浦发银行被指诱导信用卡客户套现“卡外套现”

　　信用卡涉嫌“卡外套现”

　　只要同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡，银行就可根据客户信用卡额度按比例向其借记卡中放入一笔可套现的资金。银行通过提供优惠的方式公开鼓励信用卡提现，令许多持卡人感到不解。

　　银行被指诱导客户套现

　　近期，不断有网友发帖称，收到浦发银行的推销电话，推荐其办理信用卡“万用金”提现服务，提现无须缴纳现金手续费，利息也低于信用卡每天万分之五的普通提现利息。有网民质疑银行此举有诱导客户套现之嫌。

　　记者昨日致电浦发银行信用卡中心咨询，工作人员告诉记者，“万用金”并不是从信用卡额度内提现，而是将一定额度的资金打入借记卡账户，直接从借记卡中支取现金，每个人的额度标准不同，信用越好，给予的额度会越高，还有可能超过其信用卡额度。同时，使用“万用金”提现不收取手续费，只收利息，且利息比普通信用卡提现更低，比如客户取现1万元，期限为1年的话，“万用金”所需利息等费用仅为普通信用卡提现所需费用的一半。

　　卡外套现非浦发独有

　　银行人士指出，目前银行现行一年期贷款利率为7.47%，通过“万用金”取现利息虽然略高于银行一年期贷款利率，但由于银行不过问贷款用途，且无须抵押担保，比一般银行贷款更加快捷灵活，因此受到不少需要资金周转的企业人士欢迎。

　　记者了解到，去年广发行也推出了名为“财智金”的类似业务，持卡人可填写申请表向广发行申请预借一笔现金，申请金额为1000元的整数倍，最低2000元起。申请获批后，款项可直接划入持卡人指定的本人国内储蓄账户内，供持卡人提取使用。持卡人可选择分6、12、18或24期（每月为一期）免息分期偿还，每期手续费按本金的0.75%收取。

　　贷款用途不明存隐忧

　　记者注意到，诸如“万用金”“财智金”的提现服务，银行并不要求借款人提供贷款用途，只在约定期限还本付息即可。暨南大学金融系教授陈鹭对此表示了担心，“由于贷款条件宽松，风险控制不到位，可能给银行带来过度的负债，一旦成为银行业的普遍现象，涉及面广，还有可能引发一定的危机。”

　　专家褒贬不一

　　正方观点

　　广东金融学院教授陆磊：

　　有助短期融资

　　银行给客户一个额度、并计息还款的做法实际上是一种信用贷款，一般贷款通常有房屋、汽车等抵押物或担保，同时对借款用途有明确的监管，这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。不过，这种信用贷款为自然人和自然人企业筹措短期资金提供了方便的渠道。

　　利用信用卡取现是为了满足短期资金头寸需要，如果银行这种小额信贷不是面向所有客户，而是部分优质客户，如医生、公务员、教师等声誉良好的群体，银行的这种做法方向是正常的，也无可厚非。 但是，由于没有第二还款来源，银行授信的风险会比较高，因此银行必须做到只针对优质客户，既然采取较低的贷款利率，利率就应该能够覆盖风险。　

　　反方观点

　　暨大金融系教授陈鹭：

　　涉嫌打“擦边球”

　　银行其实是为了扩大业务的需要，使更多的人开更多的卡，去年下半年银根开始紧缩，银行放贷更加严格，一些经营手段比较灵活的银行便绕开监管，采取无担保无抵押贷款等方式向客户提供资金，这种做法表面上看起来合情合理，其实有点打擦边球的意思。

　　对于信用贷款，一般国内银行并不主张，首先因为贷款条件比较松，其次，目前国内借款人本身就存在信用缺失的状况，对于借款人的信用风险很难掌控，有些银行之所以愿意钻空子，是因为可以拉拢客户，为银行增加一定的收益。同时，在银根紧缩下，这样做不利于对数量贷款的控制，会减轻从紧政策的效果。

　　时报记者 乔倩倩

　　财经评弹

　　卡外套现，“贼喊捉贼”的游戏？

　　浦发银行、广发银行推出的“万用金”、“财智金”提现服务，业内有个专业术语叫做“卡外套现”。不难发现，这是银行针对优质客户所推出的快速方便的增值服务。问题在于，其推出过程都与信用卡伴随而生，而且利率远比信用卡万分之五的还款利率低，手续费还免收。这就让大家不能不发出疑问：该业务是否违反央行禁止非法提现的相关规定？

　　银行与监管部门一直都在极力反对社会上的不法商户与中介串通为持卡人非法提取现金，并立下严规：一旦发现套现客户存在,会将其添加为不良信用纪录者。但是，银行业目前存在的“卡外套现”正与这种规定背道而驰。

　　银行禁止商户与客户非法套现行为，自身却利用垄断优势鼓励客户“卡外套现”，这就如同“只许州官放火，不许百姓点灯”，上演的无疑是一场“贼喊捉贼”的闹剧！尽管银行声称，该业务只针对优质客户推行，安全边际较高，但是不问资金用途，不提供担保的做法同样会给银行带来隐忧，一旦客户将该业务所产生的贷款进行高风险投资如炒股、买基金，客户一旦发生巨亏，无疑会给银行带来新增不良资产的风险。

　　目前信贷紧缩，银行的日子不好过，银行纷纷大力拓展中间业务，这是可以理解的，但是无视风险进行业务创新、以低利率与免手续费来笼络客户的做法，或许只会在其后给银行带来更大的麻烦。

　　海风