距汶川地震已近两周，这个时候，关于灾后重建的话题开始占据人们讨论的中心。保险，成为重建话题中的焦点之一。
地震发生后，在保监会的领导下，各大保险公司迅速展开行动，积极进行理赔和抗灾活动。然而，危难时刻的“紧急动员”和“特事特办”并不能掩盖制度设计上的不足和尴尬。汶川强震，成为了又一个设计中国地震保险制度或巨灾保险制度的契机。
应建立几道“防火墙” 在面对地震等巨灾带来的风险时，中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为应建立几道“防火墙”。
“首先是民间的自救；其次是转嫁风险，这里面最重要的就是保险；再然后才轮到社会的救助，比如捐款捐物等等。政府的角色应该在最后，也就是说，政府应该成为风险最后的承担者。”
“但现在我国的情况是政府扮演的是风险的第一承担者的角色，灾难发生，首先是政府财政拨款进行救济，花的是纳税人的钱。”郝演苏说，“国外保险赔款一般占总的灾害损失的30%—40%，而国内仅在2%—3%左右，比重很小说明没有建立一个机制。这样会大量消耗国民经济发展的成果。”
在地震保险开展较好的日本，一个鲜明的特点是国家对地震保险进行了立法。通过地震保险法律，对地震保险的目的、保险责任、保险形式、保险标的、责任范围、再保险等诸项内容均一一加以规定。
在我国，也出现了制定《中国巨灾保险法》的呼声。国家立法的目的，是通过政府对保险公司进行的再保险来普及地震保险，以安定受灾者的生活。实际上，建立政府与市场相结合的、多部门相配合的巨灾保险制度已经成为了主流共识。
早在五年前，中国保监会就动议，建立由国家财政支持的巨灾风险保险体系。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也明确表示要建立巨灾风险保险体系。
郝演苏认为，建立地震保险在技术和理论上已经没有障碍。“关键是政府观念需要转变，从计划经济的观念转换到市场经济上来”。
地震保险应是政策性保险 北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授认为，地震保险应该是一种政策性保险，光凭市场自身的力量是无法承担如此大的风险的。
中南财经政法大学社会发展研究中心主任乔新生教授也认为，如果政府能出台有关强制措施，或者在商业保险中加入政策性保险的内容，那么，就可以在一定程度上促使更多的人参与到地震灾害保险之中。
“假如将地震灾害保险的投保人变成开发商或者建筑施工单位，那么，就会在一定程度上确保开发商和建筑施工单位履行自己的职责，在房屋建造过程中注意地震灾害问题。”乔新生说。
据王绪瑾介绍，发行地震债券已经成为国外地震保险的重要辅助手段。地震债券分两种，一种保本不保利，一种既不保本又不保利，“即便如此，依靠地震债券也比临时发动每个人捐款好得多。”
但他同时认为发行地震债券要建立在法律法规完善、基础数据齐全的基础上。
郝演苏呼吁，应尽快明确巨灾保险立法工作，设立巨灾保险专项基金。他建议可以复制我国农业保险运作模式，即采取商业运用与政策支持相结合的模式，对保险公司与保户进行财政补贴和税收方面的优惠，并通过国际再保险公司寻求风险的分摊。
今年2月，保监会主席吴定富提出，以政府为主导，来架构巨灾保险体系。紧接着，3月份财政部部长谢旭人在两会上，也提出了建立巨灾保险体系的设想。
避开保险公司有限的风险承担能力，采用政府加市场的制度设计，在保险业日渐完善的今天已经成为了相关部门的共识。中国巨灾保险也在走过了一段弯路之后，开始大踏步地向前迈进。
免保单理赔 地震发生后，各保险公司都在第一时间建立起了自己的理赔方式。
太平人寿通过各种途径寻找受灾客户，除了95589服务热线，该公司还主动联系合作银行网点和团险客户单位，通过其掌握的死亡及失踪者名单来确认客户受灾情况，并主动为他们办理理赔。
目前，几乎所有保险公司都已经启动“无保单理赔”机制。客户一旦被确认受灾后，不需提供保单即可获得理赔，第一时间给付保险金。
新华保险提出，客户由于受灾导致保单失效，只要在两个月内申请复效，新华保险将豁免失效期间的利息，客户只需补交欠交保费即可恢复保单效力。
灾区的保险公司正在走出办公室，主动到重灾区寻找客户进行理赔。寻找客户、简化退保手续、免息保单质押贷款以及无保单理赔等措施，都因地震灾情而“特事特办”。
同时，针对可能出现的大额索赔，不少保险公司均已调拨出专项资金。
放宽标准通融赔付 据记者了解，目前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。
能为地震“埋单”的险种主要包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔多少，要看保险条款具体规定。通常来讲，单笔理赔金额都不会很大，在数千至数万元。
民生人寿表示，公司所有产品中的地震免责条款此次将被免除，并将对地震责任实行全部赔付。对于因地震灾害造成的伤亡事故，一律按照正常的意外事故理赔流程予以赔付。这表明，地震属于除外责任的保单，保险公司将承担起本来无需承担的保险责任，以放宽标准、通融赔付的形式支援灾区。
同样表示将免除所有产品中的地震免责条款，实行地震责任全部赔付的还有中英人寿。
四川保监局也要求，对于责任明确的要快速理赔，对于责任免除的要研究通融赔付的统一口径“特事特办”。
然而，此次免除除外责任的保单均为人寿险，对于像房贷险、家财险这样的保险品种，目前还无法通融赔付。某保险公司房贷险负责人表示，房贷险涉及范围广且赔偿金额相对较高，不少保险公司目前还没有足够的力量进行通融赔付。
“援助性”理赔 一些补偿行为在源源不断地支援着灾区。更大力度的“援助性”理赔措施还在不断出炉。
新华保险向重灾区客户提供了重灾补贴，并且根据客户需要提供三个月免息的保单质押贷款。对灾区客户，新华保险取消定点医院限制，客户可以在就近的医院进行治疗，保存好完整医疗票据，再到新华保险进行索赔申请。
太平保险则为“地震孤儿”紧急推出了公益产品“英才守望教育年金保险”，社会各界人士可以通过购买此公益产品为地震孤儿提供长期的一对一爱心援助。
据悉，对于受灾严重地区的客户，泰康人寿等公司给予延长保单缴费时限的优惠政策，以避免客户无法及时缴纳保费而导致保单失效。平安人寿实行固定期限内保单贷款免息、免收保单补发手续费的优惠政策。嘉禾人寿则允许异地出险客户就近理赔。
此外，平安保险等多数公司取消定点医院、延期申请、自理药物的理赔限制，推出简化重疾、残疾理赔申请鉴定手续等服务。太平洋产险对于保险责任明确、损失清楚的意外险赔案，实行现场定损、现场赔付；对于车辆损失在3000元以内的不涉及人伤和第三方损失的小额案件，明确属于保险责任的，结合实际与维修行业开展快速定损和服务。太平洋寿险则开通网上救灾服务通道，客户可在网上提交服务请求。
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