时间：2009-06-22 03:39来源：山西新闻网 山西日报　进入论坛　手机读报

　　党的十七大明确要求，在扎实推进新农村建设中，必须用科学发展观切实解决社会和谐发展问题。“三农”保险作为一种市场化风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在推进新农村社会保障体系建设中发挥着主导作用。统筹发展“三农”保险，是市场发展的必然选择，更是加快新农村建设、促进社会和谐的客观需求。

　　一、“三农”保险健康有序发展的制约因素。

　　“三农”保险，是指与农业、农村、农民相关的一切商业和政策性保险的统称。近年来，农村社会保障体系建设得到极大完善，以“三农”保险为主导的各种制度性、政策性安排，正在惠及亿万农民，为构建社会主义和谐社会发挥着促进作用。

　　然而，从新农村建设的发展要求、农民生产生活的实际需求来看，“三农”保险无论是覆盖面还是规模深度都远远落后于形势发展。制约“三农”保险健康有序发展的主要因素有：一是农村经济先天不足，抗风险能力差。我国自然灾害种类多，地质条件差，受灾面积广，成灾比例高。农民因经济条件所限，参保能力低下。二是适销对路的保险产品少。长期以来，由于市场和政策原因，保险机构在产品的设计上主要考虑城市需求，而忽视农村市场开发，产品性能、价格与农村需求相去甚远，对农民缺乏吸引力，加之费率过高、晦涩的条款和繁杂的理赔手续，严重削弱了农民对保险的认同感和接受度。三是多头并立、高成本运营、低保费收入、高赔付率的现实，使保险机构望“农”却步。

　　“三农”保险要取得突破性发展，政府和保险机构必须确立以人为本的理念，把不断满足人民群众的保险需求作为工作的出发点和归宿，最大限度地担当起保障人的生存需要、提升人的生活品质、促进人的全面发展的社会责任。

　　二、“三农”保险健康有序发展的应对举措。

　　对于政府主管部门来讲，要千方百计为“三农”保险健康有序发展提供政策保障。应加快农业保险法的立法工作，把政府对“三农”保险的弹性补贴变为刚性支出，变指导性工作为常规性工作，保障保险机构在大灾面前能够挺身而出。应建立专业性的“三农”保险机构，统一谋划市场拓展，统一部署产品开发，统一调配保费使用，统一整合资源利用，以求降低“三农”保险机构成本、减轻农民负担。应鼓励和支持在农村建立各级各类行业性农业保险互助会，集千家之力、解一家之难。建立农业保险巨灾风险基金，为“三农”保险机构提供政策支持。

　　对于“三农”保险机构而言，要苦练内功，为“三农”保险健康有序发展提供市场支撑。一要切实履行社会责任，把社会效益放在首位。从经营对象看，保险经营的是风险，产品的使用价值在于补偿保险消费者的风险损失，保险企业的经营活动与承担社会责任具有内在统一性；从功能作用来看，保险具有经济补偿、资金融通、社会管理等功能，防风险、保民生与构建和谐社会目标高度一致；从互动关系看，保险企业做大做强的过程，就是积极承担社会责任、树立良好品牌形象、提升“软竞争力”，营造健康向上企业文化、增强企业凝聚力的过程。二要开发适销对路的“三农”保险产品，力争达到全覆盖。农村市场大、有潜力，关键看产品是否对路。保险公司应改进产品开发流程，充分发挥贴近市场、贴近农民、了解需求的优势，针对不同层次、不同地域、不同产业，因地制宜设计保障适度、交费价廉灵活、投保简便的保险产品。三要采取切合实际的营销模式，多措并举。广泛宣传，让保险知识进千村进万户，使农民对保险的认识由模糊到具体，由被动接受到主动积极；大力推进保险条款通俗化，以调动广大农民的投保热情；在发展直销的同时，积极探索代理营销，充分发挥信用社、邮局、农民专业合作社等组织点多面广的优势，将保险服务延伸到广大农村农户。四要提升服务水平，放大社会效益。农民由于经济条件差，现实需求最为迫切，保险机构理赔质量尤为关键。因此，保险公司必须在提高工作效率上做大文章。当保户出险后，保险公司必须在第一时间到场，以最快速度理赔，让农民在最短时间吃上“定心丸”。这样才能达到“理赔一户，激活带动一方”的连锁效应。

　　陈随升（作者单位：人保财险平陆支公司）

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