新兴合作组织：到自家银行贷款不用抵押

　　哈尔滨新闻网讯 (见习记者 阴祖峰记者杨兴文)5月15日，五常市二河乡新庄村农民李春宏又申请到一笔贷款，他在账上签了名字，就把1万元现金揣进了兜里。像李春宏这样，享有贷款不抵押优待的农民，在新庄村共有72户，只不过他们还有另外一种身份———新庄村农民合作社社员。

　　没有足够的资金，是长期困扰农业生产的老大难问题。前身是新庄村经纪人协会的新庄村农民合作社，由社员出资组建了“社内银行”，探索民间借贷规范化管理。去年，这个合作社内部融资38万元。到目前，融资数额已上升到110万元，不但满足了社员的春耕生产需求，而且还为社员其他生活投资提供了支持。

　　有了充足的资金，合作社社员共同出资80多万元，对春耕生产资料进行“联合购买”。今年，他们共购进种子20多吨，化肥150多吨及燃油、农膜等农业生产资料，共节约资金5万多元，平均每户社员节省资金700多元，这在一定程度上抵消了农资涨价。

　　过去，农民融资的渠道只有两条，一是从银行贷款，再就是向个人抬款。因为抬款利息远高于贷款利息，又形象地被称为“高利贷”。

　　有学者指出，由于农信社等金融银行部门始终不能满足农民的资金需求，农村的抬款现象也就始终存在着。实事求是地看，抬款等民间借贷一直是农民生产生活的无奈选择。

　　新庄村农民合作社理事长刘清泉认为，“社内银行”实质是对“地下钱庄”的规范化管理，达到了社员间“资金互助”的目的。

　　据介绍，新庄村农民合作社吸储社员资金，支付月利息6厘，因为比银行的5年期定期存款利息还要高，所以有钱的社员愿意向合作社储蓄。合作社贷给社员的利息上升到7.809厘，但依然低于农信社8.742厘的利息，获得社内贷款的社员要比银行贷款还实惠。

　　更令社员感到方便的是，社内贷款手续极为简便，只要贷款社员签上自己的名字，万八千元的现金拿起就走，不用任何物品抵押及联保方式。

　　社内银行，让非社员看着眼热，但他们却不能享受这项优待。据了解，在新庄村仍有不少村民要抬款，但10厘左右的利息已降到近年的最低点。这是因为合作社的“资金互助”，使新庄村抬款量大幅降低，抬款利息自然下降。从这点上讲，非社员农民也沾了合作社的光儿。

　　是信贷就必然有风险，新庄村农民合作社为什么不用抵押就敢向社员贷款呢？

　　刘清泉说，合作社通过提高入社门槛，让正经过日子的农民加入合作社，把“社内银行”的信贷风险降到最低。

　　据了解，要求加入合作社的农民必须满足三个条件，一是家庭和谐，孝敬父母、夫妻和睦、关心教育子女；二是主要家庭成员不赌博；三是家庭成员讲诚信，银行无陈贷、村集体无陈欠，或有陈欠但有还款计划并按约履行。

　　用道德抵押

　　龙潭

　　农村高利贷，始终困扰着农村经济的发展。但是，在一定的历史时期，又为求借无门的农民解了燃眉之急。于是，我们有理由相信：存在的就是合理的。但是，存在，并不意味着永远。

　　新庄村组建的新的经济合作组织，却十分耐人寻味。农民合作社的入社条件，居然仅有一条是经济标准，另两条却是道德标准。可见，经济的力量绝对不是唯一，而社会的发展必须注重的应该是道德标准，进而应该大力弘扬的便是诚信准则。新庄村农民合作社贷款不抵押，只不过是没有物质形态的抵押而已，但押上的却是社员们的人品。这种无形的抵押，在世代生息与相守的村屯，声誉比任何有形物质都显得格外珍贵，这便是农民自己建立的合作社生存与成长的理由。