大话天下

　　朱伟一

　　不久前，中国银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。其实，美国已先于中国一步为信用卡改革立法了。奥巴马签署的《信用卡改革法》将在2010年2月生效。

　　说是《信用卡改革法》，但看上去颇似未成年人保护法。比如，该法规定，21岁以下者申请信用卡，须有年满21岁者担保。这条规定旨在保护美国大学生。金融危机爆发时，美国84%的大学生至少持有一张信用卡，其中四分之三的人在2008年因透支而交纳高昂费用。在过去，美国许多大学的校方更是推波助澜，鬼鬼祟祟地与信用卡推销人签订秘密协议，得了好处之后便让他们在校园到处乱跑，以各种方式推销信用卡。这一点与中国的情况颇为相似。

　　但美国的《信用卡改革法》在年龄上狠下功夫似乎逻辑不通，的确，年龄和阅历影响判断力。美国《宪法》就明文规定，众议员必须年满25岁，参议员必须年满30岁，而总统则必须年满34岁。可奇怪的是，美国法律不许21岁以下者单独申请信用卡，却允许年满18岁者投票选举总统，允许他们结婚。按照常理，选举总统和婚姻大事远比如何使用信用卡来得重要。还有，华尔街各大银行的掌门人早已步入中年，阅人无数，洞穿时世。庞氏大王麦道夫更是一位到了智叟年龄的长者。但正是这些舵手和导师们，把美国人民和全世界人民引入了金融危机的歧途。试问年长何用？当然，从另一方面说，这也并不奇怪。金融危机之患，是华尔街的老少爷们去抄别人的后路，去劫别人的钱财。从自身的角度出发，那是合理的选择。

　　除了保护“亚”成年者之外，《信用卡改革法》还规定：信用卡公司提高利息之前，必须提前45天通知持卡人。还有，信用卡公司不得上调现有账户的利率，除非借贷者延迟还款60天以上。以上措施都是很有针对性的。比如，美国银行的信用卡透支利息高达19%，而且只要持卡人一次未能按期支付，利息立刻跳到25%。这样的高利贷，真是有点人吃人的意思了。也有持卡人奋起抗争，干脆不再交纳任何费用，银行一时拿他们也没有办法，就算诉诸法院，在当前银行形象普遍恶劣的情况下，胜诉的把握也不大。

　　信用卡业务当初银行要价太高，过后又难以收回欠款，相关银行的损失自然可观。以美国银行为例。2009年5月，美国银行信用卡的违约率是12.5%，6月份就增加到13.8%。提供信用卡业务的其他各大银行的情况也大同小异。而《信用卡改革法》的出台又是一记重拳，打在了银行的痛处。发卡银行鬼哭狼嚎，哀声一片。美富律师事务所的研究表明，《信用卡改革法》的问世，对商业银行打击很大，银行业每年可能损失愈100亿美元的利息收入。同时由于放贷标准的提高，4500万消费者无法得到信用卡，贷款额度将减少9310亿美元。

　　2009年7月16日，摩根大通首席执行官杰米·戴蒙首先发飙，声称新法将导致摩根大通在2010年出现至多7亿美元的损失。但戴蒙先生单打独斗，还是有些孤掌难鸣。《信用卡改革法》之所以能够很快通过，一个重要原因为就是信用卡业务不是券商所的生财之道，并不涉及他们的根本利益。而在华尔街这块地盘上，券商是主帅、是灵魂，只要券商没有坚决反对，事情做起来就比较容易。

　　不过细想起来，戴蒙先生也并不是全无道理。还是以年龄为例。美国从军的最低年龄为16岁。根据美国法律，未满18岁者不能被派往海外作战，未满21岁者能够决定是否当兵赴死，却无权单独申请信用卡，的确让人不好理解。其实，信用卡业务也好，古今中外的其他金融业务也好，不玩点手段，哪里能有大钱可赚？

　　当然了，不管怎么说，美国的《信用卡改革法》，对消费者和发卡公司都是不小的限制。