专家帮助刘亮规划人生

　　四川新闻网-成都日报讯 ：

　　本报《赢家》周刊“赢在非常道”栏目在本周继续收到了不少热心专家提供的理财方案，都积极地为刘亮规划人生，帮助他实现短、长期人生愿望。另外，本栏目将在下周继续征集高收入理财案例，希望市民继续通过86780189征集热线和cdcdcj@263.com征集邮箱提出理财要求，我们将为您量身定做科学合理的理财解决方案。

　　刘亮理财案例

　　案例回顾：在外企工作的刘亮，年收入46万元左右，其太太目前没有工作，每月家庭开销1万元，现有市值50万元左右的住房一套，以及25万元的存款，他希望通过理财，实现换新房、买车和储备孩子教育费的目标，投资方式不限，有一定风险承受能力。

　　专家理财方案

　　提供者：交通银行成都分行理财规划师曾珍

　　一、家庭基本情况分析

　　男主人：刘先生，33岁，外企部门经理。

　　女主人：刘太太，33岁，家庭主妇。

　　儿子：2岁。

　　刘先生一家正处于家庭的成长期，在孩子大学毕业之前，家庭的主要开支是孩子的教育费用，同时也是家庭积累财富的主要阶段。理财筹划的目标主次顺序应为：子女教育金--资产增值管理--特殊目标规划。

　　二、家庭财务情况分析

　　刘先生，资产情况良好，零负债，属于高收入家庭，但是对目前的存款和固定的薪资应做相应的筹划。

　　三、刘先生的理财需求

　　1.换新屋，打算在近郊购置价格在80-100万元的房屋。

　　2.买车，打算买一辆价值15万的中档车。

　　3.储备孩子的教育金，将来出国念书。

　　四、理财需求分析

　　1.换屋、购车需求分析：刘先生的理财目标一和二属于近期目标，就刘先生目前的经济情况来看，一下拿出100多万来完成目标一、二，显然是无法达到的，所以可以通过负债的方式来解决问题，具体筹划见后。

　　2.子女教育金需求分析：子女教育金的储备，是一个长期和渐进的过程，通过对孩子成长期的教育金的预测，从孩子年幼开始进行准备，是非常必要的。

　　3.保险需求分析：刘先生是家庭的唯一经济来源，尽管他已经有了社保和一定的商保，但是如果刘先生一旦出现意外，对家庭将是毁灭性的打击，所以在保险支出上，应加大比例。

　　4.资产增值需求分析：在满足了以上理财需求的基础上，再对现有资产的增值做出计划。

　　五、理财规划

　　1.换屋及购车计划：假设新屋价值人民币90万。

　　情况一，想保留目前住房并出租，但是首付款至少是30万，刘先生的经济将出现问题，所以要换新屋，必须处置老屋。

　　情况二，按50万出售老屋，支付首付款30万，剩余20万，用于购买新车，那么20年7成的按揭，月供为5800元，占家庭月收入的20%，属于比较合理的范畴。

　　所以，刘先生的换屋及购车计划，可以通过出售老屋，并向银行借款完成，这样可以满足家庭的需求。

　　2.子女教育金规划

　　随着孩子的成长，家庭月支出将逐步加大，但是在孩子上大学之前，以刘先生的收入是完全可以应付的。假设孩子大学以前，每年的支出增加2-4万，再加上房贷6万，每年的结余仍有近20万元。我们筹划的重点在16年后，孩子留学需要的教育基金。按目前的留学费用，预计届时孩子留学的费用至少在60万以上。60万的留学费用，看似非常之高，但是如果刘先生从现在开始用基金定期定额投资的办法，每月的投入是非常少的。16年的时间，基金预计年收益为8%，每月投入仅1550元！

　　推荐基金：股票型，富国天益、华安宏利。

　　3.保险规划

　　由于刘先生尚有20年期60余万贷款负担，同时还有60万的教育金计划，所以保额至少在120万，而按刘先生目前的收入情况，仅用很少的支出就可满足。比如，某保险公司推出的专门针对高端客户的一款产品，100万定期寿险搭100万意外险，缴费20年，每年投入为6200元，完全在刘先生的承受能力之内。

　　4.资产增值计划

　　刘先生一家的资产负债率在52%，属于比较合理的范畴。同时由于各项支出的加大，每年的结余减少了，所以需对现金做增值筹划。

　　理财建议：刘先生留出3个月的家庭必要支出5万元，剩余20万按1：1：2的配置，分别作为定期储蓄（或债券）、银行保本型理财产品、股票或基金。

　　征集热线：86780189

　　征集邮箱：cdcdcj@263.com

　　本报记者 蔡云舟