银行卡支付普及小额消费领域 渗透大额消费领域

　　中国人每次消费大概支出多少钱？不同行业和地区的消费笔数和金额有何特征？中国银行卡组织——中国银联进行的一项关于国内银行卡消费结构的研究为此提供了一个参考坐标。银联研究显示，随着银行卡受理环境日益改善和人们用卡意识提升，银行卡支付在500元以下的小额消费领域日益普及，并在购房、买车等大额消费领域发挥着显著作用，银行卡正在全方位地进入人们的消费生活。

　　小额消费成刷卡主流

　　根据中国银联对今年8月份全国银行卡跨行交易数据的分析，银行卡单次500元以下的小额消费交易笔数占到全部银行卡交易笔数的八成。

　　中国银联研究人员表示，小额消费成刷卡主流充分表明我国的银行卡消费已经进入普及期，人们日常生活支出已经越来越依赖银行卡。随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡支付已经渗透到人们生活的各个角落。截至2008年9月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网POS终端量则超过160万台，联网ATM机近15万台，较好地满足了持卡人刷卡支付的要求。

　　与此同时，中国银联数据显示，10000元以上的大额消费交易笔数虽然占比不到1%，但交易总金额占全部银行卡交易金额的65%。这意味着相对现金更安全更方便的银行卡支付已经开始渗透进购房、买车、大宗购买及批发等大额交易活动中，并发挥重要作用。

　　不同行业消费区段各有规律

　　中国银联研究显示，目前国内持卡人在主要商品类别的消费都有较为明显的规律可循。根据今年8月的全国银行卡跨行交易数据，超市类消费由于与日常生活联系密切，表现出明显的小额消费特征，50元以下的刷卡笔数接近五成；餐饮类和宾馆类刷卡消费中约有一半的刷卡笔数分布在100-500元区段；而珠宝与工艺品、家电等类别的刷卡消费则在100至5000元的各个金额区段都有较为平均的分布，从侧面表现出这些行业商品及服务的多样性和价格的层次性。

　　汽车销售和房地产是传统的大额消费领域。但中国银联的研究显示，刷卡金额在这两个行业并非完全集中于一万元以上的大额消费。汽车类刷卡金额在100-1000元区段的刷卡笔数最多，这说明除了购车支出外，汽车加油、配件购买等也成为重要相关消费领域。房地产类的刷卡消费中单笔金额2000元以下的交易笔数占到三成多，这说明银行卡在房地产类商户交易中不仅用于支付定金、首付款、分期付款等方面，还广泛应用于支付金额相对较小的中介佣金和房屋租金等领域。

　　银行卡消费结构反映区域消费特征和经济特征

　　中国银联研究发现，各地的经济发展水平、物价水平、居民购买力水平和银行卡受理环境等因素联合推动刷卡消费活动表现出区域差异性。根据今年8月份全国银行卡跨行交易数据，天津、广东的100元以内刷卡消费笔数在总刷卡消费笔数中的占比水平全国领先，两地分别为64%和59%，这在一定程度上反映了两地银行卡应用普及水平相对全国平均水平更高，对小额消费领域的渗透力更强，而深圳、厦门、北京和上海在100-1000元区间的交易比重较强，对应笔数占比分别达到45％、44%、43%和43％，高于广东和天津。与银行卡受理环境及持卡人用卡强度接近的广东、天津相比，京、沪、深、厦四地物价水平相对偏高的特征得到了一定程度的体现。