个人支票推广遭冷遇　广东退票率达25％

　　个人支票推广遭冷遇　广东退票率达25％

　　银行将推出支付密码“拯救”个人支票

　　自从6月下旬个人支票实现全国范围互通使用后，从各地的情况来看，个人支票的推广遭到了冷遇。6月25日，中国人民银行建成全国支票影像交换系统，从而实现了支票在全国范围的互通使用，企事业单位和个人持任何一家银行的支票均可在境内所有地区办理支付。但由于信用风险和用户使用习惯等原因，个人支票的推广至今似乎并不理想。因此，广州地区有不少银行希望通过在支票中采用支付密码技术来推广个人支票的使用。

　　个人支票遇冷

　　据了解，在国外，有关个人支票的普遍情况是：人们掏出支票本，签上姓名和金额，将其撕下来付款。因此，在央行宣布个人支票在全国通用后，不少人以为，个人支票应该是可以在大商场、餐馆等消费场所自如使用，而且相比信用卡，使用支票在居民缴纳水、电、煤气、电话、学费时也具有较大的优势。

　　但有商业银行的工作人员指出，在目前国内个人信用不完善的情况下，银行必须考虑风险，例如，国外开个人支票都是签字就可以，如果在国内，支票签字会涉及到对笔迹的辨认，但现在国内银行这方面的硬件条件还不成熟。此外，商家对于接收个人支票的态度也较为保守。据介绍，由于个人支票不能实时到账，一般要隔天才能确认是否到款，因此商家即使接受个人支票，也往往要求隔日提货，如果是异地的个人支票，更是要两三天后才能提货。由于存在这些不便，不少消费者倾向选择现金或刷卡支付。工行广东分行营业部电子银行和结算部负责人表示，虽然一直有客户来申请个人支票，但数量并不是很大。

　　广东是此前个人支票地域间通用的试点地区之一。但数据显示，截至今年6月底，广东省个人支票的总退票率达到了25.10％，而全国的相关数据是25.53％，也就是每4张支票中就有1张退票。据某银行工作人员介绍，虽然退票的理由有余额不足、印鉴不符、支付密码不符等，但更多的是银行出于对票据诈骗的担心。“之所以出现个人支票遭冷遇的情况，主要还是受信用环境的限制。”该人士指出，有不少企业会开出空头支票，而个人的社会约束力比企业更小，如果也出现这种乱开空头支票的现象，银行风险会非常大。根据公开数据，2004年全国金融票据涉案金额达42.63亿元，占各种金融犯罪金额的一半。近3年来，涉及数千万乃至过亿元的金融票据案件多次见诸报端。

　　支付密码作武器

　　8月是广东的“防范和打击经济犯罪宣传月”，基于此，广州市各商业银行近期通过推广支付密码业务，既打击票据诈骗，也进一步完善个人支票的使用。

　　据介绍，银行在受理票据凭证时，主要是通过核对票据凭证上的鉴章与出票人预留银行鉴章是否相符，来鉴别确认票据凭证的真伪和合法性。但随着扫描、电脑刻章等技术的发展，印鉴极易被伪造、变造，同时由于图章印鉴与票面上的日期、金额等关键要素没有关联，这就使得不法分子有机会利用伪造印鉴和涂改票据内容骗取客户和银行结算资金。“这是目前我们对个人支票安全性的担心所在。”不少银行客户这样反映。而央行支付结算处一位人士曾经表示：“传统的图章印鉴早就应该淘汰了，使用支付密码是一个必然的趋势。”央行在2000年曾经发文指出：尚未使用支付密码的城市应积极推行银行与客户约定在支票上使用支付密码。

　　记者从有关金融安全专家处了解到，支付密码是根据出票人账号、票据类型、票据号码、票面的金额、日期等关键要素，通过国家统一标准的专用支付密码器，加密运算出一组唯一对应的16位密码数字。客户要将这16位数字填写(打印)在支付凭证上，交给银行进行核验，核验支付密码正确的支付凭证，银行才能办理付款手续。这样一来，就可以杜绝因伪造印鉴、涂改票据内容给银行和存款人的票据结算带来的资金风险。专家表示，各家商业银行对于支付密码业务的后方支持系统都已经完成，并实现了联网。此外，支付密码技术是支票圈存、支票截留，以及通存通兑等业务的技术基础，而当这些业务实现后，商家若接受个人支票，客户支付的货款可以即时到账。“这样一来，也会加强商家接受个人支票的信心”。

　　早在1998年，宁波市就在全市范围内建立“实时清算系统”，并在全市所有银行和开户企业中推广使用支付密码系统。据了解，10年来，宁波地区的银行票据诈骗犯罪率“几乎为零”。昨日，工行广东分行营业部电子银行和结算部副总经理赵燕虹在接受记者采访时表示，工商银行将大力推广通过国家标准的支付密码技术，保证客户使用票据的安全。

　　本报记者　骆海涛　实习生　刘湖源

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