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| 国家助学违约贷款部分名单 |
工行广州支行向时报记者发函解释
记者 薛冰 见习记者 梁健敏 实习生 曹乘瑜
近日，中国工商银行广东分行和北京分行在中国高等教育学生信息网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，这是我国首次以公告的方式催还助学贷款，引起社会强烈反响。日前，工行广州支行给记者发来的回复中称公布名单是有据可依的。
部分受访的助学贷款的在校大学生也对银行行为表示理解，认为违约学生没有诚信就应该受到监督。
工行：公布违约人名单有据可依
根据教育部统计数字，截至目前，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿人民币，受各种因素影响，欠贷率高达28.4%。
为此，6月26日，中国工商银行广东分行和北京分行在中国高等教育学生信息网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，这是我国首次以公告的方式催还助学贷款，引起社会强烈反响。
7月20日，工行广州支行就网上公布违约学生名单一事，向记者发来回复函，予以了说明。
回复中称，“从贷款总体情况看，大部分学生能主动按期供款，有的同学毕业后归还了全部贷款，但也存在违约率较高的情况。”
银行方面表示，这次网上公布的国家助学贷款违约名单，主要是借款人离开学校后没有按《借款合同》的约定与工行确定新的联系方式，也没有主动按期还款，并经银行发送催收信函和采取电话、短信等催收方式后仍未取得联系，而且贷款逾期将近一年不归还的借款人。
银行称，公布名单是有根有据的。其一是根据《中国人民银行助学贷款管理办法》中银行在媒体上公布事项的相关规定进行网络公布。第二，《教育部办公厅关于转发 <中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知>的通知》中要求：为有效防范助学贷款风险，各经办银行应以学校为单位，在公开报刊等信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为公开曝光。第三，工商银行与借款人签订的《助学贷款合同》中明确约定了当借款人逾期不还贷款的，工商银行有权公告其姓名、住址、身份证号码等个人信息资料。
大学生欠贷三大原因
“接受过高等教育的大学生能欠钱不还，这在我们发放助学贷款之初是想象不到的。”在接受媒体采访时，工行北京分行个贷中心穆经理这样说。他提供的数据显示，平均每一笔助学贷款都在7000元以上，但还款可视就业情况，在毕业后6年内还清，平均每月的还款额只需200多元。
工行广东分行的个贷中心专职联系人魏先生日前在接受记者采访时，分析了学生欠款主要有三个原因：
一是信用意识薄弱。
为尽快拿钱，许多学生签协议时不看条款，误以为助学贷款就是助学金，是国家给的补贴不用还。根据国家规定，本科毕业后6年内还清贷款，然而部分欠贷研究生以为只要没毕业就可以不用还贷，事实上已进入还款期。
二是毕业生流动性大。
“来借款的学生很多连手机都没有，协议上留下的都是宿舍电话。”助贷协议上的联系方式往往不是有效联系方式，许多学生毕业后就失去联系，而银行不可能一个一个地上门催款，只能通过学校或寄函的方法催款。“许多学生并不是恶意欠款的，只要联系上了，一般都还是还”。
三是就业状况确实很糟糕，难以还款。
管理措施 银行高校联手建立“个人征信系统”
记者了解到，在杜绝大学生欠款问题上，广东省政府部门、银行和高校已经有了系列举措。
例如，2006年1月起，中国人民银行就着手建立个人征信系统，希望以此扼制拖欠助学贷款。只要欠款的学生毕业后在银行开工资账户，他的信用信息就会在个人信用信息基础数据库留下记录，银行很容易就能找到他。同时，个人征信系统是全国联网，一旦某人有不良信用记录，以后就很难再从银行贷款。
各高校也出台一系列举措,与银行一起加强助学贷款的管理。
华南理工大学负责助学贷款的王处长说，目前该校与银行配合，通过建立短信催款平台等方法进行预防管理。该校这两年实行的”延期贷款”、银行“征信系统”以及建立“个人信用体系”，对学生非常有用，大大降低了违约率。
今年，广州大学有200多名学生毕业前提前还贷，占今年贷款毕业生的40%，为此学校发放提前还贷奖金16万元。该校学生处处长饶东方介绍，学校从2002年开始就在省内高校率先建立学生提前还贷的奖励机制，即每个借贷的学生在毕业前还清助学贷款的，学校就按其贷款总额的5%的比例给予奖励，由此鼓励学生一次性还款、提前还款。此外，学校学生资助管理中心每年在学生毕业前夕，会同银行召开当年贷款毕业生大会，让学生了解还款程序及注意事项，加强学生诚信教育。学校还主动向用人单位派发信件，希望单位配合督促学生按时还款。目前，该校还没收到银行给学校的恶意不还款学生名单。
还有一些高校总结出了一套贯穿贷前、贷中、贷后的管理办法，如“三个一”措施：给获贷学生家长发一封信、与获贷学生签订一份道德契约，与获贷毕业生谈一次话，以加强学生诚信建设。
此外，记者还了解到，目前全国正在建设贷款学生信用网络体系，该系统是将所有毕业获得贷款学生的个人资料输入全国网络体系，以备各地查阅。 目前，广东省教育厅已将2001级以来的毕业获贷学生的名单全部上网。
讲述：每月还180元，并没有还贷压力
6月30日，毕业于暨南大学在佛山电台工作的H走进南海大道中国人民银行佛山支行，往还贷银行卡里存了180元。从去年7月毕业起，他月月如此存钱，来偿还大学欠下的9120元国家助学贷款，如果不提前还贷，按当初的合约他还要坚持5年。
日前，H接受记者采访讲述了个人贷款和还贷的经历。
讲述人：
暨南大学毕业大学生H
工作单位：佛山电台
工作时间：一年
状况：每月按期还贷180元
我的家庭经济十分困难，姐姐上大学也是靠助学贷款完成的。2002年我考上暨南大学，那时家里再也没钱供我读书了，我一入学就办了绿色通道，这是申请国家助学贷款的第一步，我可以不用交学费即可入学，整个大一再也没有担心过学费。大一结束时我获得了一个国家奖学金，奖金4000元，还可以免除一半的学费，剩下的一半学费我从奖学金里拿出2280元还了。
大二时继续申请奖学金，但学校的审批很慢，一直都没有下文，也没催我交学费。我一直以为我的学费问题解决了，直到毕业时学校突然让我补交大二学费，我向老师借钱才办齐了离校手续的。
大三时，学校开始和中国银行合作，并专门给贫困生开了一个政策解读会议。因此，大三大四两年间，我总计贷款9000元，顺利完成了大学学业。
在我的印象中，为了防止学生欠贷，学校采取了一系列措施，比如：详细登记个人资料，签名画押（摁手指印），登记父母资料等等。当然，在还清贷款前，学校会扣押双证——毕业证、学位证。我现在还不知道我的学位证书长什么样呢！不过学校给我一张毕业证的复印件，幸好我应征的行业都不怎么要求看毕业证，我当时态度诚恳地跟单位说明了情况，就没有提供原件。
去年毕业后，我进入佛山电台工作，开始还款。根据规定，只要在6年内还清贷款就不算违约，也不用承担法律责任，我的债务就是两年的学费，总共9120元。中行给每个助贷对象一个存折，算上利息，我只要每月1日前存入180元就够了，利息比平常的银行利率还低一些，我现在月收入3000元，所以负担一点也不重。可以说，作为一名申请了国家助学贷款的贫困生，我工作后并没有一点还贷的压力，如果6年都还不了款，那还怎么混啊？按时还贷应该是我们的诚信和义务。
不过，我觉得银行的还款系统还是有些小缺陷的：第一，每月底，银行会自动发短信提醒：“你的余额不够扣贷款了，赶紧存钱”。但银行是按照当初登记的资料来提醒我的，如果我更改了号码，就接不到通知了，那可能就进黑名单了。第二，在外地存钱要收手续费。如果我毕业后去了外地工作，还款6年所付出的手续费也有几百块呢。
学生观点 理解银行行为，对赖账者应有约束
对于工行此举，有人表示这是对个人隐私的侵害，不过更多助学贷款的学生对银行行为表示理解，他们认为如果没有诚信，就应该受到监督。
H先生就认为，“大学生不还贷的做法应该受到道德谴责，是不可原谅的行为。我在贷款过程中就已经受到了这种不诚信行为的恶性循环的影响。大二时，师兄师姐毕业没及时还贷，我们低年级的学生因此受到牵连很难申请到贷款，直到上大三时，学校与工行完善了还贷程序，我们才继续有了贷款的权利。
不过，H认为银行推行“黑名单”公示的方式大可不必。“公布个人姓名尚且可以接受，但连身份证都要被曝光，这样的感觉实在太糟了！”
他认为目前，国家四大银行都建立了一个“征信系统”，对于欠贷大学生，如果累计3次没有存钱进去，银行就会自动将此信息写入系统，列入黑名单的，这样，不诚信的学生将来买房买车都会受到影响。事实上，这样的监控力度已经很大了。”
仲恺农业技术学院的学生凌梓佑表示，自己是向农行借款的，但是对工行的行为表示理解，“银行也要承担风险的，而且它公布也是有根据的。”
他表示，大学生是借国家钱读书，在拥有支付能力之后怎么能够不还呢？这在良心上过不去，有点知恩不报的感觉。另一方面，既然当初与银行签订协议，这就表示自己已经考虑到守约的信心和还款能力。如果有赖账的主观倾向而明知故犯，就说明你失信了。“读大学这么久没有学会诚信，白学了”。
华南师范大学的一名在校的学生也持赞成态度，理由是赖账行为对以后想借款的学生是有负面影响的。违约率的攀升导致许多银行不愿继续发放助学贷款，其他学生想通过银行借款而完成学业就难了。因此银行的做法是对现在借款的学生敲响警钟，对他们的行为进行约束。
也有学生呼吁，银行在公布之前应该作调查核实：对于那些有明显主观赖账行为的学生应该公布。但是，对于实在有还款困难、家庭贫困的学生不应该公布，这对他们来说是一种伤害，让他们的自尊和将来的就业可能有更坏的影响。
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