社评:银行竞争比拼客户理念

　　中外资银行真正的短兵相接开始了。

　　汇丰、花旗、渣打、东亚四家在华转制的外资法人银行均已获得监管部门确认，从23日起可以向本地居民提供全面人民币服务。

　　这意味着，国内部分城市的居民就可以到外资银行去存钱了，不必再受100万元人民币的门槛限制。

　　短兵相接之下，已有许多国内居民开始尝试接受外资银行的服务：有统计显示，在外资银行开户者态度积极，而且从机构来看，本地居民中，外资企业高管、个人企业主等占比较高。

　　与先前一直标榜定位“高端客户”不同，几家获准开业的外资法人银行近来口风都有变化，不仅不言“高端”，而且也不同意给外资银行贴上“高端”标签，更有外资银行表示，短期内，1元钱也可以开户，无须交纳账户管理费或年费，向普通市民敞开大门。

　　不难看出，外资银行进军中国零售银行市场并不满足于价值链条的某一段而是零售业务领域的全方位。

　　如此情况下，中资银行还能继续淡定自如不紧不慢吗？

　　对于外资银行的凶猛攻势，他们又该如何面对？外资银行带来了新技术、新理念、新方法，能够提供更好的金融服务，中资银行是否面临业务方面尤其是零售业务方面全线失陷的尴尬境地呢？

　　盲目的乐观固然不可取，但过分的悲观也并不适当，因为目前还有足够的空间和时间让内资银行迎头赶上来。

　　国际经验表明，在零售商业银行方面，尤其是在储蓄方面，通常是本地银行能够获得最大的市场份额。

　　在发展零售银行业务上，无论是中资银行还是外资银行，都希望构建一个全面的金融服务平台，包括储蓄、房贷、财富管理、个人消费贷款、信用卡业务，以及对中小企业的金融服务等，形成综合规模效应。

　　而在网点、规模、客户基础上，即使外资银行花多大力气追赶也难与中资银行相匹敌。零售银行竞争关键的是服务和品牌，一些国内领先的股份制商业银行在这两方面已经小有成绩。服务水平有明显改善，建立了一定的品牌知名度。

　　但是，需要指出的是，从社会对银行整体服务和品牌的认知方面而言，不容乐观。

　　中资银行还没有真正地做到以客户为中心，这也正是其服务难尽如人意的要害所在，也是与外资银行的差距所在，近来热议而又难以解决的银行排队现象就是典型一例。可以肯定的是，随着时间推移，走进外资银行的人会越来越多，对中资银行来说，真正的挑战并不是外资银行的网点和服务越来越丰富，而是能否在经营、管理、服务上真正建立和实施以客户为中心的理念，一切从储户利益出发的经营原则。可以这样断言，中资银行转变得越早，未来空间也就越大。