湖南：“死”资产可做农户向银行贷款的抵押物

　　母猪保单、产品原材料或存货等原被认为是“死资产”的东西，在湖南都已成为农户向银行贷款的抵押物——

　　农民——

　　抵押物扩展缓解贷款难

　　“现在水面养殖经营权也能抵押了，我再也不用为缺资金发愁了。”湖南临澧县安福镇的邬艺萍激动难掩。不久前，邬艺萍用自家的水面养殖经营权做抵押，从信用联社获得了40万元的贷款。

　　邬艺萍是安福镇的养鱼大户，由于没有符合银行要求的抵押物，邬艺萍从银行贷到的钱非常有限，只能守着“死资产”。在安福镇，像邬艺萍一样，不少养殖户也面临着同样的困境。“死资产”如何变活钱？临澧信用联社针对这一实际，进行了有针对性的抵押担保创新，开办了水面养殖经营权抵押贷款业务，如今，在安福镇像邬艺萍一样的养殖户，只要将自己的水面养殖经营权在水库主管部门进行登记备案，并书面承诺贷款期间经营权不转包，就可以用自己的渔权做抵押，顺利地从信用社获得贷款了。

　　林权、母猪保单、产品原材料或存货等，都成了农户和中小企业贷款的抵押物。如今在湖南，一大批原来被认为是“死资产”的东西，都因银行的抵押担保创新而“活”了起来。

　　新抵押物的涌现，有效缓解了农民贷款难。但当前抵押物创新更多是针对一些拥有特定资源的生产经营型农户或中小企业，广大普通农户贷款难并没有得到很大的改观。此外，好多普通农户也并不拥有林权等可供抵押的标的，贷款难并没有从根本上得到改变。

　　银行——

　　潜在风险不少，仍在摸着石头过河

　　面对急需贷款的广大普通农户 ，拥有充足资金的银行为什么不更大范围的拓展抵押物呢？银行也有自己的难处。

　　湖南省银监局一份调研报告显示，在目前我国配套的产权流转体系和市场建设总体发育不足的情况下，银行进行抵押担保创新将不可避免地受到制约。首先是一旦客户到期不能偿还本金，金融机构很可能无法处置抵押物，将抵押物顺利变现。如用林权进行抵押的贷款人无法偿还贷款，要行使抵押权就存在一些障碍，因为森林砍伐必须经林业部门审批同意，林业部门若不同意砍伐，贷款就难以按期偿还。其次，相应的市场约束和竞争机制还不完善，抵押物难以准确地评估和定价。一些金融机构虽然推出了新型的抵押贷款，但当地并没有相应的抵押物评估部门，只能依靠性质接近的资产评估部门进行评估。此外，用一些农产品、存货作抵质押的，由于农业生产周期长，农产品因自然灾害与瘟疫等毁损、灭失的几率高，价格波动导致的风险大，银行对此类抵押品难以有效监控和监管。

　　“银行进行抵押担保创新还处在探索阶段，面临着很多潜在的风险，我们目前只能摸着石头过河，先把资金投向有特定资源的生产经营型农户或中小企业，这样风险能小一些”。浏阳合作银行董事长罗成林说。 (来源：人民日报)