银行外卡收单业务进步巨大
奥运金融支付环境仍需改善
尽快制定收单机构管理办法
统一监管鼓励市场竞争创新
当前，改善奥运支付环境、确保奥运期间的境内外银行卡受理工作，已成为金融监管部门和金融服务机构的一项重大任务。随着奥运的临近，各商业银行、银行卡组织对奥运银行卡支付环境的基础建设已经进入收官阶段。然而，根据北京奥组委、境内外旅游协会和研究机构的测评与反馈，奥运金融支付环境特别是银行卡受理环境仍然有待改善,其中最突出的问题就是外卡收单发展滞后：能够接受外卡的商户和使用范围有限并可能导致海外友人有卡难刷。
30年来，由中资银行主导的外卡收单业务取得了巨大的进步。但站在奥运金融支付的高标准要求来看，外卡收单仍然是整个银行卡受理市场的软肋。这种局面既有银行卡产业新兴市场的特征，更有国内银行卡组织以“直联POS”以图独占收单市场、设置壁垒的垄断因素。
从受理范围来看，国内的银行受理环境历经建设已显著改善，但内、外卡收单网络高度不平衡，ATM的外卡受理范围要大于POS和商户。虽然，目前国内可受理外卡的ATM机具占全部ATM设备的60%左右（北京、上海等大城市已达90%），但在全国商户和POS中，能够受理外卡的仅为30%左右。在国内大部分地区，银联透过当地人民银行规定所有人民币交易必须全部使用“直联POS机”，商业银行布放的POS机只能接受外卡，极大地压制了外卡收单的发展。这种内卡与外卡收单失衡的局面，既不能满足奥运和“后奥运”时代的需求，也对旅游产业、中外商务、文化交流等产生不利影响。
从受理机构来看，对外卡收单的不同利益和价值取向充分反映了商业银行间高度竞争而银联独家垄断所导致的市场扭曲。经过近年来对“直联POS”的强制推广，中国银联下属公司——银联商务通过行政方式挤压商业银行POS收单业务，目前已拥有国内POS机具总量60%的份额，但其从事的外卡收单业务却极为有限。尽管外卡收单的收益要大大高于内卡收单，但从市场现状来看，银联商务与“直联POS”却并不为所动。一个鲜明的对比是：虽然直联POS占据国内POS机具数量的“半壁江山”，但外卡收单70%以上的业务量却由中行、工行承揽。反观国内的ATM收单，由于ATM多为商业银行直接运营，受理外卡的范围反而较高。
从以上分析我们不难看出，由于中资银行与中国银联在银行卡受理领域的不同战略和利益导向，银行卡收单市场在ATM和POS呈现出开放与封闭的非对称格局。毋庸置疑，对商户收单物理渠道的壁垒构建不利于奥运及后奥运时代的政治、经济需要，也违背了中国金融改革的基本方向。
鉴于此，笔者建议监管机构应当借奥运金融支付建设之机，理顺银行卡收单市场的利益关系，建立市场良性发展的基础规则。具体措施可采用：一是尽快制定专门的收单机构管理办法，明确商户收单机构金融服务企业的性质及公平竞争的地位；二是明晰监管职责，建议由银监会统一监管银行卡收单业务，制定风险和操作的规章制度；三是理顺中国银联与银联商务的股权关系，将银联商务的所有股权由中国银联划转至各商业银行等金融机构，由商业银行或银行业协会选派其董事和高管层——使银联商务成为一家市场化运作、专门为商户收单提供服务的专业化公司；四是鼓励收单市场竞争与创新，鼓励商业银行开展“大间联”并尝试第二种跨行交易定价机制；五是尽快拟定综合的税收、审计政策引导越来越多的商户积极受理各类银行卡。
归根到底，奥运金融支付环境是一个国家支付产业特别是银行卡产业发展水平的真实展现。因此，促进中国银行卡受理市场的良性可持续发展是一项长期的工作而绝非奥运会期间“旦夕之功”。学习国际先进收单技术和收单应用、加大市场化进程、顺应中国金融改革潮流是中国银行卡市场该有的应对态度。
（作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授）
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