美国中小银行继续倒闭

　　从长期来看，在本次金融危机真正结束前，还将会有150－200家的银行会倒闭

　　特派记者 王康 纽约报道

　　当地时间8月25日，美国联邦储蓄保险公司（FDIC）宣布，上周末接管的一家小银行，已经重新开业。

　　这是一家位于亚特兰大市的小型银行，因为不良投资造成的损失超过了其资本金而倒闭。在FDIC的帮助下，这家银行仅有的一家分行，被迅速转让给明尼苏达州的一家中小型社区银行，然后迅速重新开业，普通个人银行业务沒有受到服务中断的影响。

　　这是目前发生在美国银行业里一个典型个案。亚特兰大这家不幸倒闭的小银行，仅是今年被FDIC接管的81家银行之一。而81很有可能不会是FDIC计数器上的最大值。

　　美国Rochdale证券的分析师Dick Bove指出，从长期来看，在本次金融危机真正结束前，还将会有150－200家的银行会倒闭，被FDIC接收。

　　滞后的指标：中小银行继续倒闭

　　在同一天，FDIC还宣布其它3家银行的倒闭。其中有一家属于中型银行，在德克萨斯拥有103家分行，在加州拥有59家分行。到8月份为止，在FDIC的列表中，已经有3家资产超过百亿美元的中型银行倒闭。

　　与之形成鲜明对比的是，美国各家接受了联邦纾困资金（TARP）注资的大型银行，如摩根大通、花旗、美国银行、富国银行等，纷纷宣布第二季度业务大幅好转，盈利增加。

　　“跟大型银行不同，中小银行的主要业务就是与当地社区相关的商业房地产业务和工商贷款业务，这些贷款的额度每一笔都是比较大的。所以一笔大贷款出问题，一家银行就有可能倒闭。”美国智库霍普金斯学会的金融业分析师道格拉斯·爱略特（Elliott）在接受记者采访时这样说。他之前在JP摩根担任投资银行家长达20年之久。

　　“它们的倒下，主要还是反映出当地经济遇到的问题。”爱略特说。

　　他指出，一般来说，中小型银行最大的竞争优势，就是在社区性的贷款市场上。在这种社区性的市场上，放贷银行和借贷的企业，很有可能相互之间极为熟悉。所以，对于中小型银行来说，他们对贷款客户的了解，远远超过大型的全国性银行。一般来说，中小型银行的贷款质量也会是很高的。

　　“目前的问题是，中小银行的继续倒闭，其实是一个滞后的指标。”爱略特说，“如果中小银行的贷款出了问题，一般都是拖到最后遇到无法解决的难题，是滞后性的。”

　　目前美国经济已经开始探底回升，复苏的“绿芽”虽已出现，但要扩展到全国还需要一定的时间，不少的企业仍然会倒闭在复苏的“前夜”。而这些企业所拖欠的贷款，仍会拖倒一些中小型银行。

　　“估计在6－9个月，中小银行倒闭的现象还可能会持续。”爱略特说。

　　FDIC动用资金规模超去年

　　一家中小性银行的倒闭，影响有多大，则很难估计。

　　因为FDIC为美国个人存款的担保金额高达25万美元。所以，普通储户们如果存款额度不超过25万美元，也将不会受到银行倒闭的冲击。

　　部分损失由FDIC承担。以上述亚特兰大市小银行为例，在与FDIC的协议中，该资产包中发生的损失将会由FDIC与收购者明尼苏达的小银行各承担一部分。FDIC估计，这将会给FDIC造成6300万美元的损失，而这已经是“损失最小”的一个方案。

　　据FDIC的数据，到今年年底，为弥补倒闭的银行所造成的损失，可能会动用“存款保险基金”200亿美元，超过去年167亿美元的水平。但问题是，目前FDIC的存款保险基金里仅有130亿美元的水平。“存款保险基金”是平时向会员银行收取的保险费用，以担保这些会员银行在发生问题时，存户的存款可以得到保障。

　　因为有FDIC的救助，这些倒闭银行会很快向公众拍卖资产，所以也有相当多的区域性银行现在开始动手抄底收购。

　　这对在一个区域内已经有所布局的银行，反而是一个很好的扩张机会。

　　“好在美国银行的数量相当庞大，所以这几十家银行的倒闭，不会对美国银行业产生什么系统性的风险。”爱略特说，“我觉得这反而是整个银行业进行调整的好机会。