“十一”实施的新保险法增加不可抗辩条款

　　大限将至 重疾险“变脸”

　　本报记者 朱宁宁

　　“紧急通知：中国人寿畅销十年、保费最低、保障最全面、赔付最广、并被评为最受欢迎的大病康宁保险，将于本月22日停售！如果您正在考虑健康保险或需要增加保障的，请和我联系。

　　作为重大疾病险的一种，康宁险可谓是明星产品，占全国重疾险市场份额达40%以上，10年来在保障范围和保费上基本没有变化，被外界誉为重疾险的“当家花旦”。而近来几天，除了该款明星产品，各大保险公司的其他一些重大疾病险等月底停售的消息，也不断从市场传来。

　　买还是不买？一时之间，要不要搭最后一班重疾险的车？即将于10月1日起实施的新保险法成为众人关注的焦点。

　　停售缘于保险公司责任加重

　　据中国保监会法规部主任杨华柏对外介绍，新保险法最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。基于此，此次重疾险的集中停售，与即将于10月1日实施的新保险法中的不可抗辩条款密不可分。

　　新条款规定，保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。也就是说，如果投保人购买重疾险之前，故意隐瞒了自己的某些病情，按原条款，投保人日后出现相关重大疾病，保险公司可以拒赔，但新保险法实施后，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。

　　显然，按照这一新规定，保险公司的责任被大大增加，因此，停售老产品，并借产品升级之际增加保费，以此维护自己利益，也就成为保险公司的必然选择。

　　按照惯例，一个要退市的保险产品会引发一阵抢购热潮，尤其此次停售的是康宁等这样的明星产品，市场反应十分热烈。中国人寿北京分公司的一位保险代理人今天向记者承认，“得知将于9月底停售的消息，这个月以来，康宁险销量直线上升，现在每天都有很多人专门咨询我关于重疾险的事情。”

　　这位代理人建议，确有需要的消费者如果想购买该款产品，最好是于本月20日之前下手，“10月1日之后，我们也还会有新的产品，但是肯定会涨价。”

　　险品停售属正常业务调整

　　作为各家保险公司的传统产品，近几年来，重疾险不仅承保范围从最初的20种扩大到现在的40多种大病，而且产品种类也极大丰富。

　　但一直以来，不仅重疾险的定义问题等一度引发大量理赔纠纷，重疾险的承保大病状况、病种数表述等也是五花八门。很多人为此将重疾险视为“保死不保病”的险种，甚至去年还爆发了“重疾险风波”，直接导致出现保险公司信任危机。为此，新保险法的一大亮点就是加大对消费者的保护，将天平倾向了被保险人。

　　可现在，旧产品集中退市新产品升级后，保费会增加，消费者为此要加大支出，这岂不是“羊毛出在羊身上”？

　　“即便没有新保险法的出台，一个正常的保险产品也会在一两年左右，进行一次微调。而且一般来讲，产品的保费都是逐年递增的。”新华人寿一位相关人士今天接受采访时解释到，新保险法的出台确实加大了保险公司的责任和运营成本，因此保费有所调整也是必然，但不能说产品升级涨价是保险公司转嫁责任的表现。

　　记者同时了解到，新推出的重疾险除了保费必然有所提高外，还会适当调整其他方面的规定，比如，以前投保重疾险时，保险公司对体检并没有硬性要求，只是进行一定比例的抽检，但新法实施之后，体检或将成为必经程序。

　　此外，据业内人士介绍，由于这次保险法的修改是一次比较全面和系统的修改，因此新保险法生效以后，涉及相当多的规章需要进行修改和调整，如一些关于产品的审批办法、条件和原则，还有大量的监管制度和规章，以及行政处罚规定等都将作出调整。

　　本报北京9月9日讯