一份保单两版本保费差额巨大 已是保险业潜规则

图为：鸳鸯保单成了保险业的潜规则

　　一份保单出现两个截然不同的版本，保费差额悬殊——

　　“鸳鸯保单”上藏着什么猫腻

　　荆楚网消息 (楚天都市报)　　本报记者张泉 翟方

　　近日，一名读者自称在天安保险有限责任公司湖北分公司宜昌中心支公司担任过部门经理。他报料称，天安保险宜昌支公司违反我国《保险法》，通过采取制作“鸳鸯保单”的方式，大进小入，截留保险费，损害保险客户、公司及国家利益，并向记者提供了十几份盖有该公司保单专用章的保险单的正、副本（复印件）及相关资料。

　　一份保单，两个版本

　　近日，记者赶赴宜昌进行了调查。经过对该公司所涉客户的采访调查证实，这些保单的正、副本全部属实，并无伪造。

　　在 一 份 保 单 号 为“Y01308008248”的团体人身意外伤害保险的保险单正本（由被保险人留存）上，记者看到投保单位为宜昌威汉机电有限责任公司，投保人数有81人，每人保险金额为10万元，每人保费为114元，保费金额合计为9234元。此外，该公司在其他险种方面，另外还投保险种有两项：一项是团体意外医疗保险，保费金额合计2371元；另一项为团体意外住院医疗补助保险，保费金额合计383元。总保险金额为11623500元，总保费金额为11988元。

　　天安保险宜昌支公司为投保单位开具一张金额为11988元的保险业专用发票。保险期限从2008年7月18日零时起至2009年7月17日二十四时止。

　　而在该保单的副本（即由保险公司留存的财务联）上，保单号、投保险种及保险期限均与正本一致，但投保人数却由81人变成了25人，每人保费由正本的114元变成了105元，保费金额合计由正本的9234元变成了2625元。在该公司投保的其他险种方面，团体意外伤害医疗保险的保费金额合计由正本的2371元变成了675元；团体意外住院医疗补助保险的保费金额合计由原来的383元变成了113元。

　　由于投保人数锐减及保费费率不同，保险金总额和保费总额也相应改变，分别由原本的11623500元和11988元减为3587500元和3413元。保险金总额相差高达800多万元，保费差额达8565元未按规定进入公司财务账。

　　记者致电天安保险公司上海总部、湖北分公司及保监部门时，得到的答案为：根据我国《保险法》及相关规定，保险单正、副本一式三联，保单上各项内容应该完全一样，不得有异，否则可由保监部门对违规操作人员、公司高管人员及公司进行处罚，情节严重构成犯罪的交由司法机关查处。

　　“鸳鸯保单”撕开保险业潜规则

　　在记者持有的正、副本齐全的12份“鸳鸯保单”中，涉及的保险项目包括车辆保险，团体意外伤害险、财产保险、建筑工程保险等多个保险项目。

　　据了解，制作“鸳鸯保单”所采取的手段大多为虚减投保人数、虚减投保险种、虚减投保金额及保费等，最终达到截留保费不入账的目的。这些保单中，每份保单正、副本差额少则1000余元，最高达36400元。根据这12份保单正本，被保险人实际交纳的保费共计10万余元，而保险公司所留存的财务联则显示，天安保险宜昌支公司实际入账金额总计仅为3.6万余元，两者差额达6.8万余元，这笔资金到底是被保险公司截留，还是落入业务员口袋，抑或是作为回扣返还到客户手中，不同的人站在不同的立场，有着不同的说法。

　　记者在采访中，一位保险业内人士称，主要是被保险公司截留，流入了公司小金库。而天安保险宜昌支公司的有关负责人则称，中间的差额主要被一些违反公司规定的业务员暗中截留了，保险公司财务部门实际上只收到保单副本上所打印的保费金额，并据此入账。另外，由于不同保险公司之间的不正当竞争，中间的差额也有的作为“暗扣”，返还到了被保险人或代理人手中。

　　宜昌威汉机电有限公司有关负责人在看了公司的保单正、副本后，立即致电天安保险宜昌支公司，得到的答案是：这是保险公司内部的操作，不会影响正常的赔付。

　　保监会明令禁止“鸳鸯保单”

　　天安保险宜昌支公司内控专员黄清平在接受记者采访时坦言：这确实是一种违规操作，而且“鸳鸯保单”并非只有天安保险宜昌支公司一家。

　　她说，对此，公司早已进行了自查自纠并整改，也已经向湖北分公司、上海的总公司及保监会湖北监管局进行了书面汇报，湖北保监局也曾到公司来调查过。

　　黄清平介绍，2008年8月29日，中国保监会颁布了70号文件《保监会发布进一步规范财产保险市场秩序工作方案》。该方案规定，对于2008年8月31日以前发生的“鸳鸯保单”等违规违法情况，重点由各保险公司进行自查自纠。

　　对于自查自纠的“鸳鸯保单”笔数，该公司称“几十笔”；所涉金额，他们称“记不清了”。但黄还一直强调：“鸳鸯保单”不会影响客户的正常理赔。

　　事实上，记者发现，因“鸳鸯保单”所引起的理赔纠纷并不鲜见，全国曾发生多起因“鸳鸯保单”引发的索赔纠纷和诉讼。特别是涉及一些较大额度的赔付时，“鸳鸯保单”往往会成为被保险人的正常索赔障碍。