中国银行为中小企业解困

　　中小企业是推动国民经济发展、保持社会稳定的基础力量，在我国国民经济中的地位和贡献度不断提升，已经成为不可忽视的群体。在银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的指引下，中国银行从贯彻落实国家宏观政策，推动全行经营健康发展的高度充分认识到发展中小企业业务、实施客户结构战略调整对未来发展的重要性和紧迫性。

　　中国银行发展中小企业业务的总体原则是“积极发展，审慎管理；因地制宜，分类指导；控制风险，合理定价；综合服务，高效协调”。在深入研究银监会“六项机制”深刻内涵的基础上，中国银行以加快中小企业信贷业务发展，努力提高中小企业金融服务水平为主线，充分借鉴国内外银行同业较为成熟的业务管理经验，大胆创新，积极构建中国银行独具特色的中小企业金融服务体系。

　　一、中国银行中小企业业务开展情况

　　根据全行中小企业业务发展状况的地区差异，目前中国银行以“中小企业业务新模式”、“风险管理部小企业试点行授信模式”和“传统公司授信三位一体”三种模式（以下分别简称新模式、简化模式和传统模式）叙做中小企业业务。

　　1、新模式

　　新模式是以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务和规范化的风险管理”为目标的全新业务体系，涉及业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节的创新，适用于符合国家标准的小企业和部分的中型企业。该模式于2008年上半年在上海和福建（泉州）两地实施，并已将北京市、深圳市、辽宁、江苏、浙江、广东、安徽、福建省等8家分行确定为复制分行。

　　2、简化模式

　　采用简化模式的试点行，根据客户资质授信审批流程分为“普通模式”、“快速模式”和“特快模式”，在“快速模式”和“特快模式”下，流程得以简化，审批效率得到提高。此模式适用于符合国家标准的小企业客户，现已在江苏、浙江、广东等省的23家二级分行实施。

　　3、传统模式

　　中国银行其它地区中小企业业务的审批与大公司授信业务一致，发展本地区中小企业业务，调整客户结构，改善资产质量。

　　由于地区发展的不平衡，以上三种业务模式还将在中国银行中小企业业务的发展中继续并存,初步计划到2010年将全行中小企业业务统一到新模式上来。

　　二、中国银行新模式的主要特点及机制创新

　　新模式根据中小企业特征量身定制，以“成为中小企业高效、专业、满足全面需求的合作伙伴”为价值取向，紧扣“以客户为中心，以市场为导向”的核心理念，以资产组合管理为基础，该模式将“收益覆盖风险”的理念量化到业务流程的主要环节和管理领域，通过合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作、专业化的分工，使得业务流程从整体机制上协调一致、专业高效，从而提高中国银行中小企业业务在市场上的竞争力。

　　新模式在机制上大胆创新，收到了初步的效果，主要表现在以下几个方面：

　　一是观念创新，转变经营理念。面对小企业经营困难、抗风险能力弱的客观现实，中行摒弃传统的对单笔、单户贷款风险责任追究的做法，树立“收益覆盖风险和成本”的经营理念。以资产管理组合的系统思维方式，考核小企业整体资产质量及综合回报，对相关人员做到尽职者免责，失职者问责。

　　二是机构创新，变革组织架构。在总行新建专门机构，配备专门人员从事小企业服务工作，实现业务管理上的专业化分工。9家省分行也已经设立专门的中小企业业务部。全行对专门从事小企业服务的专业人员加强培训，累计达到1400人次。

　　三是流程创新，提高服务效率。小企业金融服务具有“短、小、频、急”的特点，为满足客户需求，中行对业务流程进行改革，创立了小企业业务新模式：设立4人一组的“钻石团队”，开发客户资源，实行事先主动的名单营销，提高营销成功率；设立信贷“工厂”，通过工厂式流水线运作完成授信审批，使得授信发起与授信审批从整体上协调一致，专业高效。

　　四是产品创新，满足多样需求。小企业融资过程中普遍存在担保抵押的先天不足，最大的难题是融资需求大大超过传统抵押物厂房和土地抵押率，企业只能向银行贷到部分款项。中国银行为企业量身定做了“滚动存货质押监管”新产品，将贷款额度扩大。

　　中行坚持以客户为中心，针对小企业融资中长期存在的瓶颈，加快产品创新，既解决了抵押担保难题，又避免了风险敞口的扩大，探索出小企业金融服务的新路。

　　五是管理创新，加强风险防范。搭建了新型小企业风险管理体系,侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。针对小企业投资主体、所有制结构及财务报表欠规范等特点，中行开发出客户定性信用评估系统。定性信用评估系统与现有评级系统相结合，将使小企业客户甄别的水平大大提升。

　　六是渠道创新，拓宽服务领域。加强与大型担保机构的合作，共同帮助小企业破解融资难题，有效扩大了客户范围；在微小贷款领域，开创了“小额贷款资产转让+委托贷款”的模式，通过与小额贷款公司的全方位合作支持其扩大业务领域，间接服务了更多的小企业。

　　三、中国银行中小企业业务发展规划

　　按照新模式与传统业务模式并进发展的思路，在积极复制新模式的同时，中国银行统筹兼顾中小企业业务发展。按照业务发展的初步规划，预计到2010年，中国银行需将新模式的实施省份扩大到11个，并在内地中西部地区设立30-40个左右的信贷工厂，将全行中小企业业务提升到一个新的台阶。