中小企业融资门槛依旧过高 银行抵押只认宝马

　　面对来势汹汹的全球金融危机，为了力保经济增长和就业，国家把扶持中小企业列为一项重点政策，从监管机构到银行业金融机构，各方接连出台缓解这一瓶颈的举措，银行发放的贷款金额呈现井喷态势。今年1至2月份，人民币各项贷款增加2.69万亿元，比上年同期多增1.64万亿元。

阳光雨露固然是好，但似乎挺难落到小企业的头上。有小企业主对记者表示：“用我手头有的东西做抵押，银行不认。”对于抵押物汽车，银行只认宝马等豪车，对于房产，银行只接受楼房。

　　“银行要的东西,我又没有”

　　“用我手头有的东西做抵押，银行都不认，银行要的东西我又没有。”谈到向银行申请贷款，小企业主韩女士一脸无奈。

　　韩女士和丈夫在朝阳区某大型社区开了一家洗涤用品公司和一家干洗店。企业规模小，上上下下5个人，洗涤用品方面主要是给生产厂家做代理，而干洗店不仅承接居民的活儿，还拿到了不少机关事业单位和宾馆的业务。随着生意越做越红火，韩女士觉得公司急需添置一辆货运车。因为许多大宗干洗业务离她的店太远，不可能要求客户送上门，只能由干洗店去取。公司现在没有车，如果租一辆货运车，每天的成本至少在150元以上，实在不值。前几天，海淀区有一单业务就因为太远而不得不放弃。这种大客户如果现在没抓住，以后就会变成别人的客户。

　　目前，买一辆普通的“金杯”货运车至少要花10万元。此外，韩女士还筹划在市区再开一家分店，投入至少也要三四十万元。如果两个计划都能实现，公司至少还要招聘4个人。但是，计划才开始第一步就卡壳了，因为公司凑不齐买金杯车的钱，而向银行求贷又屡屡碰壁。

　　融资几十万处处听“再见”

　　为了这几十万元的融资，韩女士已经记不清接触过多少家银行了，能记得清楚的是这些银行的基本态度完全一致：必须提供楼房或高档汽车做抵押，但这些韩女士都没有。为了开公司，她的楼房已经卖掉，手里只有平房，但银行拒绝接受平房的抵押。韩女士在亦庄有几亩土地，但银行也不接受土地抵押。至于汽车，银行只接受“宝马”以上档次的车，而公司现在却连一辆“金杯”都没有。

　　为了找到贷款，韩女士在一些金融类网站上发帖子求助。一家股份制银行的信贷员看到帖子后致电韩女士，韩女士开门见山地把无法提供房、车抵押的情况告诉对方，对方立刻表示“帮不上忙”，直接“再见”。

　　“银行只认楼房和豪车，根本不管实际情况如何。”韩女士说，没有一家银行业务员上门考察。有的银行提出，可以不要抵押，但必须由机关事业单位或国企正式职工提供担保。“要别人为你做生意提供担保，哪是容易事啊？”韩女士摇头说。

　　她也曾求助于社会上的“贷款公司”，但这种“地下钱庄”一个月的利率往往高达10%。“很多都是骗子，现在我再也不敢找他们了。”

　　对于韩女士遭遇的抵押困境，北京宝瑞通典当行房产经营中心总经理徐云鹏解释说，平房主要集中在老城区，经常有产权不清的问题，难以做抵押。即使权属关系已经明确，也经常有未办理房产证的问题，无法做抵押登记。因此，不仅是银行不肯接受平房的抵押，典当行对此也很谨慎。至于农村的土地，根据国家的相关规定，宅基地是集体产权，个人不能抵押。

　　大银行“不屑”小额贷款

　　韩女士的公司目前面临的贷款困境只是一个缩影。据北京中科智担保有限公司相关人士介绍，中小企业融资难是世界性难题。在创办期和发展期，中小企业都很难从银行取得贷款，基本只能靠个人自筹、朋友借款和民间融资。只有在进入成长期后，银行才愿意介入。

　　“作为商业性机构，银行不愿意给中小企业放贷无可非议。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军指出，中小企业总体风险大，死亡率高，银行要对存款人负责，不可能把大量资金投入高风险领域。

　　“据我所知，在广州和深圳，当地大银行对1000万元以下的贷款可以说是不屑一顾。”民生银行零售银行部消费金融中心总经理周斌向北京晨报记者说，相对于大银行，中小银行对中小企业的关注度要高得多。此外，大银行审批贷款的手续耗时过长。周斌称，曾有中小企业主开玩笑说，申请贷款原本是打算做凉席生意，但等到贷款下来时只能改做棉被生意了。

　　赵锡军指出，相对于给大企业放款，银行给中小企业放款势必导致额外风险。显然，由银行承担这些额外风险是不可能的。北京中科智担保有限公司相关人士分析称，中小企业普遍的风险包括公司治理结构不完善、资本实力不足、抗风险能力偏弱、财务制度不规范、信息透明度不高、信用基础不牢固、部分企业恶意逃废银行债务等。

　　中小银行更懂得变通

　　赵锡军表示，近期中小银行推出了不少新业务和新产品，值得中小企业主关注。对于缺乏房、车等抵押物的中小零售商，部分银行开始把目光转到上游供应商或商圈的业主身上，由它们为中小零售商提供担保。据周斌介绍，该行上周在北京全面启动的“商贷通”业务正是遵循该思路，为商圈里的中小商户提供无抵押和无担保贷款。例如，民生银行和百荣世贸商城和京温服装批发市场签约，由百荣旗下的担保公司和京温市场为商户提供全程担保，民生银行向商户提供不超过100万元的授信额度，而商户不需要提供任何抵押和担保。。

　　北京银行中小企业服务中心负责人也表示，该行一直依据中小企业的特点进行产品创新。对于文化创意型企业，可以采取版权质押。对于拥有知识产权的高科技企业，可以采取知识产权质押。对于订单频繁的企业，可以采取订单贷款。目前，银行在审批贷款时通常要求企业提供完备的财务报表，而中小企业的财务报表普遍不完备。对此，北京银行相关负责人表示，该行根据中小企业的特点制定授信评级体系，注重企业实际现金流，而不简单依赖于财务报表进行审批。

　　针对韩女士遭遇的“银行只认宝马车”的案例，包头市商业银行北京代表处相关负责人表示，一些银行固守“抵押物崇拜”理念。事实上，只要管理到位，中小企业贷款不一定非要抵押物不可。他举例称，4年前，包头市商行和国家开发银行、世界银行合作开办微小企业贷款业务并出资聘请德国咨询公司进行指导。目前，该行绝大部分微小企业贷款都没有不动产抵押，而截至去年底的不良贷款率仅为0.48%。

　　专家解读

　　融资难不全怪银行风险应让多方共担

　　“中小企业已经把一切能抵押的资产都抵出去了，但贷款需求仍然得不到满足。”赵锡军称，银行把一大堆东西和贷款绑在一起，并不是银行想要这些东西，而是因为除此之外，银行找不到更好的处理风险的办法。如果企业希望银行不要抵押和担保，那么风险必须由第三方来分担。

　　银行对此深有同感。今年全国“两会”期间，全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹提出建议，希望国家建立政策性中小企业融资担保体系，包括成立中央财政出资的中小企业担保基金、建立合理的担保公司资本金补充和扩充机制、增加财政引导资金的投入等，从而充分降低银行的信贷风险。针对缺乏房产和汽车等不动产抵押物的中小企业，闫冰竹指出，动产抵押是一个重要解决办法。但是，目前我国动产抵押配套制度并不健全。他建议，未来国家有必要完善动产抵押的法律法规和抵押登记制度，同时出台银行动产抵押贷款的指引。

　　北京中科智担保有限公司建议，国家应加大对民营担保机构的政策扶持力度，在资金支持、风险补偿和税收优惠等方面给予国有担保公司一样的待遇。此外，国家相关部门在工商、税务、海关和信贷等方面的信息应更多地向担保业公开，促进中小企业的信息透明。