理财建议：教育金养老金先规划 投资品种宜增加

　　理财师：

　　您好！我今年35岁、老婆32岁，女儿6岁，父亲60岁，我以前在企业工作，收入较高，积累下了第一桶金。现在工作稳定，月收入4000元左右、老婆月入3000元左右。120平方米房屋已付清房款，价值40万元左右；另在老家乡下有价值10万元左右的楼房，由父亲居住；另分别有1间价值30万元的商铺和价值20万元的房产，月租分别为1250元和900元。现金存款25万元、股票15万元左右、基金2万元左右。另有小汽车1辆，价值10万元左右。夫妻均有社保与医保，无负债、另有外债18万元，父亲靠我们赡养，只是参加了医保，全家每月生活支出约4000元左右。我该怎样打理财产？

　　禅城市民李先生

　　(一)财务分析和诊断

　　1、李先生家庭生息资产较多，扣除可能无法回收的外债外，其生息资产比例也达到了54%。从其目前的收益情况来看，总体收益率不高，生息资产全年收入为32500元，年收益率约3%。另外固定资产占比高达75%，投资方式以房产为主，资金流动性较弱。

　　2、李先生家庭收入以两夫妇的工作收入为主，占家庭总收入的72%，且稳定性较高，家庭每年净储蓄比例接近60%。

　　3、建议适当增加投资类别，调整各项投资比例，在理财规划上应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。

　　(二)理财建议

　　1、子女教育规划:可采用基金定投的方式来准备教育基金。基金定投金额建议在每月1000元左右，其中优质的股票型基金、指数型基金的配置比例建议为70%~80%，债券型基金配置比例20%~30%。

　　2、养老规划:李先生目前家庭月支出4000元，按该支出的70%来估算退休后的年开支。建议可采用股票、债券、基金、房产出租收入多种方式准备。

　　3、家庭保障规划:建议可视单位福利情况为李先生爸爸购买一些辅助型的意外、医疗团体险，同时逐步建立老人的大病医疗准备金。李先生夫妇则建议增加购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险。

　　4、在投资品种:建议李先生适当增加基金的持有比例，并在今后可以分期逐步购入黄金作为家庭资产储备之一，黄金持有比例建议为家庭资产的5%~15%。

　　南海区农村信用合作联社理财规划师李纯 (来源：广州日报)