中国信用卡市场渗透率近4成 用户担心支出失控

　　信用卡市场 发展还需突破观念障碍

　　■占向东

　　据中国最大的媒介及市场研究公司CTR市场研究近期发布的《中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》显示，中国信用卡市场发展迅速，信用卡用户的市场渗透率已达36．9％（见图一），但同时也面临着一系列发展障碍。

　　中国信用卡市场渗透率接近4成，未来蕴含较大潜力

　　据CTR调查显示，中国信用卡持卡人比例已达36．9％，一线城市渗透率最高，达44．5％，二线城市为35％，三线城市（如常德和绵阳）的信用卡渗透率较低，但也达到了17％。信用卡用户的主体是中高收入者和中青年人，其中中高收入人群中的用户比例分别为44．2％和55．7％，是低收入人群（24．2％）的两倍左右。年轻人和中年人中的用户比例分别为40．9％和37．8％，也明显高于老年人（15．2％）20几个百分点。

　　信用卡市场在近几年呈现了较明显的扩张趋势，吸引了大批新用户及潜在用户。CTR调查显示，在信用卡现有用户中，超过两成（23．4％）的用户为一年以内的新用户。其中，新用户中年轻人占到73％，高学历人群占72％。此外，在信用卡非用户中，有43．8％的居民未来有申请信用卡的意向，这些潜在客户也以年轻人为主。优质客户源的注入，为信用卡业务的健康发展提供了可能性；而相当数量的潜在用户，又为信用卡的持续发展提供了源源不绝的动力。信用卡市场的未来发展蕴含较大潜力。

　　传统支付习惯和信用消费观念的缺失是信用卡发展的主要障碍

　　尽管中国信用卡市场呈现出一派欣欣向荣的景象�� 但CTR研究报告同时显示�� 在非信用卡用户中有近六成（56．2％）不考虑申请信用卡；并且发卡行还面临较高比例的流失率，有一成的信用卡用户不再使用信用卡。经深入分析发现，传统支付习惯及信用消费观念的缺失是消费者接受信用卡的主要障碍。

　　对于非信用卡用户而言，不使用信用卡首先因为是现金或借记卡已经能够满足他们的支付需求，CTR调查显示，更习惯于现金支付的提及比例在非用户中达到七成（70．4％）（见图二），认为借记卡已经够用的比例也高达61．4％，这使得信用卡的透支功能对他们也没有意义。而且许多消费者担心使用信用卡会引起日常支出失控，近6成的消费者表示不用信用卡是因为“不想欠别人（包括银行的）钱”，而近5成的消费者则担心使用信用卡会“不知不觉花掉很多钱”。此外，信用卡自身的不足，包括安全性，收费多，透支利息高，以及收费不透明等，也成为消费者使用信用卡的障碍。