“80后”三大理财案例点评

　　多数刚参加工作的年轻人都没有一个明确的理财概念，在他们看来，现在还不是理财的时候，等以后赚钱多了、或准备结婚及至结婚后再考虑。

　　其实，专业投资理财专家的观点是：钱多钱少，都有财可理。

　　职场新人尽早选择合适的生活方式，尤其是生活在市场经济社会里，尽早学会投资理财，必将受益终身。

　　三个案例三种态度

　　案例一 “月光族”小李

　　大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月都是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钱怎么用掉了他还真“一时想不起来了”。

　　小李刚刚踏入职场，第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解，这也代表了一部分职场新人的消费习惯，但是正如小李与记者交流时所言，“这样下去可不行”。

　　小李是河南人，他来广州读大学后便留在广州工作。其父母亲现在都在河南，父亲是公务员，母亲在当地一家私营企业工作，家庭收入在当地算中等水平。小李从读小学及至大学，一路顺风顺水，考上广州的名牌大学。应该说，小李虽然毕业出来工作了，但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。

　　案例二 “逍遥派”小欧

　　如果说小李才上班两个月，其案例不足以代表职场新人的理财情况，那么已经工作3年的小欧，他的例子肯定是个典型。

　　大学毕业后，小欧进了广州一家IT公司，每个月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里却没谱。用他的话说，“开支多少不一定，进账出账看银行系统就可以了，主要是跟朋友一起玩的开销。”他暂时也没有买房的计划，“没结婚我买房干什么啊，买了也是负资产，等哪天想结婚了再买吧。”他对买房也没压力，“首付10多万没问题，两个人供房还有压力那就太失败了。”

　　在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。小欧说，他没有购买商业保险，因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说，对此类投资一点都不懂，要说有一点投资举措吧，那就是“玩一点股票”。但据他说，其实他个人对股票也没什么研究，去年开始跟着同事买卖了几手金融股，现在该股是亏是盈都还没去算细账。

　　案例三 “保守派“叶飞

　　在广州某媒体工作的叶飞，1981年出生，6岁便入学读书，因此大学毕业出来工作较早。但他自称“稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁，因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算，平均每月大约有4000元左右。

　　叶飞自小生活在农村，对农民生活十分熟悉，从小便学会生活自理。父母亲干农活未回家，他都能自己做饭、自己学习功课后睡觉。他说，每天清早，当他醒来时，父母亲都种田去了。由此，他养成了节俭的生活习惯。

　　毕业后，由于单位配备了租住房，而且平时他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过1000元。他平常很少出去玩，也没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。

　　家里曾提议给他一点首付款让他供楼，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，“家里的一点点积累给父母留着养老，自己一个月存下3000元，一年便是36000元，3年下来理想的话基本够买房付首付了。”

　　叶飞喜欢摄影，见到合意的摄影器材就买，他称，“这些会增值的”。他也想过在其他方面进行投资，“我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资，目前正在看股票方面的书，先了解了再说。”他对投资有顾虑，由于刚出来工作，原始资本有限，因此他说更注重“自己熟悉”的投资领域，像教育投资，人力资本升值之类的，他说正考虑考车牌，读些英语课程，或考职业资格证乃至留学读研等，为以后创造更好的投资机会。

　　理财师：“他们正散发危险信号”

　　针对上述采访的几个80后的个案，本报记者专门请民生银行广州番禺支行理财经理古微娜作了诊断。她指出“80后新新人类”对理财的认识存在误区，应及早树立科学理财的观念。

　　针对小李、小欧和叶飞3个人的情况，古微娜坦率指出，这3个新新人类，看起来各有不同特点，但其实都存在着共性——他们在对“财”的问题上均散发出一些危险信号。

　　首先是“月光族”小李，从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处了。

　　其次是“逍遥派”小欧，虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。

　　最后的“保守派”叶飞，相较上面两个典型算是好一点“，但是也只是停留在点上，而没有扩大到“理财”这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。

　　但是不论是“月光族”小李、“逍遥派”小欧还是“保守派”叶飞，他们身上都传递出两个极度危险的信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着“心无杂念享受现在”的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌！二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。

　　处方

　　制订账务收支计划

　　根据这3个人的生活习惯及目前的收入，古微娜认为，他们当务之急是制订一个账务计划，对收支节余等具体数目做到心中有数。

　　1.准备必须的日常生活费。在每个月4000元收入中，1500元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。

　　2.最好将每月1/4(即25%)固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择民生银行推出的“钱生钱A”理财计划，该计划每月自动将固定资金转入定期存款中，储额虽只占工资的一小部分，但从长远来看，一年下来就有一笔不小的金额。

　　3.用20%的资金定期、定额投资基金。我国今年基金走势普遍看好，建议小李采取每月定期、定额介入，这也是一种强制储蓄的措施。

　　4.用10%的资金进行小额投资。小李初出茅庐，对投资产品没有什么经验，可以通过小额的投资学习一些经验。

　　5.7.5%放在保险。单身期的青年个性冲动、开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小李可以购买一些意外伤害险、责任保险。

　　建立中长期理财方案

　　“逍遥派”小欧和“保守派”叶飞出来工作已有几年，处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段，其理财目标可以以储蓄为主，建立应急基金，并购置一些固定资产。

　　1、准备必须的应急金。3-6个月的生活费用资金，存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。假设两人有5000元/月的收入，每月支出约1000元，剩下4000元/月用于各种投资。

　　2、用40%(以5000元收入计算)的工资进行按揭购房。两人工作都有一定的时间，相对手头也有一定的储蓄，建议做一个房产规划。用1/3即2000元/月进行固定资产投资。现在房产仍处于一个上升的阶段，仍有投资的空间。这样的资金“分流”也可以帮助克制大手大脚的消费习惯，是一种强制储蓄的好办法。

　　3、40%的资金用于基金投资。单身青年要有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。可以700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。

　　4、10%可以进行小额投资。在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体的情况作出相应的投资计划。例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以进行一些尝试性投资。还有一种投资叫做教育投资，这是一种人力资本的自由投资。适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，比如考车牌、读写英语课程、考些职业资格证等。正值事业发展期的小欧和叶飞也可以考虑这方面的投资。

　　5、10%进行保险投资。理财之余，勿忘保障。正处于两个阶段过渡期的小欧和叶飞要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算遇到风险，家人还是有足够的资金应付。

　　理财观察

　　用好每月3000元的节余

　　职场新人普遍存在的一个误区，就是收入少不用理财。事实上，每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程，人人都需要理财。正如当前各家商业银行理财中心高挂的一句广告词所言：你不理财，“财”不理你！

　　对于刚参加工作的年轻人来说，每个月的收入哪怕再少，只要善于理财，都会有所结余，时间长了积累成较大数目就可以进行投资了。像上文提到的3个案例，其实代表了很大一部分职场新人的特点：大学以上学历、中等收入、暂时没有赡养父母、抚养子女等家庭开支。按照他们的收入和开支水平，其实每个月平均都可以有3000元左右的结余。如果把这3000元积累起来，并且谨慎投资，这将是一笔不小的财富。但是如果不去理财，不调节消费习惯，财富就会不增反减。虽然眼前日子过得逍遥，但结婚、买房就遥遥无期；而一旦发生工作变动、家人生病等意外，情况将不堪设想。

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