专访广东省银监局副局长刘为霖

　　昨天，第四届中小企业博览会在广州开幕，中国银监会主席助理王兆星在当天举行的中日中小企业高峰论坛上表示，目前，银行业对小企业贷款工作取得了明显进展。截至2006年12月末，全国银行业金融机构的小企业贷款余额为53467.7亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8％，小企业贷款的不良率为19.3％，比年初下降5.1个百分点，小企业的融资满足度得到一定提高，银行业金融机构的信贷风险得到较好控制。

　　但是，据国务院研究室副主任侯云春介绍，中国目前有80％的中小企业主要依靠自有资金来开办和扩张，90％以上的初始资本来源于其主要的所有者、合伙发起人和家庭；只有29％的中小企业在前五年中得到了有保障的贷款，仅占银行贷款总额的1％。小企业贷款虽有升温，但还没有脱离寒极，小企业贷款难，仍然是现实问题。

　　日前，记者就这一话题专访了广东省银监局副局长刘为霖，他表示，在目前我国小企业“先天不足”的情况下，政府应该积极营造有利于小企业融资的外部环境。他呼吁，广东应尽快建立小企业非财务信息平台，使银行在当前小企业内部管理不规范，无法保证财务信息真实准确的现实下，能充分及时地共享小企业非财务信息，为开展小企业贷款业务提供便利。

　　小企业贷款开始“破冰”

　　近年来，随着大企业越来越倾向于成本较低的直接资本市场融资，小企业贷款业务日益为银行所重视，成为重要的业务板块，银行改“傍大户”观念逐步得到改变。同时，小企业发展，对经济、社会的重大意义也逐渐为政府和社会所认同。而缺乏资金，是处于起步成长阶段的小企业共同面临的问题。

　　“小企业贷款，不能按照银行对大企业贷款的通行模式来进行，否则，一笔都贷不出去。”刘为霖分析，与大中型企业相比，生命周期短、主业不稳定、优质资产少、信息不透明、管理不规范是小企业的五个显著特点。与此相对应，小企业贷款具有贷款批量小，用款周期短、贷款频率高、用款需求急、贷款风险大这五个特点。同时，当前中小企业贷款客户普遍存在企业财务和经营信息虚假，关联交易，多头融资等复杂情况，进一步加剧了银行准确评估小企业贷款的难度。

　　为此，2005年，中国银监会开始大力推行差别利率、独立考核、简化手续、加强激励、专业化培训、信息通报六项机制。而小企业发达的广东，银监局也认真贯彻落实支持小企业发展的政策法规指引，积极推进辖区内银行开展多种形式的小企业贷款业务，实行更为灵活简化的贷款审批和服务机制，刘为霖介绍，截至今年上半年，广东银监局辖内主要银行机构（含国有商业银行、政策性银行和股份制商业银行）的小企业授信户数达54127户，授信总额2362.57亿元，分别比年初增加7.29%和15.0%；小企业贷款余额1866.86亿元，比年初增长15.45%；小企业贷款占主要银行机构人民币贷款总额的13.40%。“小企业贷款开始破冰。”

　　（小标）小企业贷款仍未脱离“寒极”

　　“但不容置疑的是，小企业贷款难的问题，仍未得到根本解决，可以说，小企业贷款，还未脱离"寒极"”。刘为霖提醒，在广东，如果有1000家小企业申请贷款，最终能贷到的有100家就算不错了。经常的情况是，有限的优质小企业大家都争着抢，而信用状况不明朗的小企业却无人问津。

　　特别让人头疼的是，银行发现，他们无法对借款人的情况知根知底。由于内部管理不规范，大部分小企业拿不出真实有效的财务报表，与银行之间，处于相当程度的信息不对称状态。“不得已之下，银行审核企业财务状况的人员，变成了抄水表工、抄电表工，变成了电话费查询员等等。”刘为霖无奈地说，在掌握不了企业财务状况的情况下，为了尽可能减少风险，银行只有两条路可走，一是尽可能多掌握企业的非财务信息，比如企业主个人有没有不良刑事记录，企业有没有制售假货、违法经营被查的劣迹，是不是能正常缴纳水点费、电话费、手机费等等；另一条路就是惜贷。

　　发达完善的各类社会中介服务机构，包括会计师事务所，资产评估公司，以及投资咨询公司都可以在小企业信贷的不同环节发挥作用，起到降低银企之间由信息不对称所导致的成本功效。但刘为霖透露，辖内金融机构普遍反映，与小企业贷款相关的部分会计师事务所、评估公司为谋取利益均不同程度的存在出具虚假审计报告、人为提高贷款抵押物评估价值的现象，使银行对企业真实财务状况和抵押物价值难以把控。极大地干扰了银行做出正确决策，影响小企业信贷业务的顺利开展。

　　尽快建立小企业非财务信息平台

　　刘为霖坦言，小企业融资难是世界各国的普遍问题，也是长期存在的问题。解决这一问题，是长期的系统工程，需要政府、社会、银行、企业多方面配合，齐抓共管、综合治理方能奏效。但是当前，可以在技术上尽可能为银行开展小企业贷款提供便利。

　　“早在去年中博会时，我们就提出希望建立包括公安、工商、税务、电信、水电公司等部门在内的"小企业非财务信息平台"，以一定程度上弥补目前银行、企业信息不对称的状态，但一直没有进展。”刘为霖建议，地方政府联合工商税务、供水供电部门、劳动保障部门、海关等部门，汇总当地小企业水电费、营业税、所得税、商品进出口报单、就业人数等非财务信息，通过该平台，以电子或纸质媒介形式定期通报，供银行授信调查参考。