银行卡翘首盼入理性务实时代

　　2006年，中国新增银行卡2.16亿张，其中借记卡2亿张，信用卡1560万张。截至2006年底，我国银行卡总量11.75亿张，同比增长23%。其中借记卡11.19亿张，增长22%，信用卡5600万张，包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和一些借贷合一卡，增长38.9%。

2006年全年银行卡交易额预计超过60万亿元，其中消费交易金额超过1.6万亿元，同比增长70％以上。

　　与前几年相比，发卡量增幅有所放缓，但交易量仍然呈高速增长态势。

　　这种比例结构意味着银行卡单卡交易量明显增大，商业银行卡业务逐渐步入成熟阶段，从单纯的市场扩张到越来越重视追求实际收益，业务发展的思路日渐趋于理性和务实。

　　得益于发卡机构积极开发银行卡新功能，为持卡人提供个性化、特殊化服务，上海地区银行卡单卡效益从2005年的9.6元提高到2006年的20.8元，增长了116.67%。

　　信用卡成本每张百元，借记卡稍低——

　　收费只想补成本

　　去年，ING（荷兰国际集团）、EFMA（欧洲金融管理和营销协会）、Capgemini（凯捷）2006年发布了一份《2006年世界零售银行报告》（以下简称《报告》）。与2005年相比，亚太地区活跃客户所支付的核心服务价格上升了3.4%，其中账户管理服务价格上升幅度为14%，这主要是因为中国的多家银行开始收取活期账户以及网上银行服务费用。由于银行卡可以集多账户于一卡，这两项业务也与银行卡息息相关。

　　据业内人士介绍，银行每年为银行卡业务付出的成本非常巨大，只有通过合理定价收费才能收回成本创造利润。在信用卡市场上，初来乍到的银行大力拓展市场阶段，银行不但需发卡送礼，还要投入大量广告费用。无论自营发卡还是外包，每张信用卡发卡成本都在百元以上，每张卡年维护成本也达百元。一些成熟的信用卡中心已进入平稳运营期,发卡和运营成本相对较低。

　　借记卡成本相对较低，一般每张银行卡在1.5至2元。但是银行需维护40多万元一台的制卡机，一台ATM机也得二三十万元，还需付出人力、现金成本。收费10元其实就是成本价。

　　中国银联战略发展部张亚双认为中国零售银行服务价格正处于完善阶段。从服务收费方面看，可以把这一阶段概括为“弥补成本阶段”。弥补成本主要是两个方面，第一个方面是弥补银行提供零售银行服务过程中日益增加的运营及管理成本。主要表现在借记卡年费、信用卡年费、电话银行和网上银行年费、各项例外处理服务收费等；第二个方面是弥补有关零售银行服务联合发展中所需各类基础设施的建设成本。主要表现在ATM跨行取款收费、ATM跨行查询收费、跨行资金汇兑服务收费等。

　　国内很少盈利，国外利润不菲——

　　信用卡成银行“鸡肋”

　　银行卡单卡交易量明显增大，商业银行卡业务逐渐步入成熟阶段，但是相对于借记卡，信用卡业务较难盈利。从中国银联发布的数据可以看出，POS终端交易中借记卡在交易笔数方面所占比重为三分之二，交易金额占比高达85％。借记卡交易无论量或质，都超过了贷记卡，借记卡在大宗交易、公共缴费及其他一些大额或低扣率商户的优势显而易见。

　　据了解，除少数银行外，大多数银行的信用卡业务仍未实现盈利。

　　一位招商信用卡中心人士分析信用卡利润主要来自三方面：年费等手续费、客户使用循环授信带来的利息收入、签约商家的销售返佣收入。但目前几乎所有的银行都免去了信用卡的首年年费，银行怕流失客户，通过积分、奖励等手段又可折减、免除次年年费。这块原本相对稳定的收入已经荡然无存。

　　在客户使用循环授信带来的利息收入方面，真正使用循环信用的客户少之又少，目前85%以上的客户总是每月全额还款，只有2%的客户经常使用循环信用，目前这块收入的比重只占到1/3左右。

　　据这位招行人士介绍，持卡人一般都“欠钱就还”。即使出现拖欠行为，在经过银行客户经理的第一次催收后，大多数客户会将欠款还清。而那些真正使用循环信贷的人只是活用理财资源。另外，银行都会对循环信贷客户占比进行预测，进行风险控制。

　　但是，贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。根据中国银联的跨行交易统计，2006年，具有循环信用功能的贷记卡在跨行消费交易中，交易笔数占比32.21％，相比贷记卡仅仅不到3％的卡量份额。

　　签约商家的销售返佣收入也不是很理想。

　　但是许多银行仍看好信用卡业务的前景。一方面因为银行传统利润存贷利差正逐渐缩小，在银行的收入结构中，个人业务越来越重要，其中个人信用卡业务尤其利润不菲。另一方面，这项业务的盈利空间已经通过国外和国内成功案例证明。

　　美、德银行业中，来自个人金融业务的收入都要过半，一些老牌银行信用卡业务收益甚至占其纯利润总额的1/3。国内来看，招商银行2006年信用卡累计发卡1034万张，当年新增发卡517万张，累计流通卡数712万张，累计流通户数447万户，累计实现信用卡交易额人民币664亿元，循环信用余额达人民币36亿元，每卡平均月消费金额近1200元人民币，这不但领先于国内同业，更达到了国外成熟市场的平均水平。

　　所以，专家预计银行对于信用卡业务的资源投入仍将不断加大，银行发卡量近几年不会减少。

　　加速发卡，批发发卡、超需发卡——

　　发卡泛滥“扰民伤财”

　　银行加大发卡力度，尤其是信用卡发卡，引发了一些社会问题。

　　部分银行为冲发卡量、抢市场份额，恶性竞争，员工人人有任务，有让熟人碍于情面帮忙办卡的，有上门服务为企事业员工办“批发”信用卡业务的，有在地铁口、商场里设摊守株待兔的。

　　记者了解到，许多银行办卡人员，在客户填写格式合同时，并没有提醒用卡注意事项或解读相关条款，只是拉来客户就填、填完就算。许多关键条款如罚息、收费，一般持卡人对这些条款不太清楚。近几年，不断有报道称客户因刷卡不当，被银行追讨高额罚息，甚至有银行追债追到客户家里。还有人没有开卡就被迫缴纳年费。

　　一方面银行拉拢的客户鱼龙混杂，为自身发展埋下了风险隐患，手续简单会滋生一些专门为银行办卡的中介公司和许多利用信用卡开卡方便进行犯罪的违法活动。另一方面，不合格的推销导致消费者权利义务不明，导致纠纷。

　　一位在某会计公司任出纳的朱小姐告诉记者，她们楼里已经来过3批推销信用卡的销售人员。她担心这样巨大的发卡量是否存在隐患，银行有没有好好进行用卡教育和开卡审核。

　　另一位在传媒业工作的黄小姐则告诉记者她总共办理过3家银行的信用卡，只收到一张。信用卡透支额度越来越高，从2万元到10万元的都有，然而银行却老在寄卡地址上出错，很让人操心。

　　种种情况虽然部分归咎于客户自身警觉性不高，但更多应由开卡行负责任。不负责任的销售终将让银行人财两失。