为贯彻落实中央经济工作会议和市委九届五次全会精神，按照“保增长、渡难关、上水平”的总体要求，市委、市政府提出30条措施促经济发展。其中第十二条：加快小额贷款公司设立进程。第十三条：发展农村金融服务机构。这些举措不仅给农民发家致富带来了重大福音，同时也为天津农村经济的腾飞插上了双翼……
本版撰文 本报记者 杜洋洋 通讯员 李鹏岳 史悦
本版照片除署名外均为本报记者 钱进 摄
创新3+2+1模式顺畅融资渠道
因为支农资金萎缩，农民仅需几万元就能致富的项目得不到支持，这在一定程度上制约了农业的发展。
此时如何建立一个反应灵敏、直接对接的平台，尽快让资金进入三农领域的渠道畅通起来，就成为县委、县政府亟待解决的难题。2006年10月，蓟县成立了政府融资服务平台——蓟县开发性银政合作办公室。自上而下建立了“3+2+1”的银政合作机制，使银政合作机构覆盖到县乡村。
“3+2+1”模式就是建立县乡村三级融资服务平台。
“3”是建立三个县级融资服务平台。即：建立管理服务平台、担保服务平台、承贷服务平台。成立“蓟县人民政府开发性银政合作办公室”，作为管理服务平台。在此基础上，对基础设施建设、新农村建设分别建立了贷款支持服务平台和担保服务平台，三个平台组成了适应银行贷款需要的保证平台。
“2”是建立两个乡级融资服务机构。即建立乡镇银政办和小型担保组织。将银政合作机构向乡镇延伸，发挥乡镇工作人员掌握政策、了解农村的优势，实现融资低成本。
“1”是每个贷款户都要参加一个专业合作社或一个信用联保小组。结合小额贷款面对的是农户，贷款分散、情况复杂、组织化程度低的现状，一方面将申贷、审查对象和最小的信用建设单位确定为户，另一方面，实行贷款农户联保，采取“A+B+C”的模式。将贷款农户根据掌握技术和市场销售程度以及个人威望，分为A、B、C三类，每个联保小组基本上确定一个A类农户，作为掌控人，联合B类、C类农户组建，增强还贷的保证。这种农户之间的互助联保组织初步形成了对专业担保和其他方式获得贷款的有效替代，完成了与银行信贷制度的基本对接。
李健说，“3+2+1”的模式之所以谓之创新就是在于它打破了银行直接面对农户的传统信贷模式，该模式由政府出面，把农民组织起来进行产业化扶植，成为向银行推介的优质贷款项目；同时地方政府担负了贷款资金的监管和回收工作，大大降低了银行的工作量和信贷风险，保证了支农资金的有效使用。
鸭舍内雏鸭啄食
遭遇资金瓶颈
敢想不敢干
洇溜镇位于蓟县县城南6公里，地处京哈、津围和津蓟高速公路两侧，全镇共有33个行政村,总占地面积29平方公里,5796户,总人口23715人。该镇是典型的平原乡镇，空气清新、水源洁净、土壤富含有机质，是天然的无公害蔬菜生产基地。特殊的地理位置、便捷的交通条件，使该镇发展设施农业具有得天独厚的条件，但由于农民底子薄，商业银行贷款要求高，信用社额度受限制，使部分农户仅需数万元就能增收致富的项目无法启动，制约着当地经济的发展。
张中是洇溜镇安定庄的农民，他告诉记者，建一个蓟州二代节能温室，需要5万多块钱，他自己手里有2万，加上政府发的建棚补贴8000元，也还差3万元，由于受到资金限制，一直是敢想不敢干。
该镇高各庄村养殖户张国也遇到了类似的问题，2001年，听说肉鸭养殖赚钱，他于是就与镇上的农村信息员联系咨询，并联系到肉鸭养殖技术人员，新建了鸭舍，搞起了肉鸭养殖。第一批1000只鸭子出栏后，每只净利润2元多，面对如此大的利润，他心里也在盘算着扩大养殖规模。扩大养殖规模说难也不难，最关键的就是资金，他算了算，每只鸭子的成本在18元左右，2000只鸭子就是3.6万，再加上扩建鸭舍，差不多需要5万多，这可把张国难坏了，到哪儿去弄这么多钱？！“家里还剩一万元存款，老伴儿怕赔了，说啥不让动，跟乡亲借吧，又觉得不好意思，怕影响在村里的名声，想来想去决定去银行贷款，可银行说俺没有有效抵押物，没法贷。”说到这时，张国一脸沉重。就这样，他的扩建计划被迫搁浅，几年来，一直是在以前的规模中循环经营。
记者在采访中得到了这样一组数据，2007年，蓟县全县银行可用于放贷的资金为105亿元，实际贷款余额95亿元，但各金融部门对蓟县县域经济总体额度贷款较低，其中小额信用贷款只有7.5亿元，涉及农业领域的比例更低。各家银行剩余资金多被拆出县外流入城市，加大了蓟县资金需求的缺口。
为什么银行的大部分资金通过各种渠道流入了城市，而完全用于“三农”领域建设的却寥寥无几？蓟县银政办主任李健对记者说：“银行都在研究如何让金融资金进入农村，但在实际运行中并不理想，分析原因：一是大多数商业银行在县级以下没有分支机构，无法面对广大农村、农民开展业务。二是农业是弱质产业，贷款风险大，同时农民缺乏合法有效的抵押担保物。三是农业贷款单笔数额小，放贷成本高。可以说，因为机构设置问题无法做，因为房贷成本高不愿做，因为贷款风险大不敢做是制约金融资金进入"三农"领域的三大瓶颈。我们银政合作平台就是把银行等金融机构所担心和无法化解的问题承担了下来，并成功地破解了这三大瓶颈。”
“银政合作小额信贷”破解融资难题
近年来，蓟县积极实施构建中等旅游城市的发展战略，但资金问题始终是困扰蓟县发展的首要问题，全长20公里、投资10亿元的环城路建设，开启了蓟县与国家开发银行合作的序幕。2007年5月，蓟县与国家开发银行深化合作，探索信贷资金支持县域经济发展的新模式，在蓟县洇溜镇试行了“银政合作小额信用贷款”。前期蓟县银政办对当地农户进行了问卷调查，最终确定以设施农业为突破口，通过大额、成批量的贷款支持，集中扶持规模化、标准化的富民项目。具体流程为:
蓟县人民政府开发性银政合作办公室，下设担保服务平台和投资服务平台。由银政办进行管理协调，由投资服务中心就项目向银行融资，在借款的同时由担保中心做担保。担保中心共有4000万元的担保资金，由市财政安排2000万元、蓟县县政府出资2000万元，银行给予放大5倍的贷款额度，按每个项目贷款金额20%的比例出资担保。
乡镇一级有两个融资服务机构，乡镇银政办和小型担保组织。其中小型担保组织由乡镇银政办的人员、贷款项目所涉及村的村干部、贷款项目涉及专业合作社的法人代表组成。如果一个乡镇有3个村共同贷款，乡镇政府要拿6到10万元，乡镇长、主管副镇长、乡镇银政办的工作人员，还有3个村的6个村干部，包括每个村的村支书和村主任，都要个人拿钱做担保。如果贷款给了专业合作社，那么专业合作社的法人代表也要拿钱担保。贷款额度在500万元以下的，乡镇长拿8000元，贷款在500万元到1000万元的，乡镇长拿12000元，贷款在1000万元到1500万元的，乡镇长拿15000元。其他人也依此类推，村干部一般拿1000元到2000元担保，涉及的专业合作社的法人代表不低于2000元。如果不良贷款率低于0.5%，县担保服务中心会给予担保金出资人奖励。
村里每个有贷款意向的农户都要参加一个专业合作社或一个信用联保小组。信用联保小组由3到5户组成，签订信用联保保证书，互为担保还款。
多项服务解除农民后顾之忧
通过小额信用贷款，虽然解决了融资难的问题，但在推动中，依然遇到了一些困难，为此，蓟县银政办、农委、统计局针对设施农业发展中的有关问题，对3499个农户联合搞了一次问卷调查，调查结果表明，解决了资金问题后，仍有57%的农户担心种植技术问题，74%的农户担心市场问题。通过现场调查和问卷调查终于摸清了农户的真实想法，他们发现，发展设施农业，光解决资金问题是不行的，还得加强产业链建设，为此一方面他们通过建立试验示范大棚，引进山东寿光的技术和品种，无偿向农民提供技术，常年聘请山东寿光、县农广校的技术人员现场指导；另一方面建设产地交易市场，解决农民因产量扩大造成的卖难问题，在洇溜镇、上仓镇、出头岭镇建立产地交易市场，建立产品保鲜库。同时开展产品深加工，与新加坡果汁生产企业、正大集团、王朝集团、天津天士力集团、天津东方逸丰公司等龙头企业达成了合作意向，开展水果饮料生产、王朝葡萄酒庄园建设、食用菌加工等项目。通过农业生产各方参与的合作，延长农业产业链，实现农业产业化的一体化经营，增加农产品附加值，提高农业的比较效益。
2008年6月，县银政办还推出了一种新模式——以租代售，就是建棚前，农户只需拿出3000元抵押金，待棚建成后，再交8000元，第二、三、四年，每年交1.5万。4年后，大棚无偿归农民经营。同时公司还为农户统一提供种苗、技术、销售等服务。这样一来，不仅解决了农民前期投入不足问题，而且解决了农民种植品种不优、技术落后问题，解决了农民产品销售难问题。侯家营镇党委书记王福清向记者介绍说：“此模式在侯家营镇一经推出就取得了很好的效果，短短两个月，就建了300多个大棚，流转土地5000余亩。”
农户向镇银政办工作人员咨询
摄影 李鹏岳 史悦
银政保合作 防范贷款风险
为了防范贷款风险，蓟县政府与华安保险公司合作，积极探索银政保合作新模式，将传统的农业保险与贷款责任保险结合起来，实行农民家庭财产险、人身意外险、大病补贴险、贷款标的物险、贷款信用险“五大统保”。其中贷款信用险是一种创新，它的作用是：当贷款农户不偿还贷款时，由保险公司偿还，而保险公司拥有向农户追偿的权利，保险公司可以通过法律手段来追偿，这就避免了政府与老百姓对簿公堂。通过银政保机制，一方面确保了政府4000万担保资金安全，用有限的担保资金撬动更多的金融资金，同时也可以降低贷款农户因为天灾人祸造成还款困难的风险。另一方面通过追偿权的转让，实现了政府行为的市场化，增强了偿债的保证。
现如今，洇溜镇安定庄村民张中不再为资金问题发愁了，他可以通过政府搭建的桥梁去实现自己的致富愿望，政府一系列政策，改变了他想干不敢干的状况，2008年年初，他贷款3万元，建起了蓟州二代节能温室，日前记者走进他家的蔬菜大棚，但见青青的藤蔓、红红的果实,辉映出的是一幅充满希冀的田园图画。他激动地说，“这得感谢银政办的同志们。没有他们，我建蔬菜大棚种西红柿就是天方夜谭！”
同样的，洇溜镇高各庄村养殖户张国的鸭舍也是大变样，2007年年底，他在没用任何抵押的情况下后获得贷款5万元，扩大了规模，新建了存栏量5000只的鸭舍。“俺的养殖场去年出栏肉鸭5.5万只，获纯利近10万元，没有抵押也能贷款，是银政合作圆了俺的致富梦。”
在蓟县，与张中、张国有同样故事的农户已经有2600户，众多农民切身感受到了实施银政合作带来的益处。蓟县银政办有关负责同志向记者介绍说，通过一年多的努力，蓟县已经和包括国家开发银行在内的政策性银行、商业银行、股份制银行、农村信用社、保险公司等开展了密切合作，自2007年5月份以来，共为现代农业发放提供小额信用贷款8000多万元，拉动农民投入9000多万元，项目涉及14个乡镇，80多个村，2600户农民直接受益，共新建温室蔬菜大棚2000多个，食用菌大棚500多个，晾棚1000多亩，增加肉鸭养殖150万只，安排2500多名农村剩余劳动力。作为试点的洇溜镇到目前为止，也已先后发放农业贷款1100万元，受益农户266户，利用小额贷款新建温室639栋，总数达到2417栋；新增肉鸭养殖规模45万只，年出栏量达150万只，年可增加农民收入1300多万元。
记 者
手记
jizhe
在采访中，通过与村民的接触，明显感觉到他们得到资金支持得以创业的那种喜悦，这种喜悦是从内心流露出来的，感染力很强。的确，很多农民就是被几万元资金捆住了手脚，有了致富项目，却敢想不敢干，眼巴巴地看着机会溜走。蓟县根据自身实际，探索出了银政合作小额贷款模式，挖渠放水，顺畅了信贷资金出口，切实解决了农民融资难的问题，调动了农民创业积极性。同时他们以产业链为抓手，推进农业产业化经营，拉动了农业发展上水平、上档次，提升了农产品的竞争力。这让人不由想起，当前面对国际金融危机的挑战，市委、市政府提出“保增长、渡难关、上水平”的要求，而这里到处涌动着的干部群众干事创业的热情，不正是落实这一要求的具体表现吗？他们不仅积极克服困难，而且紧抓机遇，加大投入，加快生产，处处显现出渡过难关的信心以及干事创业的力量。
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