央行推广使用系统 用个人支票潇洒签单为时不远

　　掏出支票本，几笔填上金额、签上名字，嚓地一声撕下一张支票，递给住宿酒店的收银员结账——在外国电影里常见的一幕很快就会成为现实。

　　来自人民银行的消息，在今年6月底之前，全国支票影像交换系统将在全国推广使用。

对于普通居民而言，随着支票的全国通用，今后个人支票的用武之地也将越来越广，个人支票有望成为继现金、信用卡之后的第三种常用个人支付工具。

　　个人支票的全称为“人民币个人活期支票”，是指在银行开设结算账户的居民用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具，可以在消费领域广泛使用，签发的支票有效期一般为10天。

　　个人支票不新鲜

　　央行支付结算管理办公室副主任许臻介绍，早在1986年，我国就开始试行个人支票，以广州、上海、深圳等七个城市为试点，但由于需求原因，停顿了一段时间。20世纪90年代以后，一些城市相续推行，但总的来说，使用量非常小。个人支票迄今还未获得广泛的认同。

　　据介绍，所谓个人支票，实际上就是“个人签发使用的支票”。它与目前企事业单位签发使用的支票没有什么差异，区别主要在于使用主体的不同。与其他支付手段相比，个人支票有其显著的特点，如即签即付，不受商户硬件条件限制，也无需找赎；可以用于支付现金，用于转账，也可背书转让给第三人；个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。

　　对于个人支票的不叫座，许臻表示，个人支票在国外是一项基本业务，即使是普通老百姓也经常使用个人支票来支付税款、水电费等日常支出。但由于历史的原因，我国在解放后不久即将支票限定于单位使用，禁止个人使用支票，长期以来，普通老百姓只能使用现金进行日常消费支付。要改变这一习惯，让老百姓认同个人支票，是需要一个过程的。

　　门槛不低用途不广

　　早在2002年底，北京银行率先京推出个人支票业务。目前，在上海、广州、南京等许多城市，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行和浦发银行等许多银行都相继开办了个人支票业务，符合条件的居民只需填上一张申请表，接受一些资信调查，再买上一本支票，就可以用个人支票支付结算了。

　　但据记者了解，申请个人支票也比申请一张信用卡麻烦得多。申办个人支票的条件一般来说主要有三个方面：一是账户余额限制，有些银行要求的余额高达10万元；二是资信审核，开户行对个人的社会信誉、经济收入进行审查；三是身份，多数银行要求开户人具有本市户口，或有本市居民的担保，或持有一年以上国外护照并在当地有固定居住场所等。

　　某银行结算部的人员告诉记者，该行很早就开办了个人支票业务，但业务量一直不大。现在影响个人支票推广的主要障碍，一是信用制度不健全，商家大都不敢见票发货。用支票到商场购物，都要资金到账后，客户才能提货；二是使用范围有限，只能同城使用，这一点更是大大地制约了个人支票的流通。

　　个人支票走向全国

　　现在虽是限制重重，但据记者了解，央行今年将大力推广个人支票业务，随着6月底前支票影像交换系统的全国使用，今后个人支票业务将有大发展。

　　据了解，全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是央行继大、小额支付系统后又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过央行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。

　　目前，美国以及欧洲和亚洲的许多国家已经在票据清算中实现了实物票据截留和影像信息传递，既提高了票据清算效率，也降低了票据交换成本。随着全国支票影像交换系统的上线运行，支票使用将突破同城限制，实现在全国的流通使用，但在异地使用支票的金额上限为50万元。

　　央行支付结算司司长许罗德介绍，去年12月18日，全国支票影像交换系统同时在北京、天津、上海、广东、河北、深圳等六省市试点运行，六省市率先实现省市间的支票通用。经过近四个月的试点，全国支票影像交换系统功能正在不断完善，跨区域票据交换业务量逐步增加。2007年1月至3月，六省市间通过支票影像交换系统往来业务12488笔，金额6.2亿元。

　　个人支票前景广阔

　　北京银行有关人士告诉记者，随着支票的全国流通，个人支票业务发展将大有前景。今后，现金、银行卡和个人支票，将是我国主要的三种支付工具。

　　这位人士表示，与现金和银行卡相比，个人支票有其特有优势。在消费时，现金虽然灵活方便，但是丢失以后无法补救。而个人支票的每一笔交易在银行都会有记录，丢失后可以立即挂失。即使这笔钱在挂失之前被取走，也很容易查出钱的去处，因为支票取现的人必须提供身份证明。在大额支付的时候，支票优势就更加明显了。2002年，招商银行在北京地区推出个人支票业务时，其第一个客户就在商场签出了40万元的支票用于消费。

　　比较银行卡和个人支票时称，虽然，银行卡的确具有网络划拨、更节省时间的优势，但信用卡储存的信息在消费时可能会被别人盗取，而且人们目前用银行卡的额度会有一定的限制。而个人支票和银行卡相比，其不可取代的优势是，支票即签即用，不受硬件条件的限制，可用于个人对个人的支付；可用于延期支付，而银行卡只能用于即时支付。因此，个人支票相对更安全、更方便大额买卖。

　　小资料如何申领与使用个人支票

　　一.凡从事各种职业，有个人收入款项，且日常经济往来较多的居民，均可凭本人身份证明及担保证明，向办理个人支票业务的银行提出申请，填写“活期支票储蓄存款开户申请书”，预留印鉴、签字样式。

　　二.申请人经银行获准开户后，按规定的备付金存储，并向银行购买支票簿(银行收取工本费)，每次以一本为限，用完后凭支票领用单加盖预留印鉴购买新支票。

　　三.提现金时，支票持有者应在支票背面背书，登记身份证号码，到出票人的开户银行支取现金，并按银行的要求交验证件。值得注意的是，收款人为单位的支票或经流通转让的支票不得支取现金，支票左上角如有两道斜线，即表明此票不得兑现金，只办理转账。

　　四.储户购买商品、支付劳务费或其他费用时，签发支票，加盖预留印鉴，凭以向收款人(收款单位)结算。需加留心的是，签发的支票如印章不符、存款不足、数额不清或涂改、日期不明等，银行即行退票并按规定给予出票人处罚。

　　五.一旦签发的现金支票遗失，储户应立即书面通知开户行办理挂失止付，但在通知挂失前，存款若已被领取，银行不负责任，而已签发的转账支票遗失，银行不受理挂失。六.办理活期支票存款，客户必须自己设立账务。每月开户银行将会与存款客户核对账务，客户对核对无误的还要加盖印章送交开户银行。(刘振冬）（来源：经济参考报）