苏浙融资力挺三农 推出小额贷款和失土创业贷款

　　江苏年内成立30家小额贷款公司，浙江推出“农民带头人”贷款

　　苏浙融资力挺“三农”

　　日前，中国人民银行和中国银监会联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市，开展农村金融产品和服务方式创新试点。

　　苏浙两省眼下也在积极探索进一步拓宽农民融资渠道的新路子。江苏全省13个市54个县已获准参加农村小额贷款公司试点，目前已有10家公司正式成立，年内公司总数将达到30家。浙江在原有小额信用贷款、联保贷款等模式运作成熟的情况下，推出了“农民带头人”贷款等一系列贷款新产品……

　　江苏补“缺口”：小额贷款公司为农忙

　　记者从江苏省金融办银行处了解到，江苏目前已有10家农村小额贷款公司相继获准开业，另有4家公司获准筹建，预计本月底开张营业。到今年底，江苏全省将建农村小额贷款公司30家，而到明年底，这一数字将扩大到100家。江苏省金融办银行处副处长王维说，届时，100家农村小额贷款公司可吸引社会资金近80亿元，基本满足农村融资需求。

　　所谓农村小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，主要业务范围是农户小额贷款、微型企业贷款和大学生创业贷款等。农村小额贷款公司和村镇银行最大的区别是，前者只能贷款不能吸收存款，而后者既能放贷又能吸收存款。

　　农村小额贷款公司之所以迅速增加，是为了填补农民融资日益扩大的“缺口”。以江苏丹阳市为例，丹阳市金融办主任马洪山介绍，整个丹阳市农村的资金需求总量大约为4亿元，但目前的农村基层银行和信用社只能解决一半。

　　7月20日，丹阳市成立了江苏全省第一家农村小额贷款公司———天工惠农小额贷款公司。公司负责人说，开业第一周内，公司共给10户农民发放贷款，共计410万元，同时还有45户、共计2200万元的贷款手续等待办理。7月22日成立的兴化市永泰诚农村小额贷款公司生意更火爆。开业第一周，贷款总额800多万元。根据江苏省金融办银行处的统计，10家已营运的公司，家家贷款供不应求。截至上周，10家公司贷款总额1亿多元，90％以上直接进入农业领域。

　　江苏省是全国最早探索成立小额贷款公司的省份之一，也是目前成立家数最多的省份。值得一提的是，江苏也是目前全国各个试点小额贷款公司的省份中，唯一一个在“小额贷款公司”前冠名“农村”并明确将公司定位为支持“三农”发展的小型金融机构。

　　为扶持和规范农村小额贷款公司的发展，江苏省专门成立了江苏省农村小额贷款组织试点工作领导小组。领导小组近期就农村小额贷款公司设立一系列规范，如规定营业场所必须在乡镇，80％以上信贷资金必须用于农业、农村和农民；设定公司注册资本金下限，苏南地区为5000万元，苏中3000万元，苏北2000万元。

　　此外，江苏省还正在探索多渠道吸收资金进入农村小额贷款公司。宿迁市一家农村小额贷款公司已吸收国外小额信贷机构注资2000万元，专项用于向农村贫困群体发放低息贷款。

　　浙江扫“盲点”：推出“失土农民创业贷款”

　　浙江省农村信用合作社联合社（简称浙江省信用联社）业务管理处处长江丕贤说了一条信用联社内人人皆知的“潜规则”。“明规则”是，一般农户贷款，需要村里的村长担保，贷款申请表上专有一栏留给村长，村长若认为这个农户人品可靠，具备偿还能力，就盖章，表示同意担保；若否，就不盖章。“潜规则”则是，为了不得罪人，不论同意与否，村长都盖章，只是正面章是同意，反面章就是反对。

　　现在，那些被村长盖了反面章的农户，也有可能贷到款了。日前，浙江推出“低收入群众增收行动计划”，针对省内29个欠发达县市的农村地区提供小额贷款。浙江省信用联社负责该项目的工作人员说，这个计划将以低息、每户低于2万元的小额贷款，引导低收入、无技术的农民进入种养殖等附加值稍高的农业生产领域。该计划将惠及的农户，是原先各种农村融资方式都没有触及的“盲点”，也就是说，是那一部分会被村长盖反面章的农户。此外，浙江新近还推出了“失土农民创业贷款”、“山区移民建房贷款”等专项贷款，解决了农民特殊群体的融资难。

　　浙江还在农村融资的“抵押品替代机制”上，走出了自己的一条新路。中国人民大学农业与农村发展学院马九杰教授说，农民贷款，最愁的是没有相当分量的抵押品。农民最大的财产是土地和农居房，但按照目前的法律，这些不能用作贷款抵押，因此寻找有形资产之外的“抵押品替代”，是开发农村贷款产品的关键。

　　互相担保是一种有效的抵押品。浙江数年前就开始试点“农户联保贷款”，由三五家农户结成对子，互相担保，共同向银行贷款，目前这种贷款模式已成为浙江农民贷款的重要模式之一。根据浙江省信用联社的统计，截至上月底，全省农户联保贷款总额近17亿元，惠及农民近4万户。

　　在道德约束力较强的农村，人品也是一种有效的抵押品。浙江开发了一系列“农民带头人”贷款，如“青年突击手贷款”、“巾帼妇女贷款”、“党员创业贷款”等，运作效果良好，不仅惠及贷款者本人，还有效带动了周边农户致富。

　　值得一提的是，浙江还开始了农村信用体系的筹建。江丕贤介绍，浙江省信用联社正与省供销社合作，计划在供销社系统遍布全省的大小经营网点内设置POS机等各种金融结算机具，引导农民就近划转、结算资金，以留下有效信用记录。而这些信用记录，将成为今后农民贷款的重要依据。

　　浙江省信用联社是为浙江农民提供贷款的主力军，其为“三农”提供的金融贷款，占全省各金融系统提供总额的96％以上。据统计，截至上月底，浙江省信用联社的“三农”贷款总额超过200亿元，比去年同期增长了七成。