银行称核销呆账有章可依银行风控需多考量
王春霞
“这个都是有章可依的，银行其实在放贷的时候就应该考虑到意外事故的风险。”在看到银监会《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》后，一位股份制商业银行的零售部负责人对《第一财经日报》表示。
“追究到根子上，银行要防范这种风险，遭受了损失说明自己风控没做好，核销呆账是应该的。”上述人士说。
有章可依
按照银监会的要求，各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）》的规定，对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。
同时，对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。
根据修订前的《管理办法》，分别对此作出明确规定。其中，第二章第四条第（三）点：“借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，金融企业对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；”可以认定为呆账，并按照规定程序予以核销。
第二章第五条第(一)点“持卡人和担保人经依法宣告破产”、第二章第五条第(二)点“持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡” 的情况下，可以认定为呆账，并按照规定程序予以核销。
应事先考虑风险
这位负责人昨天表示，这次地震灾害对银行来说也是个提醒，让银行必须对各种风险都有充分的考虑。“客户在你这里按揭贷款了，拿房子做抵押，那银行就应该想到各种各样的可能性。所以地震也考验银行自身对风险防范的能力。”
他说，一个有效的办法就是银行在做按揭同时就核查有无保险，不过对于地震这种情况，很多时候并不属于保险公司的赔付范围。
“我们基本上没什么损失。”这位负责人称。来自国泰君安的一份研究报告也指出，震灾对宏观经济的影响有限，上市银行的不良损失预计较小。
报告指出，震灾对银行的影响体现在三方面。其一，个人贷款不良率可能上升。但由于本次重灾区主要是在县级以下城镇，个贷较少，即使有少量个贷都是主要集中在农行、邮储银行、当地城市信用社和农信社，上市银行中工行、建行、交行和中行也面临部分的不良损失，但实际占比较低。
其二，企业的不良贷款可能增加。本次震灾对大企业的破坏较少，即使少数大企业遭受损失，也会得到政府和社会的扶持，对银行的拖累有限。
其三，地震使商业银行的个人和企业贷款的不良资产有可能增加，但灾后重建将增加信贷需求，减少不良贷款。 第一财经日报
