以案谈保

　　本报记者赵圆媛虽然宏观经济指标拾级而上，但全球性金融危机却仍未过去，各种风险并没有减少，怎样泰然渡过危机成为许多人关注的焦点。刚过而立之年的王先生有一个幸福的三口之家，夫妻两人供职于金融行业和制造业，家庭年收入25万元。虽然手中小有积蓄，暂时没有受到影响，但理财专家仍建议王先生通过购买保险来保障家人生活。

　　保险，顾名思义就是在风险来临时提供保障。各种保险产品可以发挥不同的风险保障功能，包括人寿、意外、医疗、劳动能力丧失等；同时，通过购买理财类的保险产品，还可以起到与存款、股票、基金等产品相同的投资保值功能。

　　中德安联的理财专家表示，购买保险前首先要确定谁是家庭中最需要保险的人。人们普遍认为，老人和孩子是最需要保障的人，但实际上保险的实质是生命价值，对一个家庭来说，经济贡献最大的人最需要保障，他对家庭的贡献是可以量化为对应的保险金额。万一发生意外导致收入锐减，保险公司提供的赔偿可以保证10年之内家庭经济状况和生活水平不受严重影响，而老人和孩子的保险则可以作为第二阶段的考虑。其次是为购买保险留出的预算，建议为家庭年收入的20%左右，可以根据个人理财偏好有所调整。

　　保险专家认为，金融危机中首选购买的险种应该是保障型保险。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较低，建议保额为家庭年收入的10-15倍；其次是住院保险和重大疾病保险，两种保险虽同属医疗保险，但住院保险是根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额，而重大疾病保险的赔付是在购买保险时就约定好的，只要确诊就给付，与实际发生了多少费用无关。医疗保障对于危机时期的家庭来说尤为重要，如果家人突发疾病需要治疗，在危机时期无疑是雪上加霜。相对于不断上涨的医疗费用而言，社保提供的保障水平有限，必须用商业保险来补充。对于经济能力有限的家庭，建议暂时购买保险金额较小的医疗保险和重大疾病保险，保障家人一旦发生疾病可以尽快接受必要的治疗，等经济状况好转，再向保险公司申请增加保障水平。

　　理财类保险也可以作为资产管理的选项之一，如分红险、投连险、万能险等。保险公司对这些平时的小额投资进行专业的资产管理，一般来说，时间越长投资收益越高。获取的收益可以作为中长期养老规划，也可以在约定的时间领取出来，当作儿女教育基金、旅游基金，或者为自己和家人做定期的健康体检。这些保险产品的保费缴纳方式相对灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制，家庭收入下降时可暂时不交保费，不会构成交费压力。其中，投资连结保险不仅以其定期定额投入的特点来规避风险，还提供了激进、平衡和保守等不同风格的账户供投保者选择，同时也因其随时可领取账户价值的灵活性，成为投资者在金融危机影响的市场环境下暂时“避风”的良好方式。