上调“两率”后，存款外汇房贷细算账

　　新华社天津5月19日专电(记者徐岳)中国人民银行18日宣布上调存款准备金率和人民币存贷款基准利率，理财专家表示，此次双重调整将对各类投资产品产生不同程度的影响，百姓理财还应算细账。

　　转存行为并非都划算

　　19日一早来到银行的陈光先生要办理定期存款转存业务，理由是10万元的存款在加息之前一年利息是2790元，扣除20%的利息税，实际收入是2232元；若以新利率计算，一年期实际收益为2448元，比原有收入高出216元。

　　针对加息后百姓出现的转存热现象，上海浦东发展银行天津分行理财师孙达表示，转存虽然会提高利息收入，但提前支取也会遭受按活期利率计算的损失，因此并非所有的转存都划算。

　　孙达说，百姓考虑是否转存可参考以下公式：360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合适的转存时限。

　　以一年定期存款为例，360×1×(3.06%-2.79%)÷(3.06%-0.72%)≈41天。这意味着，一年定期存款的存入时间若超过41天，转存反而会受到损失，因此百姓在加息转存过程中最好请专业人士帮助计算一下。

　　基金可能面临压力

　　渤海证券基金分析师郭鹏认为，此次央行的“组合拳”对基金市场来说，可能将使其受到百姓存款意愿增强的压力。

　　郭鹏说，此次加息行为将使百姓和机构的存款意愿增强。此次调整之后，城乡单位和居民的一年期定期存款利率，将由原来的2.79%提高到3.06%，接近固定收益的集合理财产品。

　　郭鹏分析，随着政策的频繁调整，加息预期还会增加基金等长期投资产品的利率风险。因为随着存款利率的上调，其他产品的预期收益与存款收益的差距进一步缩小，收益水平相对降低。

　　外汇理财、提前还贷也需因人而异

　　记者在各家银行了解到，在人民币逐渐升值的过程中，不少外汇持有者咨询理财专家：外汇存款是否需要转换为人民币，如何进行外汇理财。

　　中信银行外汇理财师建议，持有外币的普通投资者，可在人民币升值的背景下适当结汇。但对于经常出境旅游、探亲的人来说，出于流动性考虑也可以继续持有外币，具体数额要依个人习惯确定。

　　从近期理财市场来看，短期、浮动收益型外汇理财产品更受欢迎，原因在于短期产品可以避免在转存、提前兑现过程中出现不必要的损失，又能通过浮动收益来抵消部分汇率损失。

　　孙达说，此次五年期以上的个人贷款利率上涨幅度很小，仅为0.09%，加之银行一般对符合规定的购房者给予基准利率8.5折的优惠，因此贷款购房者不必急于提前还贷。

　　银行网站提供的计算范例表明，如果贷款金额为30万元，期限15年，此次调整之前每月还款额为2538.63元，调整之后的还款额为2551.06元，仅增加了12元左右。

　　理财专家普遍表示，虽然加息一般能够提高理财产品的整体收益水平，但此次调整主要目的在于控制市场流动性过剩，这将可能对风险性投资产品产生负面影响。因此投资者还应根据自身风险承受能力选择合适的理财产品。

　　“靴子”终于落下