法眼看社会

　　本报记者 邓新建 本报实习生 廖晨琳

　　“从今年四月份起，我每个月除了必要的生活费支出外，什么也不敢买，现在更是不敢上街。因为我欠的卡费还有好几千块没还呢。”利用暑期正在天河路某西式快餐店打工的广州某大学学生小西把今夏的主要目标设定为“努力挣钱”。

　　她“郁闷”地告诉记者，由于自己在前年底开始使用信用卡，并在一年的时间又申请了另外三张“以卡养卡”，拆东墙补西墙。所以，现在“周身是债”，不得不身兼多职，除了快餐店一天六个小时的工作外，还找了三份家教工作。

　　记者了解到，自从2004年9月广东发展银行推出国内首张专属学生的信用卡以来，多家银行都将信用卡的销售范围扩大到了校园，很多大学生都成了有卡一族，逐渐养成了透支消费的习惯。据调查，“80后”甚至“90后”袋揣大把信用卡盲目消费造成入不敷出，不得已采取“以卡养卡”，致使个人及家庭财务和信用陷入双重危机的“卡奴”已不是个别现象。

　　对此现状，有专家指出，出现上述情况，是现代大学生正确消费观念的缺失，高校应加强这一方面的教育与培养。

　　现状

　　办张卡比买车票还容易

　　“比买张车票都容易，只要填一张表，复印了学生证和身份证就行了。”刚入学就办理了信用卡的广州某师范大学升读大二的学生小张告诉记者。

　　小张来自农村，去年入学的学费还是家长借来的，“现在亲朋之间借钱，也是要出利息的，办张能透支的信用卡，相当于小额贷款，手续简单，利息又低，何乐不为。”

　　“现在学校里有很多人向我们推销信用卡，不仅不要钱还有礼品拿，比如水杯、钱包等，我一下办了三张。”而像小黄这样受到礼品的诱惑而办数张信用卡的大学生，也不在少数。

　　记者走访广州市各大院校发现，小张代表了一批家庭经济比较紧张的大学生的心态，而小黄则代表着相中办卡附送的小礼品的部分学生，另外还有人是为追求时尚而办理信用卡。

　　法律界人士指出，大学生群体没有独立的经济来源和稳定收入，面对一登陆中国即开始变味的时尚消费文化的诱惑，以及商家引诱式和炫耀式促销广告的狂轰滥炸，部分大学生极易产生无节制刷卡消费的冲动。

　　各家银行正是抓住了这样的消费心理，才把信用卡业务向大学生市场瞄准。银行希望大学生消费，大学生需要消费，这看似同一的目标，其实对双方都存在着风险。

　　该人士指出，作为一种交易方式和商业行为，信用卡本身并不是坏东西，但实际运行中的乱象则凸显出负面危害。低门槛大举开发高校市场和低收入群体，直接催生了不少大学生“卡奴”，损害了自身与社会的信用水平。

　　记者从金融界的专业人士处了解到，除了招商银行和民生银行考虑到学生没有稳定的收入来源，一般不针对学生开展信用卡业务以外，其他银行对于学生办卡的要求显得宽松许多。

　　弊病

　　银行无序竞争忽视引导

　　有业内人士认为，“滥发卡”现象之所以出现，与银行对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制密切相关。

　　广州某银行的业务人员向记者透露，由于单位有信用卡考核要求，若完不成要按每张50元扣奖金，迫不得已只好让身边的朋友办卡，如此一来，自己也间接地成了“受害者”。

　　记者走访广州市各大院校发现，在学校里推销信用卡的并不都是银行的工作人员，还有一部分是在校学生。银行以每推销一张信用卡给相应提成的方式在校内占领市场，在这种情况下，这些学生只想着尽可能多地推销信用卡，显然并不会对办卡人的资质、信息真实与否、是否有还款能力等负责任。

　　法律界人士认为，向大学生群体推销信用卡，还涉及坏账、死账等问题，这些都一定会掌握在银监会手里。然而，由于统计中出现的漏洞，银监会所掌握的、自下而上层层上报的坏账、死账肯定也是残缺不全的。

　　不过，某银行广州分行信用卡部的一位负责人却告诉记者，“大学生毕竟是高素质人群，他们在诚信方面反而比一般人还做得好。大学生中虽有"卡奴"，但也有相当一部分人是良好的信用者。大学生并没有因为信用卡的使用而引发诚信危机。”

　　广东华安联合律师事务所律师耿爽认为，大学生信用卡泛滥的根源在于银行的无序竞争，一些人只注意了信用卡“业务”，却忽视了对大学生理财的引导。

　　建议

　　高校和银行都要加强教育

　　“在现代社会中，信用卡作为一种极其重要且方便的现金管理工具，是现代人不可或缺的。一味地指责银行或者让银行停止向大学生办理信用卡并不能解决问题。因噎废食，拒绝发放信用卡都不可取。”有银行工作人员对记者说。

　　耿爽表示，大学生自身也应该养成良好的刷卡习惯。在办理信用卡业务时，大学生一定要向银行提供真实的个人信息并及时更新；要经常查询自己的信用记录；如果对自己的信用记录有疑问，要及时向银行有关部门申诉，绝对不要拖延时间。最重要的一点是：办卡要慎重，刷卡时也不能太冲动。

　　有专家指出，银行在办理大学生信用卡业务时，应避免“走形式”的做法，应该加强对大学生家庭情况、经济情况、信用情况的审核，并对大学生进行理财咨询，开展有关理财教育的讲座，引导大学生合理理财。同时，要做好大学生办卡后的工作，在大学生使用信用卡过程中，加强对大学生使用信用卡的监督和引导，并和学校一起，重视大学生的责任教育与诚信教育。各高校也应注重对大学生正确消费观的培养，加强对在校学生的信用卡知识培育。

　　记者了解到，银监会于近期出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》。该通知特别强调：向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须确保第二还款来源的偿还能力，否则不得发卡。人们翼望，这一通知对大学生使用信用卡乱象有所遏制。