买投连险万能险将更着数(图)

　　本报记者　李青

　　随着保监会出台新规，10月1日后，市场上炙手可热的投连险、万能险将面临“变脸”———二者保障比例均不低于5%，投保的初始费用也降低了10%左右，投保人的利益将更有保障，购买成本也会降低。

　　保障限额提高至5

　　%投连险和万能险，本质上是投资和保障兼顾的保险产品。投保人投入的资金分别被分配至保障账户和投资账户。不过，提到这两个险种，不少投保人关心的只是他们的收益。相关资料显示，目前市场上很多公司投连险的保障比例甚至不足投资金额的1%。

　　保监会近日出台《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》，10月1日起，万能险和投连险的保障比例将不得低于个人账户的5%。

　　以李先生为例。李先生购买了某保险公司保额为10万元的万能险产品，年缴保费8000元。按照投保时的保险条款，该险种每万元保障额度对应的年保费为38.5元，也就是说李先生用于保障部分的保费为385元，在个人账户所占的比例为4.8%。而按照新规定，如果李先生购买10万元的万能险，其用于投资的保费如果是5000元，则李先生用于保障的保费为3000元。保障比例得到较大提升。

　　保险公司称，由于投连险的风险完全由客户自己承担，所以购买时做好保障计划非常重要。消费者除了可以通过投连险的保障功能实现保障，也可以购买其他的保险产品来增加保障。

　　购买成本将会降低

　　消费者购买投连险、万能险后，往往发现自己的投资账户和保障账户，第一年的现金价值往往出现较大“缩水”。这主要是因为消费者在购买投连险、万能险后，保险公司会扣除各种管理费用、初期费用等初始费用，一般首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30%到40%能够进入自己的投资和保障账户。

　　《新规》对万能险和投连险的初始费率作出下调。保险公司专家指出，与旧规定相比，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。如银行保险产品（趸缴型）5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理销售的（期缴型）产品，第1年初始费用为50%，以后则每年逐渐降低。

　　除了初始费用，市民在购买万能险产品后，每个月还要扣除一定的账户管理费。新规定一改以往按照账户现金价值的一定比例收取的方式，要求保险公司只能收取固定的费用，并不得与个人账户挂钩。

　　变相提高投资回报

　　投连险的买卖差价不得超过2%也是新规的一大亮点。

　　据了解，一般在网上查询投连险的账户价值，每天都会有一个买入价和一个卖出价。目前，上述买卖差价大概的幅度是5%左右。业内人士指出，新规明确，投连险账户的买卖差价不得超过2%，可以有效减少交易费用，相当于变相提高投保人的投资回报率。

　　购买过万能险的人都了解，如果中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值。特别是如果在投保前四五年退保，可能连保费总额也拿不回来。因此，在选择是否购买万能险的时候，投保人一定要有充分的心理准备和经过全面的考虑后再作决定，否则选择退保损失巨大。根据新规，万能险除了第一年退保费用依然为10%保持不变外，其后每年有小幅度的下调。这无疑在一定程度上减轻了消费者的后顾之忧。

　　名词解读

　　万能保险

　　指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

　　按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。

　　投资连结保险

　　指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

　　此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。（李青）