近日，中国保监会发布了《人身意外伤害保险业务经营标准》（以下简称《标准》），将于2010年1月1日起执行。日前，中国保监会人身保险监管部负责人就《标准》出台的背景、主要内容、市场影响以及保监会整顿规范意外险业务的总体工作思路回答了记者的提问。

　　问：《标准》是保监会针对单一业务领域首次以标准的形式发布的规范性文件。请问为什么要针对意外险这一业务领域出台行业标准？

　　答：意外险作为一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。2008年意外险保费收入203.57亿元，保额118.05万亿元，占保险公司总保费的2.08%。

　　意外险业务能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益。但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面：一是产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱；二是单证管理不规范、经营数据不真实；三是保险公司对代理销售模式缺乏管控；四是信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统；五是存在假保单问题。上述问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了负面影响。

　　基于以上原因，保监会将整顿规范意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。今年年初，保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》（保监发[2009]7号），规定自2009年3月1日起，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。此次下发的《标准》是保监会在充分调研行业发展现状，系统梳理意外险业务存在的问题，全面征求行业意见，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。

　　需要说明的是，对于意外险业务的整顿规范工作，保监会将会有一系列措施，此次下发的《标准》，只是其中的一项核心内容。随后的一段时间，保监会还将出台多项举措，加大对意外险领域的整顿规范力度。

　　问：能否简要介绍一下保监会整顿规范意外险业务的工作思路？

　　答：意外险市场存在问题的成因较为复杂，既有意外险领域特有的问题，也有与其他保险产品共性的问题；既与产品本身的特点有关，也与销售渠道和销售模式有关；既与市场竞争程度有关，也与行业基础薄弱有关；既有公司管控不力的因素，也与监管制度不统一和监管执行力不够有关。总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面，一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生；二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。

　　保监会整顿规范意外险业务的总体思路是：以制定和执行《标准》为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性，规范市场秩序；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。

　　问：请简要介绍一下《标准》出台的过程。

　　答：2007年9月完成航意险改革工作后，我会成立了由相关部门组成的意外险专题小组，先后赴多家产寿险法人机构、部分分支机构、中介机构以及教育、建设等职能部门调研，系统梳理分析了意外险市场的基本情况、存在主要问题及其成因，提出了规范意外险市场的初步思路。2009年4月，专题小组结合近期媒体、社会公众和各保监局反映的问题，草拟了规范意外险市场工作思路和意外险业务经营标准。

　　由于意外险销售渠道较多，经营基础较差，对意外险的整顿规范影响面大，为增强经营标准的可操作性，专题小组广泛征求了各保险公司、各保监局和中国保险行业协会的意见，赴基层进行了实地调研，听取了基层保险机构的意见。从反馈意见来看，各保险公司、各保监局均认为意外险市场应进一步整顿规范，目前时机也已成熟，总体上同意专题小组提出的工作思路和经营标准，并就有关具体条文提出了进一步修改意见。在充分研究吸收各单位建议意见的基础上，专题小组对《标准》的有关条文进行了修订，于2009年8月正式下发。

　　问：请问《标准》的核心内容是什么？

　　答：《标准》通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。具体要求包括：

　　一是加强单证管理，要求保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险；二是加强出单管理，要求意外险销售必须电脑联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统，出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接；三是加强销售管理，强化保险公司对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售；四是加强财务管理，要求财务系统与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况；五是提供查询服务，要求经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务；六是加强产品管理，统一产寿险公司意外险产品报备制度。

　　问：能否具体介绍一下《标准》实施以后，消费者如何查询保单信息？查询功能能够从哪些角度保护被保险人的合法权益？

　　答：《标准》规定，自2010年1月1日起签发或新注册激活的意外险保险单，保险公司应当提供查询服务。消费者购买保险后，可通过保单上标明的保险公司的客户服务电话即时查询保单信息，也可以在2天后通过保险公司网站自助查询保单信息，查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。由于意外险险种较多，各保险公司可以根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面，但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。

　　查询功能的推出能够较为有效地解决假保单的问题。消费者可以通过保监会网站查询保险公司是否合法，进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效，从而达到保护被保险人合法权益的目的。此外，查询功能的推出，也可以通过引入社会公众监督，加大对保险公司及中介机构规范经营的外部约束力，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理，提高业务财务数据的真实性。

　　问：《标准》的一些要求在现有意外险业务经营基础上有了较大程度的提升，例如要求所有系统联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统等。这些要求的出台，会对意外险业务产生什么影响？

　　答：《标准》的出台，能够较为有效地解决目前意外险领域存在的与市场秩序有关的问题。例如，通过建立公众查询平台，强化外部监督约束机制，实现保单信息全部进入公司业务系统，能够解决撕单、埋单、数据不真实等问题，也能在很大程度上解决意外险领域的假保单问题；通过建立单证管理系统及出单系统与单证管理系统的对接，能够解决单证管理混乱以及由此引发的诸多问题；通过加强保险公司对中介业务的管控责任，能够解决跨区销售、违规代理、无资格代理等与中介销售渠道有关的问题。此外，《标准》还对目前存在问题较多的定额保单、卡折式保单、激活注册卡等意外险业务作出了相应规范。

　　当然，由于《标准》提高了意外险业务的经营门槛，在短期内，意外险市场可能面临重新洗牌整合，但从长远看有利于意外险业务的持续健康发展。特别是对于主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入大量人力财力对信息系统进行改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务。但从长远来看，规范的过程也是市场培育的过程，有利于行业的长期持续健康发展。

　　问：《标准》发布后，保监会将采取什么措施促进公司贯彻执行？

　　答：为确保《标准》执行到位，保监会还将采取一系列措施。一是下发配套通知，要求各保险公司总公司按照《标准》要求改造业务流程，升级信息系统，并组织内部验收，对不达标的分支机构，不得授权其开展意外险业务。此外，针对部分公司卡折式业务量较大、占比较高，特别是在部分农村地区，受制于电话和网络的缺陷，短期内仍有一定需求的现状，配套通知还将给予卡折式业务半年的过渡期。二是组织达标验收,保监会和保监局将对保险公司进行意外险达标验收，对达不到《标准》要求的公司，将依法限制或取消意外险业务经营权。三是开展专项检查，选择适当时机组织全系统开展意外险业务现场检查，对意外险业务的违法违规行为，依法进行行政处罚。四是加强后续监管。持续跟踪《标准》的落实情况，一旦发现达不到标准要求的，责令停止相关业务。

　　问：保监会下一步在规范意外险方面还将有哪些措施？

　　答：刚才已经提到，保监会对意外险的规范工作将从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面进行。《标准》的出台只是解决了与市场秩序有关的问题，下一步，保监会还将集中行业力量，完善行业基础数据，夯实行业发展基础。具体措施包括：

　　一是制定意外险纯风险损失率表和残疾给付标准，为产品定价奠定基础。目前，中国精算师协会寿险工作委员会已启动意外险纯风险损失率表的编制工作；中国保险行业协会也牵头组织了残疾给付标准的修订工作。上述两项标准的出台，将为意外险科学定价奠定良好的基础。

　　二是逐步改革意外险产品监管，督促保险公司科学定价。这是一项中长期工作，核心是要求保险公司向保监会报备意外险产品时，详细说明产品定价基础、价格浮动范围、预定的赔付率、手续费率和利润率。对实际赔付率、手续费率和利润率与报备情况严重偏离的，要求保险公司向监管机关作出说明，必要时可以认定缺乏定价基础，依法责令产品退市或对相关责任人进行行政处罚。

　　三是进一步完善意外险统计信息系统，加强对重点险种的跟踪分析。

　　关于印发《人身意外伤害保险业务经营标准》的通知

　　保监发〔2009〕91号

　　各保险公司，各保监局：

　　为规范人身意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，我会制定了《人身意外伤害保险业务经营标准》（以下简称“《标准》”）。现予以印发，请严格遵照执行。现将《标准》执行的有关事项通知如下：

　　一、各保险公司和各保监局要高度重视《标准》的贯彻执行工作。各保险公司要加强组织领导，指定一名负责人牵头，组织相关部门和专人负责该项工作的组织、实施和落实。各保监局要严格监管，督促辖内保险机构严格执行《标准》的各项要求。

　　二、各保险公司要对照《标准》的要求，结合自身实际情况制定具体实施方案，稳步推进意外险业务的规范管理工作。要系统梳理相关管理制度，对意外险业务流程进行改造，升级完善信息系统，并重点做好以下工作：

　　（一）限期清理、回收和销毁不符合《标准》要求的意外险单证，全面实现单证上机管理；

　　（二）全面梳理与保险中介机构的合作模式，停止与不符合规定的中介机构的业务往来，及时结清保费和手续费。

　　三、各保险公司总公司要对照《标准》要求，组织开展对分支机构意外险经营管理条件的验收工作，对达不到《标准》要求的分支机构不得授权其经营意外险。各级分支机构应对保险中介机构销售意外险的条件进行验收，对不符合规定的，应当终止合作关系。自2010年1月1日起，各保险公司应当确保各级分支机构和通过中介机构销售的意外险业务符合《标准》要求。

　　四、各保险公司总公司应于2009年12月20日前向保监会报送贯彻执行《标准》工作的专题报告，并抄报各分支机构所在地的保监局。报告应详细说明本公司贯彻落实《标准》的有关情况，包括管理制度修订、业务流程改造、信息系统升级和内部验收等情况，声明本公司是否具备《标准》所要求的意外险业务经办条件，并列明拟授权经营意外险业务的分支机构名称及拟开办的意外险险种等。各保险公司应当对报告的真实性负责。

　　五、针对目前卡折式意外险业务量较大、占比较高，特别是在农村地区，受制于电话和网络的缺陷，短期内仍有一定需求这一现状，为确保平稳过渡，给予卡折式意外险业务半年的过渡期，即从2010年7月1日起执行《标准》的各项要求。

　　其中，卡折式意外险业务是指以自然人为投保人、保险人事先确定保险险种、保险金额、保险费及保险合同其他约定内容,并印制在卡折式定额保险单上的个人意外伤害保险业务。

　　六、各保监局要结合当地市场情况，把规范意外险业务作为规范市场秩序、保护投保人利益的一项重点工作，统一对产寿险公司的监管尺度，统筹监管资源，实行产、寿、中介监管联动，督促辖内分支机构严格执行《标准》有关要求。

　　七、保监会和各保监局将组织人员对部分保险公司总公司和分支机构落实《标准》情况进行抽查验收。对达不到《标准》要求的公司，将责令限期整改，并依法予以行政处罚。

　　中国保险监督管理委员会

　　二○○九年八月十七日

　　人身意外伤害保险业务经营标准

　　为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，制定本标准。

　　一、单证管理

　　（一）人身意外伤害保险（以下简称“意外险”）保单（包括保险凭证，下同）应由保险公司总公司统一设计、统一编码管理。意外险纸质保单应由保险公司总公司或经授权的省级分公司印制。保险公司不得授权保险中介机构或个人印制具有保单性质的保险信息单、保障告知卡等单证。

　　（二）保险公司应建立单证管理系统，及时准确记录意外险纸质保单印制、发放、领取、使用、核销、留存等环节的详细信息。

　　（三）保险公司应要求保险中介机构建立单证管理系统或台账，及时完整记录意外险保单领取、使用、作废、回销的详细情况。保险公司应对保险中介机构单证管理情况进行定期检查。

　　二、出单管理

　　（一）保险公司及保险代理人（经纪人）销售意外险，应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。保单应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。

　　（二）意外险出单系统应与核心业务系统实时对接，保单信息内容应当实时完整记录在保险公司核心业务系统。激活注册式保单在激活注册时应要求输入投保人及被保险人身份信息，激活注册时保单信息应当进入公司核心业务系统。

　　（三）意外险出单系统应与单证管理系统无缝对接，相互勾稽校验意外险保单类型、编码和状态。

　　（四）保险公司应加强运用信息技术对意外险出单系统进行管理，防止未授权保险中介机构使用出单端口出单。

　　三、销售管理

　　（一）保险公司委托保险中介机构销售意外险的，应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合本通知要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。

　　（二）保险公司不得委托不具有合法资格的保险中介机构或个人销售意外险产品；也不得委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品。保险公司应当要求保险中介机构不得通过其子公司、分支机构在保险公司经营区域外销售意外险产品，也不得将保险业务代理权转让给其他不具有合法资格机构或个人。中国保监会对网络销售、电话销售另有规定的，从其规定。

　　（三）保险公司应在激活注册式意外险产品上标明激活注册方式，并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始。

　　（四）保险公司及保险代理人（经纪人）销售标有固定面额的意外险产品时，应按标示的保费金额进行销售。

　　（五）意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售。

　　四、财务管理

　　（一）保险公司应实现财务系统与核心业务系统无缝对接,真实准确完整记录有关意外险收支情况。

　　（二）保险公司应按保单上标示的保费金额确认保费收入，不得冲减保费抵扣佣金，以净保费入账。

　　（三）保险公司应按照财务制度据实列支向保险中介机构支付的佣金，不得向不具有合法资格的机构和个人支付佣金，不得向没有发生代理（经纪）业务的机构支付佣金，不得虚构中介业务套取资金。

　　五、查询服务

　　（一）保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。自2010年1月1日起，保险公司签发保单或客户注册激活保单后，客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息，并最迟可在2日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。

　　（二）各保险公司总公司应在其门户网站的醒目位置设置意外险保单信息查询栏目。

　　（三）各保险公司可以根据各产品特点设置不同的查询内容和查询界面，但至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位。

　　（四）保险公司提供保单查询服务时，应注意保护投保人和被保险人的隐私。

　　六、产品管理

　　（一）意外险产品应由保险公司总公司统一管理，统一向中国保监会备案。

　　（二）保险公司开发的激活注册式意外险产品的保险期间应不少于7天，保险责任开始时间应在激活注册之后。

　　七、其他

　　（一）除特别说明外，本标准所称保险公司均指保险公司总公司及其分支机构。

　　（二）本标准自2010年1月1日起施行。