中国信用小康指数调查 专家学者公信力最高

　　中国信用小康指数调查:专家学者社会公信力最高

　　中国信用小康指数为60.2分

　　信用，一个妇孺皆知、耳熟能详的词，一个君子之风古代中国的见证。如今，在时代嬗变中，开始经受种种考验。对此，人们不禁要问：信用，你还在吗？>本刊记者 盈竹 报道

　　2005年六七月间，由《小康》杂志社与有关政府部门、社会团体以及专家联合组成的“中国小康指数”调查组，采取非概率抽样的研究方法，对中国信用小康状况进行了测评，结果得出中国信用小康指数为60.2分。

　　专家学者的社会公信力最高

　　《小康》数据调查显示，在对政府官员、舆论媒体、专家学者、民间意见领袖四个群体的测评里，61%的民众对专家学者表示信任，48%的民众显示出对民间意见领袖和媒体信任度，表示信任政府官员的民众占35%。

　　这个数据透露出，专家学者在民众心中占有了较高的信任度。这是因为专家学者立场中立，他们占有的是知识，而非权力，因此在发出自己的声音时，一般能够秉持学术良心。

　　专家学者属于知识分子里层次比较高的人，而中国知识分子具有良好的传统。他们一般在道德上要求自己守信，为说出去的话负责。所谓“君子一诺千金”，诚斯谓也。

　　专家学者同时还具备该行业的核心技术，是某个行业的权威，这也增加了他们的可信度。

　　媒体和民间意见领袖稍逊于专家学者。现在中国处于转型过程中，很多法规不健全，或者有了法规法条，却得不到很好执行。在这种时候，媒体的监督作用非常重要。作为社会信息的桥梁和中立的监督机构，媒体无冕之王的称号当之无愧。

　　然而，由于经济利益的渗透，人们也发现部分专家和媒体不能保持独立的品性，发布虚假信息，甚至扭曲游戏规则。

　　民间意见领袖的好处，在于他们一般和居民站在一个立场，但另一方面，民间意见领袖由于缺乏专业知识，很难在大范围内说服群众。

　　政府官员的公信力偏低，与他们的身份有关。有专家认为，人们对握有权力的官员有种本能的不信任，因为政府官员是公共权力的垄断者。

　　另外，社会的体制化监督机制尚不完备，无法杜绝官员滥用权力的现象。专家认为，即使是最理想的社会，政府官员的公信力也要逊于专家学者的可信度。

　　捐款渠道首选：直接交给受助对象

　　绝大多数接受问卷调查的人表示，自己会将捐款直接交付受助对象。

　　近几年来，媒体屡次曝光捐助的钱物被各权力机构截留的事实。这也是人们不信任捐款机构的最主要原因。

　　捐款人希望，自己的帮助能够真正到达受助对象的手里，切切实实能帮助他们。

　　近来媒体披露，一位任“联合国慈善大使”的歌星，曾对一位患白血病的儿童许诺，要一帮到底。此举在当时赚足人气和眼球，但是两个月过去了，该歌星的承诺却石沉大海。明星利用慈善举动为自己增加人气本无可厚非，然而许诺之后，却不能兑现，这使得人们开始质疑明星承诺的动机，更是一种诚信的缺失。

　　企业的信用度需要提升

　　在对企业信用的测评过程中，在合同履约率、广告可信度、银行服务、超市物品质量和购买证券的可能性等指标中，人们对广告可信度提出质疑。

　　对此现象，被调查者的反映是，已经习惯了各种华而不实的广告轰炸，广告信息的准确度大打折扣。有的人则直接表示，自己从来都不相信广告里的话。

　　专家认为，不少中国企业都是追求短期利益，经营3-5年，赚了一把当得利之后，就改头换面，另起炉灶。其中一个主要原因是，失信后的惩罚成本太低。

　　人际信用在转变

　　中国的传统是熟人社会，人与人之间正是靠着相互熟悉和信任维持往来。

　　那么熟人之间的信任度怎样呢？问卷里有一道题，“如果有熟人向您借1000元钱急用，您认为他归还的可能性”。5%的人认为，“会很快还一部分”，3%的人认为“会很快归还全部”。90%的人选择了“过很长时间才还”。这表明，对于欠帐者来说，和债主之间的相互信任，使得自己延长了归还的时间。但从借款人角度而言，他们却只能无奈地默许这种情况。也有一部分人认为“压根就没打算让他还”，也有读者认为“有的人很守信用，到时即归还；有的人诚信度差，过很长时间才还或以各种理由作为借口一直拖着不还。但是碍于熟人、朋友或亲戚的面子，又不好推辞，不借不好，借出去就当捐助吧”，这样的读者认为：在半生不熟的人之间，人际信任度并不高。

　　在转型过程里，中国突破了熟人社会，人与人的交际圈逐渐扩大，在这个过程里，熟人之间的人际信任究竟起到多大作用呢？

　　在问卷调查里，我们发现：在遇到纠纷时，35%的人选择找熟人解决；高达65%的人则要通过法院和中介仲裁机构解决。这说明，一部分人还遗留着过去的老传统，人与人之间的信任度还保持着。但由于从业范围的扩大，人际流动的加强，人们交往早就突破了熟人的范围，因此在寻求人际信任之外，人们更多是求助于制度信任机构，也就是法院、中介机构等抽象化的信任主体。

　　转型加快了社会进步的步伐，然而转型本身也毫无疑问带来一些问题。在这个过程里，很多中介机构应时而生，然而由于缺乏制度的有效约束，中介机构的信任度非常低。

　　中国是诚信社会吗？

　　中国是诚信社会吗？被调查者普遍反应：中国目前的社会诚信度比较低，对此情况，他们很不满意。原因主要有几条：相关法规不健全，或者即使有了法规，也不能得到执行；或者，法律的惩罚力度太小，失信成本远小于守信成本；有人也认为，即使有了法规，抵挡不住物质利益的诱惑而铤而走险。

　　由此看来，相关法规体系必须尽快健全起来，填补法律漏洞，加大失信惩罚力度。同时也要加强行业内部的自律。中国目前正处于转轨过程中，旧的体系被废除，新的体系尚未有效建立，因此，在这个真空地带出现种种问题，实属正常。但重要的是预防并及时解决问题，提高整个社会的诚信度。-

　　政府公信力，稳定与效率的纽带>

　　本刊记者 盈竹 报道

　　政府公信力确保社会运行的高效率

　　传统的意识认为，政府的公信力与生俱来，所谓名正言顺，政府是一切合法化权力的集合体。而在市场化进程中，政府的公信力同样面临着塑造和维护的问题，恰如建造一个消费者信赖的品牌，需要时刻在意。

　　为什么需要一个可以信赖的政府？是因为市场会失灵，还是因为多变而不确定的政策会大大削弱高效率的社会产出？

　　关于信任的意义和价值，已经有过很多讨论。与靠默守法规来维系的社会相比，具有高度信任的社会有着巨大的竞争优势，因为交易成本降低了。同样，在存在高度信任的政府组织中，交易成本也比较低。例如，政府的两个不同部门或位于两个地区的人员，如果他们彼此信任，能坦率地分享各自对各种事情的看法，他们就可能会进行更多的思考和创新，执政的成本也会相应下降。

　　在人们的观念中，存在着大量的默会知识(注：默认的不需要加以解释的知识)。这种认识在电脑系统或书本中根本无法找到。而信任，就是这种认识流动的途径。社会网络理论家卡伦·斯蒂文森(Karen Stephenson)认为，信任和效率紧密关联，因信任而形成的网络能释放出巨大的认知能力。与政府的等级组织结构相比，这种网络对政府的有效施政能力影响更大。不管对国家还是对公司，其结果都是一样的：创造更多的价值，同时减少了开支和监管。

　　政府公信力加强社会交换的稳定和适应

　　著名社会学家布劳在其《社会生活中的交换与权力》中指出，社会交换取决于信任，也促进信任。

　　政府是一种合法化权威，也是社会交换组织中的一环，而信任，是一种共享价值和期望。在所有合法化关系中，法规强迫实施给予和回报的相互性。没有这种相互性，社会平衡和凝聚便不复存在。政府的公信力正是各种法律法规得以行使的保证，是种种相互性社会交往关系的纽带。

　　政府公信力既是一种给予也是一种回报，如同商业信用是经营之本。政府之所以要有信用，是为了继续行使权力。

　　现代社会的发展，使社会交往频繁复杂。政府工作的各种政策和程序、各种利益和冲突、各种价值和理念，需要在社会交换的过程之中得到调和，和谐相处，公信力更突显其作为社会稳定的杠杆作用。组织和人在社会生活中，无论变化多快，都能相应地找到自身的方向感。

　　建立和加强政府公信力的两个要求

　　具体来说，如何加强政府公信力，可以从以下几个方面入手。

　　首先是减少政策的不确定性，促进公众信任，建立政府施政的合法性。这是衡量政府公信力的首要标准。政府应该提供明确的游戏规则并依法执政。据世界银行的一项调查显示，政策的不确定性是企业最关心的投资环境问题，占28%的比例，同时也是很多非正规企业所关心的焦点问题，认为提高政策的可预见性能使新投资概率增加30%。政府的工作是与各种社会组织和成员进行真实的相互作用，参与者之间的信任能够培育卓有成效的交流，并减轻监管和执行的负担。在市场经济的社会中，公众对市场和组织的信任和信心不仅影响政策改进的可行性，并且通过影响政策的持续性，进而影响政策公信力和企业组织的响应。政府可以利用设立正规性机制包括宪法保障、制度约束以及契约和国际协议，来不断增强政府公信力。

　　其次是加强政策的体制适应性，妥善处理政策失灵时的状况。政府的治理行为包括：稳定与安全、监管与税收、金融与基础设施、工人和劳动力市场等等庞杂的事务，在制定具体的政策和行为时，难免出现疏漏，不仅收效甚微，甚至适得其反。面对这种情况，政府的公信力就提出要求，促使和保证法规政策与广泛的治理措施形成良性相互作用，从而根本解决适应性和时效性的问题。-

　　世界各国或地区政府公信力排行榜

　　投资环境状况，是体现政府公信力的最重要的指标，同时参考国际透明组织的透明指数，能有效地反映世界各国或地区政府公信力。自2003年以来，世界银行每年对全球145个国家和地区的融资渠道、破产法、合同的执行、股份公司的公开义务、房地产登记、公司设立和劳工市场的灵活度等七大领域的23项投资环境要素进行评比。

　　世界各国或地区政府公信力排行榜

　　排名 国家或地区名称

　　1 新西兰 6 英国

　　2 新加坡 7 香港

　　3 美 国 8澳大利亚

　　4 挪 威 9 日本

　　5 加拿大 10 瑞典

　　中国城市政府公信力排行榜

　　2003年，世行围绕10项指标论述中国23座城市形态各异的投资环境，这一排名一方面反映了当地政府的公信力；另一方面也显示出，中国政府已经开始把提升地方投资环境作为考察地方政府工作成绩的主要内容之一。

　　中国城市政府公信力排行榜

　　排名城市排名城市

　　1 杭州 7昆明

　　2南宁 8贵阳

　　3上海 9广州

　　4大连 10长春

　　5郑州 11北京

　　6江门 12武汉

　　信用——从价值观到一种制度安排>本刊记者 盈竹 报道

　　无论生活的哪个领域，信用都起着纽带的作用。“诚实信用”更是中华民族的行为准则。信用是价值观的核心组成部分之一。

　　在古代中国，信用被作为道德准则信守。《论语》里提到，“言必信，行必果”，在《中庸》里，诚信甚至被提升到这样的地步，“唯天下至诚，可以赞天地之化育，则可以与天地参矣。”

　　在另一本影响深远的典籍《老子》里，也提到“信者，吾信之；不信者，吾亦信之，德信”。其中强调的是单方面的诚信，这更是说明了将信用作为内心操守信持的习惯。

　　古人强调内圣，强调自我守信、诚信，并且留下了数不胜数的典范。

　　在当代中国，人们同样认为诚信是做人的基本准则。

　　现任google中国总裁的李开复先生在《致中国学生的信》里，第一封便是讲诚信的重要性。

　　李开复曾经面试过一位求职者。这位求职者在技术、管理方面都相当出色。但是，在谈论之余，他表示，如果李先生录取他，他甚至可以把在原来公司工作时的一项发明带过来。随后他似乎觉察到这样说有些不妥，特作声明：那些工作是他在下班之后做的，他的老板并不知道。

　　这一番谈话之后，李开复感到，不论他的能力和工作水平怎样，自己都肯定不会录用他。原因就是他缺乏最基本的处世准则和最起码的职业道德——“诚实”和“讲信用”。

　　可见，一个人品不完善的人是不可能成为一个真正有所作为的人的。

　　李开复还举了另一个例子，这个例子同样发人深省。在美国，中国学生凭借勤奋和优秀的品格，曾经一度是美国各名校最欢迎的留学生群体。但是后来，有一些学校和教授声称，他们不想招收中国学生了。理由很简单，某些中国学生拿着读博士的奖学金到了美国，可是，一旦找到工作机会，他们就会马上申请离开学校，将自己曾经承诺要完成的学位和研究抛在一边。这种言行不一的做法已经使得美国相当一部分教授对中国学生的诚信产生了怀疑。有这种行为的中国学生虽然只是少数，但却让中国学生的名誉受到了极大的损害。

　　留学生中发生的惨痛教训，并不是特例。数十年前，北京郊区的白沟，生产的包非常畅销，但是在随后的几年里，白沟的生意却一落千丈。经过调查，人们才发现，白沟制造的大多数包是仿制品。虽然收到了短期利润，却付出了惨痛代价。重新恢复信誉的过程往往需要各方面更大的投入。

　　信用作为道德准则，作为价值观的重要组成部分，约束着人们的行为。

　　在西方，信用更多地体现为与契约相联系的制度安排。在面对面交易不能满足人们生产生活的需求时，契约便诞生了，它使得人们可以突破时间空间的限制。契约的基础便是信用。如果没有信用作为保障，契约也将成为泡影。

　　随着时代发展，20世纪证券业正式兴起，这更催生了另一门产业——信用产业的到来。个人征信体系，信用评估机构等纷纷登场。

　　曾经有位媒体老总在去美国出差的时候得了牙病。去医院就医时，却发现由于没有美国公民的社会保障卡(里面有信用记录)，医院不能给他看病。后来，他找了一位牙医朋友，由他开了处方，病才得到医治。在美国，没有信用，什么都做不了。

　　有人曾经精辟地将现代市场经济概括为“信用经济”和“法制经济”。可见，信用不仅仅是道德上的需求，更是经济生活的需求。

　　在今天的美国，即使你没有足够的现金，仍然可以通过信用贷款满足自己的各种消费欲望；但是，如果你想申请得到一笔资金，向你提供贷款的债权人首先要考虑的是你的信用等级。

　　世界个人信用体系比较

　　西方主要国家的个人信用体系主要有以下几种：

　　第一是央行统一标准下的建立模式，由央行建立全国性个人消费信贷登记系统，该系统属政府管辖，所有权属于国家。优点是能借助政府力量，可建立起全国性的信息库，并能通过政府协调各方利益。缺点是耗资巨大，行政色彩浓厚，效率不高。使用该系统的主要国家有德国、法国、意大利、比利时等。

　　第二种是资信公司主导下的建立模式，特点是高度市场化。优点是政府负担轻，利于形成良性市场机制。但缺点也存在，主要是发展缓慢；运营企业的专业水平不齐；有些系统投资规模小，造成市场分割、信息分离、查询不便；尤其在初期，个人信用信息的保密性较差。这种类型的主要代表国家是美国。

　　第三种是银行协会支持下的建立模式。可以弥补完全由市场企业自建自营方式的缺陷，但对银行协会的权限会有一定要求。主要代表国家是日本。-

　　欧洲国家的征信局

　　国家名称主要征信局作 用

　　比利时UPC-BVK协会处理负面信息的数据库

　　德国Bundes Schufa处理正面信息和负面信息

　　法国法国金融公司协会经营的征信局只提供负面信息

　　意大利CRIF处理消费者和小企业的正面信息和负面信息

　　欧洲国家的信用登记系统

　　国家名称 公共信用登记系统私人信用登记系统

　　企业公共信用登记系统 个人公共信用登记系统

　　比利时正面信息和负面信息 负面信息 负面信息

　　法国正面信息和负面信息 负面信息 无

　　德国所有机构和个人的债务信息 无

　　意大利 无

　　美国如何建立个人信用记录

　　深圳著名报人辜晓进在一篇文章中讲到了自己到美国之后如何建立信用记录:

　　刚到美国,想开通手机。面对铺天盖地报纸广告上五花八门的手机优惠计划,我喜滋滋选择了AT&T公司的一种月费29.99美元、可免费在东部七八个州每月打650 分钟、手机仅 售20美元的计划,却被无情拒绝。

　　试了其他几个公司也不行。人家不看你手中的绿票子,只向你要信用卡。赶紧申请信用卡。Master、Visa、American Express等大信用卡公司逐一尝试,代理信用卡的多间银行和AT&T之类大公司的码头也相继拜过,竟又连连碰壁,理由只有一个:我没有信用记录。换句话说,我这个外国佬因为在美国还没有借钱还钱的记录,目前得不到人家的信任。

　　临渊羡鱼,不如退而结网,于是老老实实开始建立信用记录,诸如按期交纳电话费、用商场的购物卡购物再按期把支票寄去、尽量多和外界发生些借钱还钱的交易等等。后来,在美国汇丰银行的帮助下,Master卡公司终于垂青我那一点点“信用”,恩准我一张Master卡。再后来,及至我临近归国,大概从某个渠道查明我果然是位有着良好记录的信用良民,很多公司,包括我联系过的和没联系过的,蜂拥而来,希望我使用它们的信用卡,给的限额也越来越宽,真令人感动,可惜我已不需要这些。

　　拷问征信制度缺失

　　本刊记者 李智 报道

　　本刊记者近日专访了国家经济安全领导小组反金融诈骗方面的专家雷家，以期对征信制度落后给予制度性的解释。

　　《小康》：目前，我国的征信制度建设处于一种什么样的状况？

　　雷家：征信制度的欠缺阻碍了中国经济的发展，尤其是制约着中小企业健康成长。

　　由于体制的原因，国内的信用信息大多掌握在各个职能部门手中，同时，由于国内信用信息开放立法薄弱、来源比较分散，有些具有一定信用信息优势的部门或行业，则采取收费、指定代理机构或利用自身信息资源直接开展咨询服务，从而导致了垄断和寻租现象。

　　经济运行过程中，信用只是政府主导资源配置的一种辅助性手段，因此，时至今日我国也没有建立起一个全国性的、完善的征信制度和征信体系。

　　《小康》：目前我国征信系统都包括哪些行业或部门，它们的实际情况又怎么样？

　　雷家：目前国家的征信系统发展还很不平衡，具体来看主要包括以下行业或部门：

　　第一是企业调查行业。这个在国外最基础的信用行业，在中国却处境艰难。这是因为一些部门封锁资料，获取信息困难；部分开放的数据，又收费昂贵。目前它始终处于维持状态。

　　第二是个人信用调查业。目前，我国只有上海成立了一家个人信用调查机构，这家机构提供的个人资料仅限于上海地区部分常住人口。

　　第三是商账追收行业。在西方国家，商账追收行业完全是合法行业，有专项法律约束，其追讨手段是合法的信用压力和法律压力，是维护信用与金融稳定的一支骨干力量。所以，我国要发展信用经济，必须开放这个业务。

　　第四、第五个行业是信用保险业和保理业。这两个行业的业务很相似，都是替企业承担信用坏账风险。目前信用保险有一定发展，保险额每年30多亿美元，但仅占外贸总额的1%左右，与西方国家仍然有较大差距；保理在西方国家十分发达，仅美国一年保理额就在上千亿美元。但保理在中国推行了10年，目前没有一家银行重视和广泛推广，此业务基本处于停顿状态。

　　第六是信用管理咨询业。这个行业主要为广大工商企业提供信用管理咨询顾问服务。我国信用管理咨询业已经开始起步，但在理论基础和研究工作上仍远远落后于发达国家。

　　其他信用行业还包括市场调查业、信用培训业、资信评估评级业和资产调查业，这些行业也都处于起步和发展阶段，在理论基础和实践经验上均有不足，仍需要国家扶持。

　　《小康》：您认为，造成这种困局的原因主要在哪里？

　　雷家：具体来看我国征信制度建设主要受以下几方面的制约：

　　首先，信用信息开放缺乏全国性法律法规的支持，导致我国信用信息开放程度低，信用机构无法获得信用信息。我国的很多法律，对信用信息的开放均没有明确的规定。审议中的《民法通则》修正案，尽管增加了有关信用权的规定，但其出台还需要一段时间。

　　《征信管理条例》目前仍处于征求意见和修改之中。

　　其次，信用信息开放的宏观政策体系尚未形成。已出台的有关政策和制度还比较分散，尚未形成全国统一的信用信息开放政策体系。

　　第三，信用信息分散，且被严格屏蔽。在我国，信用信息分散在几个政府部门手中，这些部门占有80%左右的信用信息资源，是最大的信用信息拥有者。而地方和行业各自为政，形成了对信用信息的进一步分割和垄断。这些都影响着统一的信用信息市场的形成。

　　第四，征信市场混乱。

　　《小康》：您对我国下一步征信制度建设有何建议？

　　雷家：信用问题之所以产生在于不守信用有利可图，所以，我们解决问题的出发点就是让那些不守信用的人和企业受到应有的惩罚，而让那些守信用的人和企业有更多便利，这是我们应该努力的目标。作为后发国家，我们并不需要像外国那样，出现一个问题，再解决一个问题。而是可以借鉴外国的经验，以比较快的速度通过立法，建立一个比较完善的社会信用体系。建设社会信用体系的基础是建立全国性的信用数据库，其中要包括激励机制和惩罚机制。

　　目前中国的征信行业处于发展阶段，应尽快设立专门的管理机构，还应加速制定《社会信用信息法》。

　　另外，规范政府行为也是极其重要的，严格履行其对社会的承诺，接受群众和舆论的监督，执法部门要公正、廉明，保证执法的公正、公平、公开，以提高政府公信力，成为社会诚信的表率。 如能做到这些，社会信用风气就会蔚然成风。-