在创新中共赢--建行小企业贷款增速逆势上扬

　　新华网北京2月27日电 题：大银行服务小企业　在创新中实现共赢——解读建行小企业贷款增速逆势上扬

　　新华社记者任芳

　　2008年，在国际金融危机和国内经济调整背景下，中小企业融资难度进一步加大。同一年，长期以大企业大项目为主要服务对象的中国建设银行小企业业务迅速发展。截至2008年末，建行共有中小企业信贷客户近5．37万户，贷款余额约6545亿元，占全部企业类贷款的25．7％。其中，江苏镇江分行和浙江分行通过业务创新，小企业贷款规模实现飞跃式增长。

　　总行：转变观念推动小企业业务驶入“快车道”

　　建行董事长郭树清介绍，建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务，对小企业业务的认识，经历了一个由不太重视、试探性开展，到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。

　　2005年完成海外上市后，基于对市场的深入分析，建行对小企业业务的认识发生了深刻的变化。从增长速度和发展前景看，中小企业生产总值近十年来平均增速超过30％，日益彰显为国民经济的重要组成部分。银行要保持业务持续快速增长，必须将小企业纳为重要的服务对象。同时，随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户融资渠道越来越多，议价能力日益增强，而小企业融资少，也愿意支付较高的资金价格，只要风险控制得当，小企业完全可以成为银行重要的利润增长点。

　　由于看准了小企业金融服务的巨大增长潜力和盈利商机，建行明确将小企业业务作为战略转型的重点领域。2005年，建行制定了发展小企业信贷业务实施意见，鼓励各级分支机构积极探索拓展小企业业务。2008年，建行完善了46项小企业业务发展配套机制政策，小企业业务开始驶入“快车道”。

　　“抓住中小企业市场，就抓住了高速增长的业务机会。服务中小企业，也是商业银行履行社会责任，支持国民经济平稳快速发展的需要。”郭树清说。

　　镇江分行：“信贷工厂”一年新增小企业190户

　　江苏镇江市一幢灰色的三层办公楼正面，赫然挂着“建行镇江分行小企业中心”的牌子。“看看这里的硬件设施，就知道我们开展小企业业务的决心了。”江苏分行行长张援朝半开玩笑地告诉记者。

　　这个2008年才开始营运的小企业中心，是与战略投资者合作试点的小企业“信贷工厂”模式的根据地。这里37名工作人员分工严密，客户营销、产品销售、评级授信、资产组合管理、贷后管理等程序实行工厂化的流水线作业，每人负责特定一段工作程序。

　　“钻石团队”是信贷工厂的营销员，每个团队由3到4位不同级别的客户经理组成，负责区域内客户开发工作。团队内部也按照流程严格分工，每人只负责客户开发过程中某一阶段的工作。

　　“信贷工厂”模式有四大特点：一是设立专门机构拨付专项信贷规模；二是降低小企业进入门槛，放贷更看重企业订单、纳税、用电、用工等实际运行情况；三是充分授权发挥基层积极性，一般审批人有700万元的额度权限；四是缩短审批时间，每笔贷款处理时间平均5．7天。

　　张援朝说，这种模式最大限度地提升了每位员工的专业化水平，为规模化经营奠定了基础，例如新模式下一位客户经理可以管理120个以上客户。成本高、风险大是大银行服务小企业的最大障碍，只有实现规模化，小企业业务盈利水平才能提高，才可能持续发展。

　　据介绍，尽管去年经济金融形势严峻，镇江分行小企业贷款余额新增13．72亿元，同比增加两倍多；新增客户190户，增长63％。仅2009年1月，镇江分行就新增小企业客户81户，新增贷款余额6．77亿元，规模效应初步显现。下一步，江苏分行将总结镇江分行试点工作经验，上半年内完成省内各市分行的全面推广，确保今年小企业信贷新增额度不少于去年。

　　目前，建行已在全国建成78家类似于镇江“信贷工厂”模式的小企业经营中心，并计划到今年底扩大到150家左右，配备小企业专职人员。业内人士指出，建行小企业信贷模式的全新尝试，不仅为解决小企业贷款难问题提供了可以借鉴的成功方式，也奠定了建行在小企业金融业务领域的领先地位。

　　浙江分行：借助网络为小企业构筑资金流的“都江堰”

　　点开阿里巴巴网站首页的“阿里贷款”，企业客户的贷款申请就开始了，依次填写企业名称、贷款用途等信息后提交，贷款申请就完成了，所用精力基本相当于申请一个网络邮箱。“无需抵押，按天计息，年利率6％到9％，单个企业最高额度200万元……”不断滚动的信息条描述着贷款的主要特点。

　　点开“阿里贷款”网页右侧，此前的成功贷款案例便跃上页面，每家公司的地址、联系方式、贷款额度等信息应有尽有，可方便首次申贷企业联系咨询。如果企业信用良好，符合要求，银行很快就将申请款项从网上转入企业账户，贷款即告完成。

　　这个由建设银行与阿里巴巴公司联手开发的网络银行电子商务信贷业务模式，自2007年10月在浙江地区试点以来，已累计向533个中小企业发放12．39亿元贷款。去年6月开始有贷款到期，目前不良率、不良额均为零。

　　“我们要借助网络优势，为中小企业构筑资金流的"都江堰"工程，批量解决广大企业的"资金饥渴"问题。”建行浙江分行行长余静波说，目前平均每日咨询电话100多个，累计10320个中小企业提出申请，业务发展潜力可观。

　　企业便捷的网上贷款背后，是建行员工和阿里巴巴员工艰辛的探索，是传统的国有银行文化与新潮的网络文化激烈的碰撞，也是建行内部通过理论、制度、产品、科技创新而实现的一次实质上的银行再造。

　　建行针对自动化批量式运行模式，开发了网上联贷联保业务、商务速贷通业务和大买家供应商融资业务。在这3个创新产品的基础上，与阿里巴巴公司提出网络银行发展的三大愿景：打造基于网络联保的“中国尤诺斯”式中小企业金融解决方案；打造基于供应链的新型金融解决方案；打造集信息交换、交易平台、金融服务、物流服务为一体的新型网银合作模式。

　　目前，网络银行电子商务信贷业务的试点范围主要是浙江的10个地区。下一步，建设银行将根据情况在条件成熟的地区逐步扩大试点范围。