学生借钱网站低调现身中国 利息透明有借条(图)

　　学生借钱网站低调现身

　　◎文/张跃 ◎供图/CFP

　　2月13日，一篇发表在全球知名技术博客TechCrunch的文章提到了一个名为“齐放”的中文网站，并介绍说这是中国第一个为学生提供个人贷款的网络社区。由于TechCrunch推荐的作用，国内的个人借贷网站突然出现在我们眼前。在这之前，恐怕没有多少人会相信，在网络的虚拟世界中，也有人在借钱放贷。

　　■无法注册的神秘借款网

　　点开齐放的网站(www.qifang.cn)，首先看到的是“网站正在测试中，请留下E-mail地址等待通知”的页面。

　　好在TechCrunch网站上贴出了不少网页里的“内幕”截屏。从TechCrunch上的网页截图上可以看得出，已有相当数量的学生成为这个略显神秘的“学生借贷网”的一员。他们不仅上传照片，还写明了自己需要钱来做什么。天津大学的一位女生已经借到了8600元用于英语学习的费用。而一位已经通过“齐放”放贷9万余元的投资者也评论说，中国学生的信誉远比外界传说中的好，他还打算投资一些大三学生的创业计划。

　　“齐放”声称是中国第一个通过个人对个人方式为学生提供贷款的社区。学生们提出借款要求，包括用途、金额、还款期限，以及可承担的利息，投资者们从中挑选借款的对象。

　　可以想见的是，看似双赢的交易背后存在无法绕过的借贷风险问题。“齐放”的创始人凯文•陈（音译）曾解释说“齐放”网站要求每一个学生提供身份证扫描件，并填写学校、班级、家庭住址、父母的身份证。“如果一旦有人逃款，他的父母和学校都会因此陷入信用危机甚至颜面扫地”。

　　值得一提的是，“齐放”将借贷双方的利息限定在8%-12%之间，这对于投资者来说，会是非常不错的回报。

　　■网上借钱 利息透明有借条

　　实际上第一个玩“网络借贷”的中文网站叫做“拍拍贷”（ppdai.com）。在这个网站上你可以借钱给朋友，也可以向他们借钱，但与现实生活中朋友间借钱总不好意思提利息或打欠条的尴尬相比，在这里借贷交易会明确利率并在最后生成一张电子借条。

　　Maggie想买一辆车，大概需要6万元首付。她先提交了身份证验证，为了提高信用等级她还提供了自己的房产证明。然后在自己的借款列表中明确写出，可以承受10％的借款利率，偿还期限为18个月。

　　过了一阵，她的借款需求还是无人问津。“因为我的好友列表中大多是曾经的同学和现在的同事，一时还没有人能一次拿出这笔资金。”不过她的两位朋友想出了一个办法，一起出钱，投资Maggie的买车“项目”，这样两个“债主”就可以共担风险，共享收益。

　　拍拍贷的创办人告诉记者，网站建立的基础是用户现实生活中的朋友圈子，网站上的好友列表里的人，大部分都是现实中的好友。而借钱，可能变成联系朋友的朋友的纽带。

　　他举例说，“当某人想借钱，可以向好友A申请，如果A没钱，就可以通过A的好友列表来寻找可以借钱给他的人。这样中间人A便成了信用担保人。有了朋友之间的交情和面子，自然也降低了借不到钱和借钱不还的风险。我们不提倡陌生人之间的借贷。”

　　据了解，目前拍拍贷将借款金额限制在三千到十万之间，利率不高于同期银行贷款利率的4倍。而作为中介，拍拍贷有专职的服务律师，网站的所有服务现在是免费的。

　　■英美借款网 风险低，运营好

　　由于较早地建立了信用体制，英国和美国的私人借贷网站已经发展得非常成熟。

　　2005年3月，一家名为Zopa的网站（zopa.com）在英国开始运营。出钱人列出资金的金额、利率和想要出借的时间，需要借钱的人从投资者中做出选择。为了规避风险，Zopa还为用户提供了一项“特殊服务”——把投资者的钱自动分为50笔，借给50个不同的人。即使有人拖欠，投资者面临的风险也会大大降低。此外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。

　　在Zopa之后，美国的Prosper网站也在去年2月闪亮登场。且由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，曾有用户在通过验证的当晚就获得了一个西雅图银行职员1.3万美金的借款。

　　此外，Lending Club（lendingclub.com）和Kiva（kiva.org）都是目前活跃的个人信贷网站。尤其Kiva面向低收入人群，不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款。IBM公司的工程师Rizzy通过这个网站不计利息把钱借给了越南的鱼贩子和乌干达的理发师，因为在她的眼里投资并不仅仅是“用钱赚钱”，而是帮那些她亲手挑选的借款人一步步地走向更好的生活。