多余卡片主动撤消 专家:信用卡消费应做“减法”(图)

　　如今的现实生活中，信用卡以其独特的透支消费和取现功能成为必不可少的“第二个钱包”。 中新社发 燕平 摄

　　加菲猫说：“Money is noteverything.There"sMastercard&Visa.(现金不代表一切，还需要有信用卡)。”可别以为这只是一句恶搞式的玩笑话，在如今的现实生活中，信用卡以其独特的透支消费和取现功能，成为了必不可少的“第二个钱包”。

　　然而许多信用卡持卡人却走入误区，以为信用卡越多越好。专家表示，面对“卡泛滥”，持卡人要学会做“减法”，避免成为“卡奴”。

　　现象：一天三趟推销信用卡　九成银行卡在睡眠

　　信用卡“扫楼大战”正在本市如火如荼地进行着。日前，白领王小姐在单位里，一天遇到三拨推销信用卡的。早上上班没多久，来了个小伙子推销“猫和老鼠粉丝卡”；中午在食堂门口，又遭遇另一家在此“支摊”推销信用卡的银行工作人员，在她印象中，头一天这里还是其他银行的阵地；下午上班，正与同事谈话，又一小伙走近询问“您需要办卡吗”……

　　在“扫楼大战”、“人海大战”的同时，各家银行还掀起了“促销大战”。有的银行办卡即送礼品、开卡就送积分；刷卡多次不仅免年费、送积分，还能抽大奖、拿礼品；积分可当现金用；刷卡能打折等等……

　　在精美的小礼品、打折等“诱惑”下，或者是出于人情关系，甚至因为喜欢某个卡上的图案，不少市民办了一张又一张信用卡，打开钱包几乎各家银行的都有。然而在现实生活中，经常使用的却很少。据统计，截至2007年底，中国银行卡包括借记卡、贷记卡、准贷记卡数量已经达到15亿张，不过这15亿张银行卡处于休眠状态的居多。中国银联统计显示，中国目前“活跃”银行卡数量为8000多万张，尚不足银行卡数量的10%。所谓“活跃卡”主要是指通过银联系统可以监测到每月至少刷卡一次的银行卡。

　　减法一：主动销除多余信用卡　保留2至3张即可

　　一方面，许多人只用一张卡或者只习惯用一张卡；另一方面钱包里又不止一张信用卡，多的甚至有一打。这种现状经常使一些“马大哈”“损兵折将”：忘记刷卡或刷卡次数不够，被扣年费；卡太多，忘记还款，不仅被收滞纳金，还影响信用……对此，理财专家建议，市民应当注销那些经常不用的信用卡，保留2至3张即可。

　　虽然几乎所有银行的普通信用卡都允许持卡人以刷卡的方式免除年费，但如果持卡人忘记刷卡或刷卡次数不够时，还是会遇到缴纳年费的问题。此外，有些市民还有另外一个误区，以为不开卡就不收年费，事实上部分银行卡即使不开卡也会收取年费。

　　对此，专家有两点建议，第一点就是市民在选择信用卡时，尽量选择年费更低的信用卡。记者从各家银行的信用卡中心网站了解到，目前个人普卡主卡的年费从20元到数百元不等，如农业银行为20元，交通银行太平洋卡为140元，工行牡丹信用卡25元，华夏银行为80元，招商银行普通卡主卡每卡100元，浦发银行180元。在金卡方面，交通银行200元，华夏银行为160元，工行牡丹信用卡年费为50元，招商银行金卡主卡每卡300元，浦发则高达360元。

　　第二点也是最重要的，市民应当注销那些经常不用的卡片，这样不仅能确保不会因遗忘而被收费或者影响信用，还能避免过度透支、保障财务安全。专家建议保留2至3张信用卡即可，以避免单张信用卡因网络或其他客观原因而耽误使用。在搭配时应参考还款是否方便，合作商家是否多且与自己消费需求一致等等。

　　减法二：控制总信用额度　最高保持与年收入持入即可

　　有些市民办多张卡是源于觉得一、两张卡的信用额度太少，害怕透支或取现时不够用，因此办多张信用卡以提高总的信用额度。但是，理财专家建议，消费者的信用卡总授信额度(不是单张信用卡授信额度)为其6至12个月的收入。这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制这两者间保持较好的平衡。

　　目前在国内，信用卡兴起时间较短，人们对信用卡的认识还存在较多误区，且目前国内信用卡消费的主力军是年轻人，有些是刚刚踏入职场没多久的“刚毕族”，有些是没有固定收入的学生族，透支还款能力都不强，过度用卡存在较大风险。因此，对于这一类人群，最好的办法就是控制信用卡的总授信额度。因此专家建议，这些年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，对没有固定收入的大学生来说，2000元的初始信用额度已绰绰有余。

　　对于理性消费者来说，信用额度则可以略有提高，但也以6至12个月的收入为宜，不宜更高。因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。

　　与之相对应的是，工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内，比如上年收入的20%左右，以规避风险。

　　减法三：对新业务要有“免疫力”　预防部分业务免息不免费

　　为了让持卡人用卡，银行可谓费尽心机，各类具有“诱惑力”的新业务层出不穷。专家提醒，对于一些从未使用的新业务，市民应当问清楚，因为有些业务虽然打着免息牌，却收一定的手续费。

　　以当前最热的分期付款为例，不少银行与商场、超市、家电卖场、IT卖场联手，允许信用卡持卡人在特约商户透支消费后，可以采用分期付款方式。而且，为了刺激持卡人透支消费，一些银行还为分期付款设定了不同期限的免息期。但是，信用卡分期付款免息并不等于分期付款免费。部分使用分期付款业务的信用卡持卡人向银行申请分期付款后，透支消费可能需要支付手续费。因此，市民在使用前一定要咨询清楚各类费用，以免遭遇“秋后算账”，付出不必要的成本。(记者胡结友) (来源：今晚报)