专家会诊：两口之家如何理财实现幸福生活

　　刘女士,30岁,在私企工作，月收入7000元左右,只购买了中国人寿的大病保险(保额10万元)年付2350元(还需付款17年)，再无其它保险。老公叶先生今年31岁，在软件公司上班，月工资税后5500元，有三险一金，无商业保险。目前夫妻俩租房住，租金每月1400元，吃饭每月1000元，其他费用每月大概1000元。夫妻俩在2007年贷款购买了一套期房，今年6月收房，贷款15年，月供2500元，房子下来预计用60000元左右装修。现有存款150000元，还有投资股票型基金20000元，已经亏损50%。打算两年内生小孩。请问专家该如何理财才算合理？谢谢！

　　号脉问诊

　　幸福的两口之家，夫妻月税后收入为12500元，月支出1400＋1000＋1000＋2500＝5900元。收房后每月房子租金可以省出来，那时家庭结余为8000元，是相当节约的家庭。家庭有股票型基金的投资，虽亏损过半，但由于总量比较小，还是可以接受的。家庭贷款量以及月还贷量都属于正常的范围，所以并不需要在财务上做负债上的调整。装修完房子后，家庭剩余9万元的存款，考虑到现金储备的需要，可以拿出5万元进行投资，以保证家庭资产的稳步增加。总体来看，这两口之家财务还是相当的稳健的，风险不大。

　　对症下药

　　现金规划：家庭现有15万元的现金，是为了新房装修之用，也是因为2008年的熊市造成了没有什么好的理财产品。在6月份装修之后，家庭剩余存款9万元，而那时的家庭消费为4500元。所以家庭应留有现金储备3万元，活用信用卡作为现金储备的一种方士，剩余的6万元进行合理的投资。

　　保险规划：夫妇俩都是30岁左右，收入上有一定的保障，身体又属于健康体，是购买保险的最佳年龄。目前房贷是家庭责任的重点，未来baby的到来，也会增加夫妇身上的责任。所

　　以保险保障主要根据这两个方面进行搭配，则家庭保额应为15万(房贷量)＋45万(孩子生活教育基本费用)＝60万。因为夫妻收入比为55：70，基本相当，所以妻子与爱人的保额各为30万。家庭能承受的保费为12500元。因为妻子已经有了10万的大病保险，花费为2350元，考虑到未来孩子可能的保险支出，所以本次保险调整方案，家庭保费最好控制在8000元左右比较合适。

　　夫妻两人首先各配置定期寿险30万，保障期间25年，主要是预防从现在到孩子成人这段时间内家庭的风险。给丈夫增加20万定期重疾附加住院医疗和意外险。

　　教育费用：孩子还没有出生，但是教育费用现在就应该开始积累了。教育费用并不是单纯的非义务制教育的开销，这种费用的筹划必须保持一定的流动性。所以工具的选择建议是混合型的基金，采取定期定投的方式进行，每个月拿出2500元进行定投，平时教育支出就从这里边扣除。到了孩子22岁大学毕业，相信账户中还会有一笔不小的储蓄供孩子创业之用。当然如果有送孩子出国的打算则另当别论。(记者高晨)

　　指导专家:北京东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师(ChFP)吴然 (来源：京华时报)