不良信用记录可以改善 信用卡逾期最好不要销卡

　　误区一

　　征信系统设有“黑名单”

　　市民杨先生年初向自己的贷款银行申请7折房贷，没想到银行的工作人员称，由于他有过数次还款逾期，已经上了信用“黑名单”，不能够给他办理7折房贷的优惠。杨先生大吃一惊，难道人民银行专门有个“黑名单”，所有有过不良记录的都会上榜？

　　像杨先生这样认识的市民不在少数，实际上这只是个别银行的提法，人民银行的征信系统并不存在着“黑名单”这样的东西。

　　征信系统只是出具了一份个人信贷交易的信息详单。人行重庆营管部数据显示，3000万重庆人中，过半市民都有信用记录。截至2008年12月末，个人征信系统已收录重庆市1771.6万人的信用记录，其中414.8万人有信贷记录，114.7万人有住房公积金缴存记录，185.5万人有社会保险缴存记录，95.6万人有社会保险发放记录。

　　误区二

　　没有信用记录最优良

　　有市民认为，自己没有与银行发生借贷关系，信用记录应该是最优良的。信用记录是目前商业银行审批贷款、信用卡等业务的重要依据，如果没有与银行发生关系，无法查询记录，商业银行无法得知相关信息，也会对其评分打折扣。与银行有过业务往来，并尽力维护好自己记录的市民会取得更高的分数。

　　如果有可能，市民应该尽早建立自己的信用记录，积累“信用资产”。例如，可以向银行申办一张信用卡或一笔贷款。

　　误区三

　　有不良记录没法弥补

　　维护信用记录对市民来说尤其关键。如果市民发现信用报告有错误信息，可以通过三种渠道要求核查、纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。信息经核查确实有错误的，会按照相关流程对错误数据进行更正。

　　如果自己的信用报告中存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　另外，不少市民信用卡出现逾期记录后首选的方式都是还款后注销。建议市民继续保留该信用卡并继续使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。

　　公安部身份

　　信息核查结果

　　个人基本信息

　　银行信贷交易信息

　　非银行信用信息

　　异议标注和

　　查询记录

　　本人声明

　　个人贷款、信用卡、

　　为他人担保等

　　住房公积金、社保、法院判决等

　　身份信息、

　　居住信息、

　　职业信息等

　　制图/张异

　　想要申请7折房贷利率的市民越来越多，申请条件涉及到的个人信用记录也前所未有地开始受到了市民关注。究竟什么是个人信用记录？它包含哪些内容？自己是否有不良记录？这些问题也成为市民咨询的热点。为此，记者专门咨询了人民银行重庆营管部，为市民揭秘信用记录。通过调查，记者也发现原来市民对信用记录也存在诸多误解。

　　信用报告解读

　　共涉及六个方面

　　凭本人证件查询

　　个人信用报告中的内容主要包括六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询记录。

　　信用记录用处多

　　信用记录的主要作用在于商业银行用于审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等。

　　查询限于本人或本人授权

　　其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询客户个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。

　　市民如果想要查询自己的信用记录，可以携带自己的有效身份证件的原件及复印件到任何一地的人民银行分支机构征信管理部门查询。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。(记者刘笑嫣) (来源：重庆晨报)