保费收入破千亿广东保险业化“危”为“机”

　　在这场史无前例的全球金融风暴中，作为现代金融三大支柱之一的保险业，同样难以独善其身。继美国AIG无奈被收归国有之后，美国大都会也一度危机重重。而“大和生命保险”作为这次危机中第一家破产的日本金融机构，似乎在预示着，金融海啸正在将其破坏力传递至亚洲的保险公司。

　　国内保险行业能抵挡住来势汹汹的金融海啸吗？尤其是处于改革开放前沿、直面国际金融危机冲击的广东保险业，脚步是否依然稳健？

　　近日，《中国经济周刊》记者专访了广东省保监局局长黄洪。黄洪局长表示：“目前，广东省保险业呈现平稳较快发展的趋势，全球金融动荡尚未对广东保险市场产生实质性的影响，但应继续提高风险防范意识，妥善化危为机，实现广东保险业健康持续发展。”

　　保费收入首破千亿大关

　　据黄洪介绍，今年1－11月，广东保费收入达1053.54亿元，首次突破了千亿元大关，同比增长43.57%，继续稳居全国首位。其中，财产险保费收入为264亿元，同比增长12.21%，人身险保费收入为790亿元，同比增长58.36%。

　　第一季度，由于投资型保险产品的非理性暴涨，广东省保费增速高达79.9%，银保业务的突飞猛进，暗含着保费结构恶化和产品盈利能力下降的巨大风险。

　　“事实上，我局早在一季度就对保险业发展过快提出了警示，指出要加大结构调整力度，减少趸缴（一次性缴清）产品销售，加大期缴产品所占比重，防止保险发展大起大落。目前，年初所出现的发展过热的苗头已得到了有效的遏制。”黄洪局长说。

　　8月29日，广东保监局向省内各保险公司下发《关于进一步调整业务结构有效调控增长速度防止广东人身保险业大起大落风险有关问题的通知》。目前，结构调整效果已经显现。

　　广东省保监局提供的数据显示，从保费增速来看，广东省前三季度保费累计增速分别是79.9％、68.9%和58.3%，二季度较一季度回落了11.1个百分点，第三季度环比回落了10.6个百分点，远远高于全国同期的1.1个百分点及6.3个百分点。10月、11月份保费收入增速继续回落，处于健康水平。

　　黄洪局长透露，区域宏观调控能取得明显成效，主要得益于业务结构的不断调整和优化。从产险公司业务结构来看，货运险、工程险、信用险、船舶险等效益型险种规模不断扩大，1-11月分别累计同比增长29%、68%、26%、32%；农业险持续高速增长，保费接近1.6亿，同比增长264％。从寿险公司业务结构来看，随着宏观调控措施的不断落实，个人代理占比快速上升，从8月的35%增长到10月的38%，银行保险所占比重快速下降。同时，保障型产品在寿险公司的寿险业务中占比持续提高，到10月占比达13%。

　　“照前11个月的情况看，广东保险市场发展的另一个特点就是行业创新持续推进，保险功能不断拓展。”黄洪指出，创新包含三个层次的含义：首先是产品创新，如美亚保险公司专门设立中小企业部，推出了为中小型进出口企业量身定做的一篮子保险产品，涵盖货物运输保险、进出口产品责任保险和信用保险；其次是销售创新，如永安保险公司发展物流、船舶险、出租车、旅游大巴车等业务专业化团队，变传统的关系营销为专业营销；第三是服务创新，如中德安联人寿保险公司推出电话自助账户转换服务和网上自助账户转换服务，方便了投保客户根据资本市场的波动情况和自身风险承受能力更灵活地实现投连账户的转换，更有效地进行风险管理和风险规避。

　　应急预案防范“退保潮”

　　“金融海啸爆发以来，广东保险市场运行并未出现系统性风险，但保险公司作为经营风险的企业，其本身也难免要面对各种风险。”黄洪局长表示，在当前的形势下，保险业要注意三个问题：一是金融危机的传递效应，例如中外合资保险公司的外方母公司如发生财务危机，可能会影响在华子公司的经营，中资保险公司总公司海外投资如果遭受损失，也会对其广东分支机构产生不良影响；二是发展大落引发的系统性风险，保险市场结构调整必须在调控下进行，要有计划、有步骤地软着陆，防止出现不受控制的大落；三是诚信缺失引发的信用风险，销售误导问题在市场景气的情况下可能被掩盖，但在市场不景气时会显现出来，可能引发大面积退保。

　　由于资本市场持续走低，加上行业销售误导，今年8月至10月初，天津、山东等地出现了投连险客户集中投诉退保事件，个别保险公司遭遇集体退保，退保率超过了50％。广东保险市场会不会也受到风潮波及？

　　黄洪局长在接受《中国经济周刊》采访时，对此予以了正面回应。“目前看来，其他地区的退保风潮尚未波及广东。1-10月广东省退保金累计73亿元，同比降低10个百分点。整体说来，今年我省退保情况与往年相比并无异常，退保金增长速度一直大大低于保费收入增速，8月以来更是保持了负增长。”

　　“当然，大规模退保问题的严重性是不容忽视的，为此我局已制定了应急预案，并采取了一系列监管措施。”据黄洪介绍，广东保监局已要求各保险公司迅速组织风险排查，对本公司各险种逐一进行分析，对受资本市场影响较大的险种进行重点分析，全面掌握公司风险状况，同时切实加强对信访投诉工作的处理和分析，全面排查矛盾集中点，对信访投诉问题较多的公司加大督促、指导、监管的力度。对保险公司的各项退保数据，广东保监局要求“每日上报”，以实时跟踪了解各公司的保单销售和退保情况。

　　记者走访多家保险公司和银行发现，它们中的绝大多数已开出了规避风险的“良方”，即对投连险产品、趸缴产品销售实施了“降温”处理，转而鼓励期缴产品，加大保障型保险的销售力度。

　　建立防风险长效机制

　　在黄洪局长看来，这次全球性金融危机也给保险行业发展带来了重要启示，即它充分体现了风险所具有的难以预测、难以控制的特性，揭示了风险防范的重要性。

　　“随着经济体制改革的不断深化，市场作为资源配置基础手段的作用不断增强，风险的可控性随之不断降低，金融风险传递速度不断加快。保险业不仅要防范行业内部的内生性风险，还要防范从银行、证券等其他金融行业及实体经济传导过来的外生性风险。”黄洪局长说，“因此，必须研究制定促进行业科学发展的有效举措，形成和完善解决问题的长效机制。”

　　黄洪局长告诉记者，今年以来，广东保监局实施了查处分离制度和独立检查制度，增强了对市场的监管力度。为进一步规范保险市场秩序，广东自2008年12月1日起全面实行车险“见费出单”、保费批退全额转账制度，同时将于2009年1月1日起实行车险保单提示电话查询及车险赔案信息网上查询制度。

　　“这几项制度的落实，将有助于保费资金及时、全额流入保险公司账户，有效防止保费资金被截流、挪用和盗用，解决保险公司虚挂应收保费问题，并有效打击非法开展保险中介业务的机构和个人。”黄洪局长说。

　　“这场危机虽然来势凶猛，而且远未结束，但只要广东保险业可以科学地应对，一定能够化"危"为"机"，进一步巩固在全国的排头兵地位。”黄洪局长表示。(《中国经济周刊》记者　邹锡兰　陈文娟/广东报道)