上海银监局发风险提示 规范信用卡校园无序竞争

　　本报记者 周凯 实习生 张琦

　　不久前，上海银监局向各商业银行发出风险提示，要求加强对大学生信用卡的风险管理。

　　记者在上海浦东一家建设银行看到，银行已不受理办理6张卡的套餐了，现在每个大学生最多只可以办理两张卡。这里的工作人员说，“不是每个学校的大学生都能办理信用卡的，大专学历的学生也不能办理信用卡。”

　　已在上海师范大学驻扎了1个多月的招商银行代办点的一名工作人员，告诉前来办卡的大学生：“你们现在大四了，过了今年12月，大四的学生就不能办卡了。”

　　“信用卡是一把双刃剑，它既可以让你在应聘工作时，给单位提供良好的信用报告，消费一次按期还款可以给诚信加分。但如果欠款、超期不还款的话，会影响到你今后的贷款。”招商银行的这位工作人员向前来咨询的大学生提醒道。

　　上海银监局提供的数据显示，上海各商业银行的大学生信用卡发卡量已达17万张。而《2006中国大学生调查报告》提供的数据显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达25.6％，大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡。

　　复旦大学环境科学专业的张思颖同学告诉记者，有的同学办卡是跟风，你办我也办；有些同学是为了将来考TOEFL、GRE缴纳出国申请费而办卡；也有同学办卡是为了网上购物方便；还有的办卡就是为了拿赠品。“在校内，办卡时只要身份证（复印件）就行，有时会让你出示校园一卡通。”张思颖也问了身边好几个同学，对于信用额度都说不大清楚。

　　同济大学汉语言文学专业的学生陈静（化名）的钱包里，放着好几张信用卡，有兴业银行的加菲猫卡、建设银行的大学生龙卡、招商银行的YOUNG卡。她告诉记者，去年11月她在建行办了一张信用卡，开通后还款时没注意，差了5元，半年后才还上这5元。“现在想起来还害怕，信用记录上大概有一笔不良记录了。”

　　李莹（化名）是上海师范大学谢晋学院编导专业大四的学生，去年她看中了一款手机，就用信用卡透支买了手机，花去1700元。“刷卡的时候，蛮爽快蛮方便的，还款时就没那么爽气了，每个月得从生活费中扣出100多元去还。”记者调查发现，像李莹这样为了还款而节省生活开支的大学生不在少数。

　　更令人担忧的是，部分大学生使用信用卡透支消费后无力还款。上海银监局就表示，由于部分发卡行在管理上存在不足，致使一些学生家长投诉银行不审核其子女还款能力就发放信用卡而造成透支逾期。

　　根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息。对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。曾有报道称，有一名在上海上学的外地籍大学生，毕业时留下了2000余元信用卡欠债，不知去向，银行最终走上司法程序，催其还债。

　　“对于银行来说，给大学生办理信用卡有潜在的风险，学生中也会出现恶意透支、拖欠账款的现象，银行仅仅凭借身份证、学生证、申请表格等来办卡，风险无法预知。况且如果学生在毕业前透支一笔钱走人，银行追回这些钱并不容易。所以现在好多银行都有选择性地在高校办理信用卡了，一般是部属或市属重点高校。”上海财经大学一名资产评估专业的学生说。他同时补充道，他的一个朋友在办理了5张卡后，提取了现金，把1万多元钱投入了股市，炒起了股票。“对学生来说，这样做还是太危险。如果炒股套住的话，学生还起来就难了。”

　　记者采访了15名使用信用卡的大学生，他们分别是吉林大学、西安交通大学、同济大学、西南交通大学、上海师范大学、北京城市学院等高校的学生。在这15名大学生中，按时足额还款的有6人；“偶尔忘记，迟还款的”有4人；“每次按照最低还款额来还的”有3人；“还欠银行钱，按时还不了的”有2人。

　　上海银监局称，部分发卡行未能按照相关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。

　　此外，上海银监局还指出，某些发卡行在《学生信用卡领用合约》中特别注明联系人“无需承担担保责任”。而在实际操作中，一旦学生无力还款，发卡行会向其父母进行欠款追偿。此举缺乏法律依据，若遭到学生家长的投诉甚至法律诉讼，则将给发卡行带来法律风险。

　　上海银监局认为，大学生属于无工作、无固定收入群体，对大学生发卡而不考虑其还款能力，会造成自制力较弱的学生超能力消费，或滋生攀比消费心理，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担，进而产生不利的社会影响，也给银行声誉带来较大风险。

　　因此，上海银监局要求各商业银行提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生卡风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的，坚决不予发卡。对已经发放的大学生卡，要加强风险监测和评估，根据持卡人资信状况及时调整授信额度，有效规避风险。

　　同时，商业银行在逾期欠款催收过程中，应按照领用合约约定，向持卡人及有担保责任的第三人进行追偿，杜绝向无担保责任的持卡人直系亲属进行催收或变相催收，以防范法律风险，维护良好声誉。

　　上海银监局相关人士称，已要求各商业银行提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生卡风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。

　　上海银监局表示，如果商业银行违反规定和审慎经营原则，继续向还款能力不符合条件的学生核发信用卡，或产生学生卡大量透支、损害客户合法权益等风险和问题，将按照有关规定进行处罚。

　　“现在申请办理学生信用卡好像比以前难了。”暑期在建行、交行实习过的一名经济专业的大学生告诉记者，上个月她完成了10张信用卡的指标，拉上全家几口人和一些同学一起完成了任务，不过申请的10张卡到现在都没有办下来。她说，可能是银行考虑到有一定的风险吧。

　　华东师范大学商学院经济学教授陈承明表示，大学生可以办理信用卡，但是要善意使用；银行可以为有需要的大学生办理信用卡，但不要盲目地鼓励大学生办卡，“这对银行和大学生来说，两方面都能降低风险。”