信用卡校园营销埋风险

　　随着信用卡市场竞争日趋激烈，天津多家银行发展大学生作为“校园代理”，在同学中推销信用卡，却淡化透支消费要承担的责任——信用卡校园营销埋风险

　　信用卡是一种鼓励透支消费的银行卡，银行专业人员对发放对象应该有严格的审查手续。

可是记者近日调查发现，在本市不少大学校园中，向没有固定收入的大学生推销信用卡的，并非银行员工，而是在校大学生，被称作“校园代理”。

　　代开一张信用卡提成8元

　　为深入了解大学生推销信用卡的“工作资质”和“培训过程”，记者日前隐藏真实身份联系了一位推销大学生卡的本市某大学高年级学生，表示希望从事推销工作。当晚一位自称某大型银行客户经理的年轻男子约见记者。在他热情地讲述下，记者得知办理信用卡所需要的全部材料，如复印纸、申请表格和礼品都由银行方面负责提供，而校园代理所需要做的就是劝说同学们按照表格样本填写，复印他们的身份证件，再将这一套个人资料上交，每交回一份，就可以得到8元钱提成。他说：“办理这种卡不需要任何专业知识，要不然怎么会找你们大学生呢。”

　　当记者询问办理完信用卡的同学透支消费后如果不能按时还款怎么办，他回答这样的同学日后可能无法得到银行借贷。当记者问及如果校园代理没跟同学讲清楚，造成这么严重的后果责任由谁来负呢？他回答：“当然是申请人自己本人负，办卡完全是自愿的。而代理人的工作就是尽最大努力促使他自愿办。”在不到半个小时的“培训”结束时，这位经理还不忘拿出一个“小账本”，展示他的校园代理业绩，“你看看，这个同学是学生会的，能力很强，才一个月，你算算，他赚了多少钱。”

　　很多大学生有多张信用卡

　　记者在校园调查时发现，很多大学生曾申办过两张以上的信用卡。他们办理信用卡的原因也是五花八门：有的需要透支消费，有的是避免现金使用，有的只是图办卡时赠送的礼品，还有的只是为了收集五彩缤纷的卡片(收到卡后马上注销)。通讯专业的大学生小弈手里有两张信用卡，一张是可以透支3000元，另一张是可以透支1000元，因为家里给的生活费是有限的，当钱不够用又想消费的时候，他就选择刷卡，再在银行规定的免息期内拿下个月的生活费还款。他认为使用信用卡可以积累个人信用，对日后的个人发展有帮助，当然前提必须是良好的还款记录，如果没有把握好透支尺度，就很可能成为“卡奴”了。

　　但是，还有一些大学生在校园代理的鼓动下，冲动地办卡。有少数学生明确表示“先潇洒透支，能还就还，还不上再说，大不了以后不找银行借钱了”。

　　大学生信用记录影响深远

　　本市一些银行业内人士指出，信用卡会刺激人的消费欲望，大学生没有收入，如果个人自制能力薄弱的话，很容易入不敷出，银行推广大学生信用卡也会带来风险。信用卡的合同条款是十分复杂的，很少人会逐字逐句地一字不落看完，而且许多大学生不一定能理解和意识到信用卡关乎个人信用和未来的生活。大学生群体的未来发展潜力很大，但是银行向大学生办理信用卡一定要规范，做好详细的讲解工作并真实告知其中的风险。

　　据人民银行天津分行有关人士介绍，个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，资料显示仅今年一季度，本市各家商业银行通过查询个人信用报告，拒绝信用卡申请10945笔，拒贷率为9.4%，主要就是因为申请人存在多次还款逾期记录。大学生只要开办了信用卡，银行就会把还款情况记录在个人信用报告中，如果有了逾期还款记录，各商业银行在以后办理信贷业务时都能查到他的个人信用报告。一些法律界人士也提示：大学生透支消费就是跟银行确定了借贷关系，不能贪图那些礼品小利，而要首先考虑自己的还款能力，要重视合同条款的真实内容。