并完成，客户经理只能建议或介绍，而且必须按照监管部门的要求提示风险；其次，这种代客理财业务需要对客户经理进行严格的管理，目前不少中资银行还达不到这个要求。
私人银行离我们有多远
招商银行天津分行理财经理李宁告诉记者：“与大部分中资银行相比，外资银行的网点设计确实很温馨、舒适。但是，目前中资银行也开始努力提高服务水平。以招行为例，我们会通过短信、电子邮件、信函、电话等方式与客户联系，其中，招行对于金葵花理财客户提供一对一的贴身服务，市民成为金葵花客户后，第二天就会接到专属客户经理的拜访电话。”但是，外资银行更高端的服务也将随着其改制后的开业而来到我们身边。渣打银行宣布，将在今年发展私人银行业务。
“银行客户经理周末将您一家接到海边的别墅，让您和您的家人享受一个舒适、温馨的周末，而在休息之余，客户经理打开他的笔记本电脑，帮助您投资、理财，打理您的账户……”招商银行天津分行理财经理李宁告诉记者，“这些不是幻想，而是外资银行在海外已经推出的私人银行业务。这样的服务对于客户有非常大的诱惑力。”
那么，什么是私人银行业务呢？据介绍，私人银行没有华丽的殿堂，没有笑容可掬的银行职员，只有隐秘的小会议室和异常安静的空间。在国外，私人银行一般处于甲级写字楼的高端楼层。客户总是悄悄而来，乘直达目的楼层的电梯，交易完成后便迅速离开。更多的时候，客户根本不露面，而是让专属的银行客户经理登门。
“就像刚才的例子那样，银行客户经理不是在网点内等着客户来办理业务，而是带着电脑主动走进客户的家门，提供一对一上门服务。”李宁告诉记者，“要享受度假式的银行服务也是有门槛的，而这个门槛大约以1000万人民币资产为标准。从已有的资料看，开户门槛一般都在100万美元以上。”本报记者傅家林
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